連れ合いは、20代から勤め始め、社員持ち株会と銀行預金で貯蓄をしてきました。一時期、ワリコー、一時払い養老保険を利用したことがありましたが、全体としては銀行預金に預ける時期が長かったようです。2000年頃は現在のように、低コストインデックスファンドがありませんでしたし、SPYはありましたが、VOOはまだ発売されていない時代でした。
現在は低コストの外国株式ETFや、インデックスファンドを利用できるので、良い時代になったものです。
私は現在、考えられる最良の貯蓄・運用術を自分の子供たちに指導しています。
アメリカでは、20代の若者はどうすれば良いのでしょうか。
2024年5月1日のCNBC makeitの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
28-year-old with net worth over $500,000: 5 money mistakes to avoid in that ‘weird time after college’
純資産50万ドル超の28歳：「大学卒業後の奇妙な時期」に避けるべき5つのお金の過ち
20代の若者は必ずしも金銭管理の経験が豊富ではないため、クレジットカードの使い方を間違えたり、「ライフスタイルの乱れ 」から借金をしたりといったミスを犯しやすい。
若いプロフェッショナルを専門に支援する28歳のパーソナル・ファイナンス・コーチ、ミケーラ・アロッカは、こうした間違いもよくあることだと言う。
『ブレイク・ユア・バジェット』の著者である彼女は、「大学卒業後、給料をどう管理すればいいのかまだわからない奇妙な時期」をうまく乗り切ってきた。実際、CNBC Make Itが調べた資料によると、彼女の純資産は50万ドルを超えている。
アロッカの経験から、不必要な負債を抱えたり、富を築く機会を逃したりする、よくあるお金の間違いを5つ紹介しよう。
1. 「ライフスタイル・クリープ」に溺れる
ライフスタイル・クリープとは、お金を稼げば稼ぐほど生活水準が上がっていく現象のこと。しかし、現実的な余裕を超えた出費をするのはよくあることで、誘惑的でもある、とアロッカは言う。
ライフスタイルのクリープは、新車の購入資金やアパートの賃貸料など、毎月の出費が大きい場合に特に危険だ。こうしたアップグレードは、予想以上に早く膨らむ可能性がある。
アロッカは言う。「自分の収入や他の支出との関連で支払いを考える必要があります。高級アパートの毎月の家賃を払うために、自分の生活や経済的な目標を達成することを犠牲にしなければならないなら、そんな余裕はないでしょう」。
アロッカ自身、2023年に自分の家を持つ前にルームメイトと暮らすことを選んだ。彼女はその貯蓄を投資に回すことができ、それが彼女の高い純資産に貢献した。
2. 高利回りの貯蓄口座を使わない
高利回りの普通預金口座は、「従来の普通預金口座の利点はない」と言うアロッカにとって、何の問題もない。
高利回りの普通預金口座は通常、オンライン銀行や信用組合が提供しており、大手銀行が提供する伝統的な普通預金口座よりも高い金利が付くのが普通だ。現在、普通預金全体の平均が0.58％であるのに対し、高利回りの普通預金は5％を超えるものがある。
トレードオフとして、小規模の銀行や信用組合では、高利回りの普通預金口座からの引き出し処理に時間がかかる場合がある。しかし、アロッカによれば、この遅れは心理的にはプラスである。
高利回りの貯蓄口座を 「不便な貯蓄 」と呼びたい。「見えないところにある貯蓄なので、まるで持っていないような感覚になるのです」。
3. 支出を把握していない
きちんと予算を立てるには、アプリでもスプレッドシートでも紙に書くだけでもいいので、支出を記録しておく必要があるとアロッカは言う。家賃や光熱費のような必需品だけでなく、娯楽や旅行のような必需品以外の支出の内訳を把握することを勧めている。
「もし支出を記録していないなら、99.9％の確率で実際の支出額を過小評価していることになります」と彼女は言う。「それが家計にどのように影響するかを物理的に認識する必要がない場合、購入を正当化するのはずっと簡単です」と彼女は言う。
彼女は、10分かけて自分の支出を見直す「週1回のお金の習慣」を勧めている。こうすることで、翌週のお金の使い方を決めることができる。
「金銭的な不安を和らげるのに効果的です」とアロッカは言う。
4. クレジットカードの支払いを最低額だけにする
クレジットカードで最低限の支払いしかしていない人は、「何もしないよりはまし」だが、自分のためになっていない、とアロッカは言う。
「毎月、最低支払額の3倍から4倍は支払う必要があります」と彼女は言う。
というのも、一般的な最低支払額は「ほとんどが利息」だからだ。残高が多いのに最低返済額しか支払わないと、完済までの期間が延びる一方で、結局は利息の総額を多く払うことになる。
原則として、クレジットカードはすぐに返済できる分だけに使うべきです。そうでなければ、「買う余裕がないし、買うべきではない」と彼女は言う。
5. 投資をしない
401(k)のような退職金口座であれ、証券口座で株を買うことであれ、20代のうちに投資をしておけば、その後の人生で経済的に自立することができる。
投資にはリスクが伴うが、投資口座の資金は複利（投資で得た利子を再投資してさらに利子を得ること）によって、時間の経過とともに指数関数的に成長する可能性がある。複利では、拠出を始めるのが早ければ早いほど、資金が増えるまでの時間が長くなる。
「毎月5ドルしか拠出していなくても、何かをしていることになります」とアロッカは言う。そうすることで、「すぐにお金持ちになれるわけではありませんが、お金を動かす何かをするのは、気分がいいものです」とアロッカは言う。