お金を貯める習慣の再点検をしてみます。
2025年7月3日のInvestor’sBusiness Dailyを読んで見ましょう。
10 Simple Money Habits That Are Key To Building Wealth
富を築くための鍵となる10のシンプルなお金の習慣
時間通りに仕事に出る、正しい食事を摂る、運動するといった日々の習慣は、個人の幸福への道です。同様に、良いお金の習慣は、富と経済的な健全さへの道を切り開きます。
近所に住む控えめな億万長者や、401(k)プランで100万ドルという魔法の数字を達成した人たちのことを考えてみてください。50歳で退職する超貯蓄家も考えてみてください。こうした人たちのお金の管理方法や考え方には、どのような特徴があるのでしょうか？
1. 定期的に貯金をする
「一銭の節約は一銭の稼ぎと同じ」という格言がこれほど広く使われるのには理由があります。信託基金の子供や多額の遺産を相続した人でない限り、習慣的に定期的に貯蓄しなければ永続的な財産を築くのは難しいと、グローバー・ファイナンシャル・サービスの創設者でファイナンシャルプランニングの専門家であるジェイソン・グローバー氏は言います。
貯蓄家としてのメンタリティを持つことは、富を築くための前提条件です。「超節約家や近所の億万長者（のような人）について考えると、ある習慣が思い浮かびます。彼らは一貫した貯蓄哲学を持っているのです」とグローバー氏は言います。「貯蓄は無意識に行われているのです。」
2. 自分に最初に支払う
給料を「無駄遣い」や「請求書の支払いのための貯金」として扱わないでください。7ウォーターズ・アドバイザーズの社長兼ファイナンシャルアドバイザー、ジョージ・マクファーレン氏は、「雇用主から給料を受け取った後、まず最初にすべきことは自分自身への支払いです」と述べています。
理想的には、貯蓄を自動化しましょう。給料から自動的にお金を引き出し、退職金貯蓄口座やその他の貯蓄口座に預け入れます。また、昇給したら、その収入の一部を貯蓄に回しましょう。
「昇給するたびに、退職金口座の積立額を増額できるのです」とマクファーレン氏は言います。例えば4%の昇給があったとしたら、その昇給額の少なくとも半分を401(k)に振り向けるようにしましょう。
マクファーレン氏によると、退職に最も備えている顧客は、市場の動向に関わらず貯蓄をしていた人たちだ。「彼らは大きな市場イベントが起こるのを待ったり、ちょうど良いタイミングを探したりはしませんでした」とマクファーレン氏は語る。「彼らは、受け取る給料の一部を退職後の貯蓄に回すことを優先事項としていたのです。」
3. 支出を管理する
金銭に関する悪い習慣は山ほどありますが、中でも浪費は上位にランクインしています。衝動買いや周りの人に負けまいとする行動は、経済的な安定をもたらすどころか、借金に苦しむことになりかねません。借金返済中は、貯蓄のための資金を確保するのは難しいものです。
「重要なのはお金の額ではなく、どれだけ使うかです」とグローバー氏は語った。「社会保障受給者の中には、支出をコントロールすることで、銀行口座に25万ドルを貯めて退職できた人もいます。一方、250万ドルを貯めているにもかかわらず、浪費癖のせいで退職のことなど考えていない人もいます」
4. 予算を立ててそれを守る
ごく基本的なことのように聞こえますが、予算を立てていないということは、お金がどこに使われているのか全く把握できていないということです。おそらく、401(k)には使われていないでしょう。「お金に注意を払っていないと、お金はただ消えてしまうだけです」とグローバー氏は言います。
予算を守るには、利息がキャッシュフローを食いつぶすのを避けるために、高金利のクレジットカードを毎月全額返済する習慣を身につけることも重要です。
5. 退職後の貯蓄には長期的なアプローチを取る
100万ドルの貯蓄は一夜にしてできるものではありません。7桁の口座残高という節目に到達するには、何年もかけて規律ある貯蓄と投資を続ける必要があると、フィデリティ・インベストメンツの職場ソートリーダーシップ担当バイスプレジデント、マイク・シャムレル氏は言います。
シャムレル氏によると、フィデリティの401(k)プラットフォームで100万ドルの貯蓄を持つ投資家は平均して26年間貯蓄を続けているという。「彼らは、退職後の貯蓄は短距離走ではなく、マラソンであることを理解している」とシャムレル氏は語った。
貯蓄は多ければ多いほど良い。フィデリティの401(k)ミリオネアは、平均以上の貯蓄率を誇っていることがわかった。シャムレル氏によると、100万ドル保有者の従業員拠出率の平均は約18%で、これはフィデリティの401(k)プラン加入者の今年第1四半期の過去最高の貯蓄率14.3%を上回っている。さらに、これらの401(k)ミリオネアのほぼ半数（45%）がキャッチアップ拠出を行っている。2025年時点で50歳以上の加入者に対するキャッチアップ拠出率は7,500ドルとなっている。
6. 株式投資を恐れないで
お金から得られる収益が高ければ高いほど、複利の魔法のおかげで時間の経過とともにより多くの富を築くことができます。
モーニングスターによると、フィデリティ500インデックスファンド（FXAIX）は過去10年間で年平均13.5%のトータルリターンを達成している。この2桁のリターンは、債券や現金といったボラティリティの低い投資を大きく上回っている。歴史的に見て、ポートフォリオを飛躍的に成長させてきたのは、適度な株式投資を定期的に行うことだ。シャムレル氏によると、フィデリティのプラットフォームで100万ドルの退職金貯蓄を持つ人の株式保有比率は平均約78%だ。
また、ドルコスト平均法で投資する、つまり給料日に同額を退職金口座に入金する401(k)貯蓄者も、市場が下落したときに口座残高ではなく、購入する株式数を確認する習慣を身につけるべきだ、とグローバー氏は言う。
「市場が好調なときは、ドルコスト平均法で投資する人は優良企業の株を小銭で買うが、市場がひどいときはバケツいっぱいの株を買う」とグローバー氏は語った。
7. 資産価値が上がる投資
富を築くには、資産の価値が上がることが重要です。チャールズ・シュワブ（SCHW）のファイナンシャルプランニング担当マネージングディレクター、ロブ・ウィリアムズ氏は、苦労して稼いだお金を、車のように買った瞬間に価値が下がる資産ではなく、株式や不動産など、価値が上がる可能性のある投資に回す習慣をつけるべきだと述べています。
そして、もし良い借金というものが存在するならば、不動産は一般的に時間の経過とともに価値が上がるため、住宅ローンを組むことは住宅所有者にとって時間の経過とともに資産を増やす方法であるとウィリアムズ氏は言う。
「住宅ローンのように、実際には建設的な負債形態もあります」とウィリアムズ氏は述べた。「住宅を購入する際は、元金を返済します。これは住宅の資産価値を高めるという意味で、一種の貯蓄と言えるでしょう。」
8. 企業によるマッチング拠出を活用する
雇用主がマッチング拠出金として退職金口座に資金を拠出する場合、その無料の資金を有効活用しましょう、とマクファーレン氏は言います。つまり、マッチング拠出金の全額を受け取れるよう、401(k)に十分な貯蓄をしておくということです。
「マッチング制度を最大限に活用しましょう」とマクファーレン氏は述べた。「つまり、給与の5%を貯蓄した後にマッチング制度が適用されるのであれば、少なくとも5%は口座に入金する必要があるということです。」
9. 収入に見合った生活を送る
確かに、セカンドハウスを持ち、毎年ヨーロッパ旅行に出かけ、車寄せにロールスロイスを停めておくのは素敵なことです。しかし、それが予算を圧迫し、財布に負担をかけているなら、それはあなたが本当に余裕のない生活を送っているというサインです。
代わりに、CEO の報酬パッケージではなく、収入に合わせてライフスタイルを合わせるようにしてください。
「収入に見合った生活をすることが重要です。そうしないと、キャッシュフローに負担がかかり、投資ができなくなり、将来の成長が阻害される可能性があります」とマクファーレン氏は言います。「お金を退職金口座に預けて利息を得る方が、クレジットカード会社などにお金を預けて利息を支払うよりも賢明です。」
グローバー氏はこう付け加えた。「私は人々に、自分たちの経済力で賄える範囲で、生涯にわたって維持できるライフスタイルを送るよう勧めています。」
10. 金額が少額でも貯金する
ウィリアムズ氏は、たとえ100ドルでも、今日貯金することは将来の貯蓄への第一歩だと指摘する。「自分の経済的な生活に責任を持つ習慣を身につけましょう」とウィリアムズ氏は語る。「これは考え方の問題です。まずは貯金を始め、必要に応じて少額を投資するといったシンプルなことから始められます。私たちは、長期にわたって継続的に貯蓄と投資を行うことが、アメリカ人にとって経済的自立への最良の道の一つであることを確認しています。」