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老後の資金を考える時、子供がいたほうが有利か？いないほうが有利か？

子育てにはお金がかかりますが、それが老後の資金減少に直結するわけではなさそうです。

2026年8月19日のNewsweekを読んで見ましょう。

Childless Americans Have a Retirement Problem

子どものいないアメリカ人は老後資金の問題を抱えている

子供のいないアメリカ人は、子育てに伴う多額の費用の一部を回避できるかもしれないが、それが必ずしも老後への安心感につながるわけではない。

保険会社アリアンツ・ライフの新たな調査によると、子供のいないアメリカ人の54％が老後の貯蓄目標を達成できると考えているのに対し、子供のいるアメリカ人では72％が達成できると考えていることが分かった。

今回の結果は、親は子育ての過程で数十万ドルもの費用を負担する可能性がある一方で、老後の備えは単に経済的な負担が少ないことだけでは決まらないことを示唆している。

子供のいないアメリカ人は老後の生活に自信がない

2026年1月に25歳以上の1,000人を対象に実施された年次退職調査では、特に資金計画における大きなギャップが明らかになった。子供のいない回答者の約62％が書面による資金計画を立てていないと回答したのに対し、子供のいる回答者では42％にとどまった。

親の間では、子供が1人または2人の親が最も自信があり、74％だったのに対し、3人以上の親では66％に低下した。

「子どもがいない人の方が経済的に自信がなく、老後のことを心配しているというのは、一見すると矛盾しているように思えるかもしれません」と、アリアンツ・ライフの消費者インサイト担当副社長、ケリー・ラヴィーン氏はプレスリリースで述べています。「しかし、子どもがいない、つまり子育てに伴う費用がないからといって、必ずしも貯蓄計画があるとは限りません。子育ては、お金について真剣に話し合う機会を必然的に与えてくれます。そうしたきっかけがなければ、多くのアメリカ人は戦略もなく将来を見据えて行動しているのかもしれません。」

子どもがいない人にとっても、現在の支出は大きな負担となっており、61％が日々の生活費を賄うことに集中しているため、老後のための貯蓄について考える余裕がないと答えているのに対し、子どもがいる人では53％にとどまっている。また、子どもがいない人は、生活費、住宅費、長期介護費用が老後の生活を脅かすのではないかと心配する傾向も強い。

子供を育てるのにどれくらいの費用がかかりますか？

しかしながら、親は退職金積立と直接競合しうる相当な費用負担に直面する。

米国農務省の最新の推計によると、中所得層の夫婦で子供が2人いる場合、2015年に生まれた子供を17歳まで育てるのに23万3610ドル、インフレ率予測を考慮すると28万4570ドルかかる見込みです。この計算には大学費用は含まれていません。支出の中で最も大きな割合を占めたのは住居費で、次いで食費でした。育児・教育費は3番目に大きな割合を占めています。

ブルッキングス研究所の研究者たちはその後、インフレ率の上昇を反映させるためにそのモデルを更新した。2020年以降、インフレ率が年平均4％になると仮定すると、同じ子供にかかる総支出額は17歳までに31万605ドルに達する可能性があると推定した。

アリアンツの調査によると、老後資金を希望するほど貯蓄できていないと答えた親のうち、29％が教育費を、27％が育児費を理由に挙げた。クレジットカードや自動車ローンも、よく挙げられる障害だった。

アメリカ人は老後のためにどれくらい貯蓄しているのか？

こうした自信のギャップは、多くのアメリカ人が依然として十分な退職資金を確保できていない状況の中で生じている。

バンガードが運営する確定拠出型退職年金制度に加入している従業員を対象とした2026年版「アメリカの貯蓄状況」レポートによると、2025年末時点での平均口座残高は16万7970ドルに達した。一方、少数の超高額口座の影響を受けにくい中央値は、4万4115ドルと大幅に低かった。

子供がいないことが必ずしも老後の経済状況の安定につながるわけではないことを裏付ける先行研究も存在する。米国国勢調査局が2018年のデータを用いて行った分析によると、子供のいない成人の約42％が老後資金を全く持っていないのに対し、パートナーとの間に子供がいる人では約36％にとどまっている。ただし、この関係性は性別や婚姻歴によって大きく異なっていた。

ピュー・リサーチ・センターが2024年に実施した分析によると、50歳以上で子供がいない成人は、一般的に親世代よりも資産の中央値が高く、退職金口座の残高も多いことが分かった。しかし、彼らは一人暮らしである可能性がはるかに高く、結婚している可能性は低い。これらの要因は、退職後の経済的なニーズに影響を与える可能性がある。

退職後の生活費は、子育ての決断に影響を与える可能性がある。

経済的な懸念が、子育てそのものに関する意思決定にますます影響を与え始めている。

アリアンツの調査によると、回答者のほぼ半数、つまり48％が、子供を持つかどうかを決める際に、老後資金の貯蓄の難しさを重要な要素として考慮した、あるいは考慮するつもりだと答えた。この割合はミレニアル世代では64％に上昇し、ジェネレーションXでは41％、ベビーブーマー世代では18％にとどまった。

「親になるということは、非常に個人的な決断であり、誰もがそれぞれ独自の状況を抱えています。経済状況もその一つです」とラヴィーニュ氏は述べた。「子供がいるかどうかに関わらず、将来の安心のためにできる最も効果的なことの一つは、経済的な戦略を書き出すことです。そして、それは自分でコントロールできる要素なのです。」