１月はお金に関して冷静に考える良い時期です。
2026年1月2日のPBS NEWSの記事を読んで見ましょう。
If you have a money resolution for 2026, start here, experts say
2026年のお金に関する決意があるなら、ここから始めるべきだと専門家は言う
2026年の抱負は、借金返済、退職後の貯蓄、あるいは高額商品のための貯金などでしょうか。あるいは、パーソナルファイナンスの相談は必要だけど、どこから始めたらいいのかわからない、という方もいるかもしれません。
いずれにせよ、新年の目標を優先させるには、自分が何を最も大切にしているかを理解することが大事だと、認定ファイナンシャルカウンセラーであり『My Money, My Way』の著者でもあるクミコ・ラブ氏はPBSニュースに語った。
ラブ氏は、「金融の世界では、すべてがトレードオフだからだ」と語った。
ピュー・リサーチ・センターによると、少なくとも一つの決意を立てると答えたアメリカ人の30%のうち、61%はお金や財政に焦点を当てていると答えています。また、アメリカ人の過半数（87%）は、毎年の決意の少なくともいくつかを達成していると答えています。
愛するためには、途中で小さな勝利を計画することが、道を進み続けるのに役立ちます。
「私たちがすべきことは、そこに到達するために私たちが続けている、一貫した習慣や行動、そして考え方を称賛することです」とラブ氏は語った。「正直なところ、私たちは最終的な結果よりも日々の出来事に生きているのです。」
今年の経済的な成功に向けて準備を整えるために、PBS ニュースはさまざまな経済的な目標を達成するためのヒントを専門家に尋ねました。
怖くても最初の一歩を踏み出そう
お金に関する恐怖は「ほとんどの場合、未知のものから来る」とラブ氏は言う。
「お金を見るのが怖いわけではない。むしろ、自分のお金がどうなっているのか全くわからないから、不安になり、ストレスを感じているのだ」と、独学でお金とキャリアの専門家となり、金融教育プラットフォーム「Her First 100K」を設立したトリ・ダンラップ氏も同調する。「何が起こっているのか、お金がどこへ向かっているのかを実際に理解していない限り、変化を起こすことはできない」
数字をじっくりと見つめるとき、「感じている恥や恐怖、罪悪感をすべて整理しましょう」と、『ファイナンシャル・フェミニスト』の著者ダンラップ氏は提案する。そのための第一歩は、「できるだけ中立的な視点で自分のお金を見つめ、『さて、うまくいっていないことをどう直し、うまくいっていることを続けるにはどうすればいいだろうか？』と考えること」だ。
サポートを必要とする人々のためのリソースもあります。「今の時代、最も重要なことは、もし圧倒されたと感じたり、重荷を感じたりしたら、手を差し伸べて『助けが必要です』と言うことです」と、ワシントン・ポスト紙の個人金融コラムニスト、ミシェル・シングルタリー氏は言います。
彼女は、パーソナルファイナンスの講座やコミュニティプログラムに参加したり、責任感のあるパートナーを見つけたりすることを勧めています。「もしかしたら、あなたの人生の中にお金の使い方が本当に上手な人がいるかもしれません」とシングルタリー氏は言います。その人に、あなたのパーソナルファイナンスの道のりを助けてくれるかもしれません。
借金返済のヒント
ラブ氏は、「借金返済は行動ではなく、ライフスタイルの変化だ」ということを人々に理解してもらいたいと考えている。借金をしないための健全な習慣を身につけなければ、「借金を返済しても、すぐにまた借金をしてしまう可能性がある」と彼女は述べた。
彼女が「借金返済の旅」と呼ぶものの最初のステップは、「そもそもなぜ借金をしているのか」を理解することだ。
「これは責任転嫁ではありません」とラブ氏は述べた。「ただ、なぜこのような状況に至ったのかを理解し、より良い管理と健康的な習慣を身につけることで、問題のいくつかを修正したり、あるいは別の選択をしたりできるようになるのです」
最初に取り組むべきは、高金利の借金です。「クレジットカードの借金は常に高金利です。低金利の借金を心配する前に、まずは高金利の借金を返済する必要があるでしょう」とダンラップ氏は言います。
金利の異なるクレジットカードを複数お持ちの場合は、金利の高いカードから始めてください。ダンラップ氏はまた、「特に高金利で多額の借金があり、それが減らない場合は、借金を一本化するために個人ローンを検討する」ことを提案しています。
「クレジットカードの金利は複利です。非常に高く、毎日複利で計算されます」とダンラップ氏はPBSニュースに語った。「つまり、借金をすればするほど、返済額は増えていくのです。個人ローンなら、通常、低金利で、毎月の返済額が1回限りで、毎日複利計算されることなく借り入れることができます。」
高金利のクレジットカード債務を返済するための個人ローンは、「お金の良いリセット」になり得る。
学生ローン返済のヒント
ダンラップ氏は、学生ローンの返済戦略は、ローンの種類と金利によって決まると述べた。
ラブ氏は、借金の元が複数ある場合、返済方法は他にもあるため、連邦学生ローンは最後の優先順位になる可能性があると述べた。
彼女はさらに、所得連動型返済プランの対象となる可能性があり、このプランはキャッシュフローを最も圧迫し予算を破綻させている債務に集中するための「余裕」を与える可能性があると付け加えた。
ダンラップ氏は、「7～8％ルール」と呼ぶものを紹介しました。学生ローンの金利が7～8％を超える場合、借金を抱えているとより多くのお金がかかるため、早く返済するべきです。元金に余分なお金を回すことで、利息はより少ない残高から計算されます。
金利がそれより低い場合、ダンラップ氏は月々の支払いを維持し、余剰収入を投資に集中することを推奨している。
ダンラップ氏は、高金利の民間学生ローンを借りている場合は借り換える価値はあるかもしれないが、「連邦政府のローンを民間のものにしてはいけない」と述べた。
「そうなると、将来的に学生ローンの返済が免除される可能性がなくなる」とダンラップ氏は述べ、所得連動型返済プランを利用することもできなくなるとした。
投資を始めたい場合のヒント
「投資は派手であるべきではない」とダンラップ氏は述べた。「安全で、一貫性があり、長期にわたるべきだ」。デイトレードや「人気株」を選ぶのは非常にリスクが高いと彼女は指摘した。
投資の第一歩は退職金口座を最大限に活用することだとダンラップ氏とラブ氏は述べた。
「401kやIRAのような退職金口座は投資口座であり、税制優遇措置が受けられることを人々は理解していない。つまり、政府は税制優遇措置を提供することで、退職後の貯蓄を奨励しているのだ」とダンラップ氏は語った。
さらに、多くの雇用主が後援するプランでは、福利厚生の一環としてマッチング拠出金を提供しているとラブ氏は述べた。「これは投資に使える無料のお金のようなもの」だ。
しかし、ダンラップ氏は投資先を選ぶことを忘れないようにと警告した。「そうでなければ、私が言うところの「金銭の煉獄」で何年も過ごすことになるだろう」とダンラップ氏は語った。
ダンラップ氏は「十分に分散された」株式の集まりであるインデックスファンドのようなものを推奨している。
ラブ氏は、より具体的なアドバイスが欲しければ、どのプラットフォームを使っていても、通常は「退職金口座を管理しているファイナンシャルアドバイザーにアクセスできる」と述べた。
「質問があれば、彼らに連絡してください。それが彼らの役割です」とラブ氏は語った。
退職後の貯蓄を増やしたい場合のヒント
ラブ氏は、自身は認定ファイナンシャルカウンセラーではあるものの、受託者ではないことを強調した。そのため、彼女のアドバイスは、資産に関する具体的な情報を持つアドバイザーからの推奨に取って代わるものではない。
しかし、「退職後の生活を向上させる」ための方法として思い浮かぶ 3 つのステップがあります。
まず、「（雇用主の）拠出金から始めましょう」。そして、さらに上積みしたい場合は、「税率と退職後の生活状況に応じて、ロスIRAまたはトラディショナルIRAに移行することをお勧めします」。そして、「健康貯蓄口座と呼ばれるものを検討することをお勧めします」。これは、個人が税引き前の資金を積み立て、対象となる医療費に充てることができる口座です。
ラブ氏は、HSAを検討することを勧めています。HSAは、税引き前の拠出、口座からの利息の非課税、そして対象となる医療費に使用されている限り引き出しに課税されないという、三重の税制優遇措置がある口座だからです。資金は期限切れがなく、毎年繰り越されるため、「退職年齢に達したときには、HSAはまさに退職金口座として役立ちます」とラブ氏は言います。
ダンラップ氏によると、退職が近づいている場合は、「キャッチアップ拠出」という制度を利用して、より多くの資金を拠出できるとのことです。これは口座によって異なります。退職年齢が近づくにつれて貯蓄を増やしたい場合は、現在加入している退職金口座の種類と、キャッチアップ拠出額を確認することを勧めています。
家を買うための貯金のヒント
住宅購入の経済的な側面について考える前に、まず自分自身に問いかけるべき質問は「これは自分がやりたいことなのか、それともただ指示されただけなのか？」だ、とダンラップ氏は言う。
「賃貸はお金を無駄にしているわけではありません。住むための費用と、何か問題が起きても誰かが対応してくれるという利便性のための費用を支払っているのです」とダンラップ氏は述べた。彼女は、住宅購入には頭金や毎月の住宅ローン以外にも多くの出費が伴うため、起こりうるあらゆる費用を支払う覚悟があるかどうかを自問自答すべきだと指摘した。
考慮すべき費用としては、固定資産税、緊急修理、場合によっては住宅所有者組合費や損害保険などがあります。そこで「2つ目の質問は、これを実行できる余裕があるかどうかです」とダンラップ氏は言います。
答えが「はい」の場合、いくら貯金するかを決める必要があり、「それは何を買いたいのかを理解することから始まります」とラブ氏は述べた。
「自分がどれくらいの家を購入できるか、また何が欲しいかが分かるまで、計画を始めるのは本当に難しい」とラブ氏は語った。
ラブ氏は、予算を決める際に自問自答すべき質問として、「修繕が必要な家を買うのか？5年未満の短期間だけ住む家を買うのか？一生住む家を買うのか？どれくらいの広さがほしいのか？家族を増やしたいのか？もしそうなら、一生住む家になるなら、十分な広さがあるかどうか確認した方がいいだろう」などを挙げた。
ダンラップ氏は、頭金に充てる資金を貯めるための高利回りの普通預金口座を利用し、毎月の目標額を達成しやすくするために自動積立を行うことを提案しました。民間住宅ローン保険の支払いを避けたい場合は、住宅価格の20%を頭金として用意するのが最も簡単な方法です。
ダンラップ氏は、2024年に住宅購入資金を融資された購入者の80％と同じような人であれば、より良い住宅ローン金利を得るために信用スコアを改善する方法を検討した方が良いだろうと述べた。
ラブ氏は、「緊急時の資金も忘れないでください」とアドバイスしました。また、最初に自問自答した質問を参考に、家の維持費としていくら貯金すべきかを決めることもできます。
旅行や大きな買い物のために貯金するためのヒント
購入費用の概算額がわかったら、毎月の給料から少額を積み立て、計画的な支出に備えましょう。これは、予期せぬ出費にのみ使用する緊急資金とは別に用意しておく必要があります。
ダンラップ氏とラブ氏は共に、毎月の貯蓄目標額を決める最も簡単な方法は、目標額を貯蓄しなければならない月数で割ることだと述べています。もしこの方法で目標額が現実的でない場合は、別の貯蓄先を選ぶか、より手頃な商品を選ぶか、可能であれば貯蓄期間を延長するなど、貯蓄期間を延長するべきだとダンラップ氏は言います。
失われた収入を補うためのヒント
キャリアサービス会社チャレンジャー・グレイ・アンド・クリスマスによると、2025年には米国で110万人以上が解雇されるだろう。
ラブ氏は、失われた収入を補おうとする際には、「自分の持っているスキルに頼り」、「Upworkのような自分で仕事ができる場所に登録する」べきだと語った。
Uberのドライバーには能力が高すぎると感じるかもしれませんが、想像以上に稼げるかもしれません、とラブ氏は言います。Upworkのようなサイトを使えば、自分のスキルに合った臨時の仕事を見つけることもできます。
ダンラップ氏は、高利回りの貯蓄口座は今の時期に役立つと述べた。少額の積立でも、従来の口座では年間数ドルしか利息が得られないのに対し、毎月20ドルから40ドルの利息が得られる可能性がある。
持続可能な予算を立てるのにも良い時期です。車のガソリン残量計のように、「予算はどこまで行けるかを教えてくれます」とダンラップ氏は言います。「収入と支出を把握し、それに応じて予算を調整することは、制御不能な状況下で状況をコントロールする方法の一つです。」
また、「この季節は一時的なものだと自分に言い聞かせてください」とラブさんは言い、自分自身に寛容になってあげた。
収入が変動する場合の予算編成のヒント
米国労働統計局によると、2024年の米国労働力の半数以上が時給制労働者だった。時給労働者は、給与制労働者に比べて給与の予測が困難になる傾向がある。
収入が変動する場合、まずは生活費を賄うために毎月最低限必要な金額を把握することが重要です。（ラブ氏はこれを「必要最低限の予算」と呼び、ダンラップ氏は「ラーメンの麺の金額」と呼んでいます。）
小切手やチップを預ける回転式の当座預金口座または普通預金口座から始めましょう。
この口座から毎月の支出に必要な最低限の予算を「自分に支払う」ようにしましょう。余剰金があれば、リボルビング口座に残しておけば、他の月に最低限の予算が達成できなかった場合の支出を補うことができます。
ラブ氏は、リボルビング口座に少なくとも1ヶ月分の必要最低限の支出を貯めておくことを推奨しています。口座に最低限の金額を貯めておくことで、キャッシュフローを安定させることができます。
ラブ氏は、この口座を増やし続けると、徐々に「より多くの欲しいものに対して、より多くのお金を自分に与え始めることができる」と語った。
予想以上に収入が増えた場合、ダンラップ氏はその追加収入のための「財務優先順位リスト」を作成することを提案している。
「緊急資金を積み立てましょう」とダンラップ氏は言います。すでに3～6か月分の生活費を貯めているなら、クレジットカードの借金を返済し、さらに「退職金口座にさらに積み立てましょう」とダンラップ氏は言います。