退職を控え、最後の５年間は重要な時期です。
何をすべきでしょうか。
2026年5月11日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
A retirement checklist for the final 5 years of work
退職を控え、最後の5年間のためのチェックリスト
今から始められる賢明な行動はたくさんあり、それによってあなたの将来はより安定したものになるでしょう。
定年退職まであと5年ほどですね。退職日までにやるべきことのリストを作り始めるのは、とても賢明なことです。そうすることで、快適な老後を送れるか、ストレスだらけの老後を送るかの分かれ目になるかもしれません。
それでは、退職前に検討すべきいくつかの行動をご紹介します。
1. 計画を立てて、自分の現在地を確認する
まず最初に、包括的な退職計画を立てる必要があります。これには、退職後にどれくらいの収入が必要か、そしてそれをどのように得るかを把握することが含まれます。数か月または1年間の支出を注意深く記録し、それを基に将来の収入必要額を見積もると良いでしょう。計画を立てる際には、インフレ率や医療費も考慮に入れることを忘れないでください。
2. 複数の収入源を確保することを目指す
老後のために複数の収入源を確保しておくのは賢明です。そうすれば、例えば社会保障制度の将来が危ぶまれるなど、どれか一つの収入源が期待外れになったとしても、他の収入源が頼りになります。以下に、そうした収入源の一例を示します。
- 収入源 年間収入
- 社会保障 30,000ドル
- 株式配当 20,000ドル
- IRAおよび401(k) 10,000ドル
- 固定年金 20,000ドル
- 合計 80,000ドル
もちろん、収入源は規模や種類において大きく異なる可能性があります。年金、賃貸物件からの収入、著作権使用料、債券利息など、様々な収入源が考えられます。ポートフォリオに配当金が出る株式を多数組み入れることは、非常に効果的です。例えば、50万ドルのポートフォリオの配当利回りが4%であれば、年間約2万ドルの配当金が得られるはずです。しかも、この金額は時間とともに増えていく可能性が高いでしょう。
3. 借金を返済する
可能であれば、退職時には借金を最小限、あるいは全く抱えないようにすることを目指しましょう。毎月の住宅ローンや自動車ローンの返済に追われることがなければ、夜も安心して眠れるでしょう。
4. 医療保険に加入する
65歳に近づいたら、メディケアについて調べ始めましょう。なぜなら、メディケアに加入する必要があるからです。加入するプランは、パートA（入院保障）とパートB（医師/医療保険）からなる「オリジナル」メディケアか、パートCとも呼ばれるメディケア・アドバンテージ・プランのどちらかを選ぶことになります。
65歳未満で、まだ退職を考えているなら、最適な健康保険の加入方法を検討してみましょう。お住まいの州の医療保険制度改革法（ACA）に基づく保険取引所が、最良の選択肢となるかもしれません。
5. できる限り健康でいましょう
年齢を重ねるにつれて健康状態は悪化しがちで、多くの人が病気を患い、より多くの介護が必要になります。退職を控えた今、健康を維持したり、健康を取り戻したりすることは賢明な選択です。なぜなら、医療費を抑えることができるだけでなく、退職後の旅行、スポーツ、その他のレクリエーション活動など、より多くの活動を楽しむことができるようになるからです。ですから、運動を心がけ、栄養バランスの良い食事を摂るようにしましょう。
6．社会保障制度への備え
社会保障制度について詳しく学び、いつ受給を開始するかという問題について慎重に検討しましょう。社会保障給付金は62歳から受給を開始できますが、70歳まで受給を遅らせることで受給額を増やすことも可能です。ほとんどの人は、可能であれば70歳まで受給を遅らせることで社会保障給付金を最大限に受け取ることができますが、すべての人に当てはまるわけではありません。既婚者の場合は、配偶者と相談して計画を立てましょう。
7. 健康貯蓄口座にお金を入金する
健康貯蓄口座（HSA）をお持ちの場合は、退職前にできるだけ多くの金額を積み立てておくことを検討してください。他の口座とは異なり、HSAは「使わなければ失効する」口座ではありません。実質的に退職金口座として機能し、口座内の資金は投資して増やすことができます。資金が増えても、その収益には税金がかかりません。また、退職後に必要となるであろう適格な医療費のために資金を引き出す場合も、その際に税金はかかりません。医療費以外の支出にも資金を使うことができますが、その場合は課税対象所得となります。
8. 退職後の生活設計を試してみましょう
もし既に退職後の生活設計を立てていて、退職後にどれくらいの収入が必要になるか把握しているなら、まずはその金額で1年間生活してみてください。そうすれば、その金額で十分なのか、それとももっと貯蓄する必要があるのかが分かります。
退職後の生活について、金銭面だけでなく、もっと広い視野で考えてみましょう。どのように日々を過ごすのか、どんな趣味を楽しむのか、職場の同僚がいなくなった今、どのように人と交流するのか、といったことを考えてみてください。また、予期せぬ事態も想定してみましょう。例えば、高額な住宅修理費用など、突然の大きな出費にどう対処するのか、株式市場が暴落したらどうなるのか、といったことです。
9．規模縮小または移転を検討する
退職後は、住居の規模を縮小したり、引っ越したりすることを検討してみてはいかがでしょうか。すべての人にとって最適な方法ではありませんが、退職後の生活資金が十分でない場合は、効果的な戦略となり得ます。現在の住居が、引っ越し先の地域にある住宅よりもはるかに高額な場合、引っ越しによって大きな利益を得ることができ、その資金を老後資金の積み増しに充てることができます。同じ地域内でより小さな住居に引っ越すだけでも、効果的な場合があります。
10．退職を遅らせることを検討する
このアイデアは歓迎されないかもしれませんが、非常に効果的です。退職時期を数年遅らせれば、より多くのお金を貯蓄でき、投資ポートフォリオの成長期間も長くなります。また、老後の生活を支える期間も短くなります。さらに、退職を遅らせることで社会保障給付の受給開始時期も遅らせることができ、結果として給付額を増やすことができます。
これらの対策をすべて検討してみてください。いくつか、あるいは多くを実行できれば、将来の経済的な安定性を大幅に高めることができるでしょう。