２３兆円の資産を持っているバフェットは無駄使いをしません。
そのバフェットは、中流階級の無駄遣いを指摘しています。
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Warren Buffett: 5 Things Middle-Class People Waste Money On
ウォーレン・バフェット：中流階級の人々がお金を無駄にしている5つのこと
純資産が1470億ドルを超える世界有数の富豪、ウォーレン・バフェットは、1958年に3万1500ドルで購入したオマハの家に今も住んでいます。彼は自家用車を運転し、高級ブランド品は避け、朝食はマクドナルドで食べることで有名です。
彼の支出習慣は、重要な真実を明らかにしている。富を築くということは、より多く稼ぐことではなく、中流階級が資本を蓄積するのを妨げる金銭的な罠を避けることだ。
バフェットのお金に関する哲学は、無駄遣いのパターンを見極めるためのロードマップを提供します。彼の教えは、中流階級の消費習慣がいかにして富の蓄積を阻害し、経済的に平凡な状態を永続的に生み出しているかを明らかにしています。ウォーレン・バフェットが中流階級が無駄遣いすべきではないと考える5つのことをご紹介します。なぜなら、彼自身も無駄遣いをしていないからです。
1. 新車と減価償却資産
バフェット氏は、「実のところ、私は年間3,500マイルしか運転しないので、新車を買う頻度は極めて少ない」と述べています。車が古くなった際には、娘に何度も新車を買うよう圧力をかけられたほどです。しかし、アメリカの中流階級の人々は、新車に頻繁に数十億ドルものお金を浪費しています。
平均的な新車は、ディーラーを出た瞬間に20%の価値を失い、最初の5年間で約60%の価値が下がります。4万ドルの車は、所有者が利息を含めた支払いを続けると、1万6000ドルの価値になります。
バフェット氏は長年2006年式のキャデラックDTSを乗り続け、娘の強い希望により2014年式に買い替えました。彼のアプローチは、資産形成における基本的な原則、つまり減価償却資産を小売価格で購入しないという原則を体現しています。3年落ちの車であれば、同じ移動手段を半額で提供できるため、その差額を価値が上がる資産に投資することができます。
中流階級の人々は、保証範囲や信頼性といった理由で新車購入を正当化しますが、数学的にはこの理屈は矛盾しています。減価償却による損失は、潜在的な修理費用を大幅に上回っているのです。
2. クレジットカードの利息と消費者債務
バフェット氏の長年のパートナーであるチャーリー・マンガー氏は、高金利の消費者債務の罠について率直にこう語った。「一度借金をすると、そこから抜け出すのは地獄だ。クレジットカードの借金は繰り越してはいけない。18%も払い続けていたら、前に進むことはできない。」
バフェット氏もこの見解を共有しており、特にクレジットカードの金利や借入によるレバレッジについては、「酒とレバレッジ、つまり借金のせいで破綻する人をたくさん見てきました」と述べている。彼は、18%前後（あるいは現在ではそれ以上）の金利で残高を抱え続けることは確実に財産を破壊する方法だと警告し、そのような負債を返済することは、事実上あらゆる投資よりも高い「リターン」をもたらすと助言している。なぜなら、その厳しい金利を常に打ち負かす信頼できる投資機会は存在しないからだ。
中流階級世帯の平均クレジットカード残高は6,501ドルで、年間約20%の利息を支払っています。これは、債権者に年間1,300ドルを支払っていることになります。これは、収益を生まないどころか、富を積極的に破壊するお金です。
バフェット氏は住宅ローンを除き、借金を避けることを提唱し、投資で8～10%の利回りを期待しながら18～20%の金利を支払うのは時代遅れの考え方だと述べています。計算は残酷です。中流家庭が30年間、年間1,300ドルのクレジットカード利息を支払うと、潜在的な資産形成で約15万2,000ドルを失うことになります（保守的に7%の投資収益率を想定）。
富裕層は、借金は資産価値が上がる資産や収益を生み出す投資にのみ充てるべきであることを理解しています。消費のために借金をすることは、富を築くこととは正反対のことです。
3. ブランド名とステータスシンボル
バフェットはかつて、「価格とは支払うもの。価値とは得られるもの」と述べました。中流階級の人々はしばしばこの概念を混同し、機能的な付加価値を何も提供しないブランド品に高額な価格を支払っています。
デザイナーブランドの服、高級ハンドバッグ、高級家電製品など、これらの商品は機能的な代替品と比べて200%～500%も高価になることがよくあります。1,500ドルのハンドバッグは150ドルのハンドバッグと比べて何ら実用性がありませんが、中流階級の消費者は「自分へのご褒美」や「品質への投資」としてその出費を正当化します。
バフェット自身も中国の小売店で買ったスーツを着ており、安い服でも「同じくらい幸せ」だと述べている。彼が億万長者であるのは、消費から生産的な投資へと資金を振り向けているからだ。
ブランド品購入の背後にある心理は、根本的な問題を露呈しています。中流階級の消費者は、所有物を通して外部からの承認を求めているのです。バフェットのアドバイスは、この点を的確に捉えています。「他人が自分をどう思っているかを気にするなら、真の成功は決して得られない。」
4. 理解できない金融商品
バフェットの有名なルールは、「理解できない事業には決して投資してはならない」というものです。中流階級の人々は、委託販売員が販売する複雑な金融商品を購入することで、この原則を日常的に破っています。
終身保険、隠れた手数料がかかる年金、経費率が1.5%を超えるアクティブ運用の投資信託など、これらの商品は、不透明性と複雑さを巧みに利用して中間層の投資家から富を搾取しています。10万ドルのポートフォリオに年間1.5%の手数料を30年間支払う中間層の投資家は、約20万ドルを金融仲介業者に支払うことになります。
バフェット氏は一貫して平均的な投資家に低コストのインデックスファンドを推奨しており、シンプルなS&P 500インデックスファンドは長期的にはほとんどのプロの運用会社を上回るパフォーマンスを示すと述べています。2007年にヘッジファンドに賭けた結果がこの点を証明しました。S&P 500インデックスファンドは、10年間でヘッジファンドのポートフォリオを上回りました。
中流階級の人々は、複雑さが洗練されているという幻想を抱かせるため、金融商品に無駄なお金を費やしています。バフェット氏のアプローチは、シンプルさと規律が、複雑さと手数料の組み合わせよりも優れていることを示しています。
5. 遅延報酬よりも即時の満足感
バフェットの最も強力な教えは、時間選好に関するものだ。「誰かが昔に木を植えたおかげで、今、誰かが木陰でくつろいでいる」。中流階級の人々は、満足を先延ばしにするよりも、常に即時の消費を選ぶことでお金を無駄にしている。
頻繁な外食、サブスクリプションサービス、娯楽費など、一つ一つは小さな買い物ですが、合わせると年間数千ドルもの資金が資産形成から遠ざかっています。平均的なアメリカの世帯は、外食に年間3,500ドルを費やしています。これを年利8%の投資に回せば、30年で43万2,000ドルになります。
バフェットは財産を築きながらも質素な暮らしを続けました。今日使うお金は、将来稼げるお金ではないことを理解していたからです。質素な家、質素な食事、お金のかからない趣味といった彼のライフスタイルの選択は、投資への最大限の資金配分を可能にしました。
中流階級にとっての心理的障壁は、満足を先延ばしにする能力にあります。今日お金を使うとすぐに満足感が得られますが、投資には将来の安定のために現在の喜びを犠牲にすることが必要です。バフェットの10億ドルの洞察：富裕層はこのトレードオフを巧みに操っているのです。
前進への道
バフェット氏の支出哲学は不快な真実を明らかにしている。中流階級の経済的苦境は、収入不足からではなく、資本蓄積を妨げる消費パターンから生じているのだ。
彼の教えは、価値が下がる資産を避け、高利の負債をなくし、ステータスシンボルを無視し、投資をシンプルに保ち、目先の満足よりも長期的な富を優先するという青写真を示しています。
中流階級と富裕層の間の格差は、収入の増加だけでは埋められない。バフェット氏が生涯を通じて示してきた富を築く原則に沿って、支出の優先順位を根本的に再構築する必要があるのだ。