新NISAが始まりましたが、一般の金融リテラシーは高いとは言えません。
詐欺やスマホ決済、カード決済が増える中で、子供の金融リテラシーは重要な問題です。
アメリカ人の金融教育はどうなっているのでしょうか。
パックンは、子供と買い物に行くときに、「今日の料理はスキヤキだ。全部でいくらくらいかかると思う？」と初めに問いかけたりするそうです。この家を買うのにいくらかかったと思うと聞くと、子供は「１万円くらいかなあ。」と応えたそうです。
一方で厚切りジェイソンは、年末の貯金残高に対して、１０％の利子をつけてあげるそうです。
子供の金融教育は重要ですが、カリフォルニアでは高校の金融教育について論争があるようです。
K-12 EDUCATIONの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
California could require kids to learn how to manage money. Should voters decide curriculum?
カリフォルニア州は子供たちにお金の管理方法を学ばせることができる。有権者はカリキュラムを決めるべきか？
学校のカリキュラムは通常、教育の専門家の権限であるが、この秋、カリフォルニア州の有権者によって決定される可能性がある。有権者は、高校生に個人的な金銭管理のための1学期の授業という新たな要件を追加するかどうかを投票する。
カリフォルニア州の州務長官は、「カリフォルニア・パーソナル・ファイナンス法」が11月の投票に適格であることを証明する構えだ。
生徒たちは、大学の学費、オンライン・バンキング、税金、予算管理、クレジット、退職金、ローン、株式市場の仕組みなどについて学ぶことになる。この問題は、学生たちが移り変わる経済や、大学、キャリア、将来についての難しい決断に直面する中で、非常に重要であると主催者は述べた。
「誰もクレジット・スコアの管理方法を知らずに生まれてくる」と、個人金融教育非営利団体の共同設立者であり、このイニシアチブの主要後援者であるティム・ランゼッタ氏は言う。「そして今、学生たちが知っていることと、知るべきことの間には劇的なギャップがある。それを変えなければならない」。
有権者は彼に同意しているようだ。2022年に全国の成人を対象に実施された調査によると、90％近くが高校での金融リテラシーの必修化を支持しており、ほぼ同数の人が学生時代に金融リテラシーの授業を受けたかったと思っている。
多くの人々が経済的な苦境に立たされていることを考えれば、これは驚くべきことではない。カリフォルニア州の平均クレジットカード負債額は8,366ドルで、これは全米で6番目に高い。
金融リテラシーはすでに教室で
しかし、教育の専門家の中には、生徒のための金融リテラシーに反対しているのではなく、有権者が教室で何を教えるかを決めるのにふさわしいかどうか疑問だという理由で、反発している者もいる。
現在、州の歴史・社会科の枠組みには、卒業に必要な経済学の1学期コースがあり、金融リテラシーの投票イニシアチブの提案者と同じ内容の多くをカバーしている。金融リテラシーは、1年生、2年生、9年生のカリキュラムにも含まれている。たとえば1年生は、お金は商品やサービスと交換できること、人はお金の使い道を決めることを学ぶ。
しかし、ランゼッタは、2017年に最後に更新されたカリキュラムは、金融リテラシーに十分に焦点を当てていないと述べた。個人金融は経済学コースの中で数週間しか扱われず、残りは国際貿易、資源配分、資本主義の利点と欠点など、より抽象的な経済概念を扱っている。各教師は、特定のトピックにどれだけ重点を置くかを選択することができる。
トニー・サーモンド州教育長は、この投票イニシアティブを支持しているものの、それについての質問には答えなかった。州教育委員会のリンダ・ダーリン＝ハモンド会長も質問に答えなかった。
カリキュラムの決定を有権者に委ねるのは「悪い考え」
これまでのところ、この投票イニシアチブはほとんど反対されていないが、生徒が教室で何を学ぶかを教育の専門家ではなく、有権者に決定させることに疑問を呈する声もある。通常、カリフォルニア州のカリキュラムは、年に6回開かれる教育質委員会の委員である教師や教科の専門家によって作成される。新しいカリキュラムは、何度も見直され、編集され、公開審査にかけられ、最終的に州教育委員会で採択される。地元の教育委員会は、生徒のニーズに応じてカリキュラムを調整することができる。
南カリフォルニア大学のモーガン・ポリコフ教授は、「ほとんどの有権者は教育政策についてよく知らない」と言う。「カリキュラムを採用するためのプロセスはすでに確立されており、もしそれに不満があるのであれば、その声を聞く手段はいくらでもある。」
ポリコフ氏は、投票イニシアティブによってカリキュラムを採用することは危険な前例になりかねないと懸念する。例えば、宗教的なカリキュラムや反LGBTQのカリキュラムが有権者によって承認され、州教育省との高額で長期に渡る法廷闘争が始まる可能性がある。
カリキュラムも複雑である。新しいカリキュラムを作成する際、指導の質委員会は、生徒が以前に学んだことを基礎として毎年新しい教材を手に入れられるか、教科が重複しないか、教師が生徒の個々のニーズに合わせて授業を進められるようトピックが柔軟であるかなど、より広い観点から検討する。教科書やテストも考慮される。
立法府の意見
カリキュラムの更新や変更のほとんどは委員会が発端だが、時には立法府が意見を述べることもある。例えば、民族学とメディア・リテラシーの新要件は、議会法案に端を発している。また、AB2097という法案は、コンピューターサイエンスを卒業要件に加えるものである。
AB2927は、サクラメント選出の民主党議員ケビン・マッカーティが提案した金融リテラシーに関する法案で、実際には投票イニシアチブとほぼ同じことを行うものである。この法案は、金融リテラシーを卒業要件とするものだが、施行は2031年までと、投票イニシアチブより1年遅い。
カリフォルニア大学バークレー校のブルース・フラー教育学教授は、立法府や投票イニシアチブを推し進める人々によって、カリキュラムの政治化が進んでいることを懸念している。
フラー教授は、「教室で何を教えるかは、教師や地元選出の教育委員会に任せるのではなく、政治的利害関係者が臆面もなくコントロールしようとしている。私たちは、生徒にとって適切な思慮深いカリキュラムを考案する人々を信頼すべきです」。
彼はまた、増え続ける卒業要件のリストにも疑問を呈した。高校では1日に6時間か7時間しか授業がなく、必修科目が増えれば美術やその他の選択科目に割ける時間は少なくなる。卒業や進路の決定、カリフォルニア州の公立大学への入学資格を得るために必要な授業をすべて履修できるよう、授業時間を増やす地区もある。
「必修科目を増やすことで、落ち着きのないティーンエイジャーのやる気をどう引き出すことができるのか、私にはわからない」とフラーは言う。「これ以上必修科目を増やしても、実際に興味のあることを勉強する機会をほとんど与えないことになる」。
マッカーティの法案は、金融リテラシーに踏み込もうとする立法府の最初の試みではない。近年、金融リテラシーを義務付ける法案が十数本、否決されたり、廃案になっているが、そのほとんどは、金融リテラシーのカリキュラムがすでに存在し、州にはカリキュラムを採択するシステムがすでにあるからだ。
ジェリー・ブラウン州知事は2018年、金融リテラシーの教材を教師に提供する法案に拒否権を発動した。 「この法案は不要だ。歴史・社会科学の枠組みには、すでに幼稚園から12年生までの生徒のための金融リテラシーの内容が含まれており、金融リテラシーの選択科目もある。」
ランゼッタ氏は、立法府が金融リテラシーのカリキュラムを可決できなかったことが、この問題を有権者に直接問うことに駆り立てたと語った。
「このプロセスの価値は認めるが、時間がかかるし、今のところカリフォルニアではうまくいっていない。これ以上待つには、この問題はあまりに緊急で、あまりに人気がありすぎる。」
ランゼッタはニュージャージー州で育ち、父親は銀行員、母親は地域ボランティアとして6人の子供を育てた。彼は両親から金融リテラシーを学び、他の若者たちもそうだと思い込んでいた。イースト・パロ・アルトの高校でボランティアを始めて初めて、多くの生徒がお金について無知であること、そしてその無知が生涯にわたって彼らの妨げになることに気づいた。しかし、生徒たちは熱心に学び、その情報を親と共有していたという。
その経験から、彼はネクストジェン・パーソナル・ファイナンスを立ち上げることを思いついた。カリフォルニア州では少なくとも7,000人、全国では10万人以上の教師が参加しているという。
お金を理解する授業
バークレー高校では、クリスタル・リグリー・ジャニスが2つの経済学のクラスと3つのパーソナル・ファイナンスのクラスを教えている。
「これらのことを理解するのに15年かかり、おそらく何百万ドルも損をした。私がしたような失敗を他の人にはしてほしくないのです」。
4年生のイライザ・マイアは、リグリーの授業に感化され、18歳になったときにRoth IRAを開設し、低金利の普通預金口座から資金を移した。この授業は、お金と、人生の大きな選択においてお金が果たす役割を解明するのに役立ったと彼女は言う。
「お金は良いものでも悪いものでもなく、道具なのだと学びました。自分の目標を実現するのに役立ちます。人生で何が起こっても、それに備えることができる。この授業を受け始めたとき、私はお金について何も知りませんでしたが、特に高校生にとってはとても大切なことだと思います」。