日本のiDeCo、確定拠出年金はアメリカの401（k）に倣って作ったと言われています。
401（k）をうまく利用すると億万長者になる方法がありそうです。それは、日本のiDeCo、確定拠出年金にも使えます。
ただし、下記１．のマッチングアプリは日本では使えませんから、注意が必要です。
2024年4月12日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
The 3 secrets of 401(k) millionaires
401(k)億万長者の3つの秘密
退職後の貯蓄が100万ドルに達する人はほんの一握りです。彼らが知っていることをご紹介します。
401(k)で100万ドルを貯めるのは容易なことではありません。ほとんどの人は、その目標額に達することができません。
従業員福利厚生研究所（EBRI）が連邦準備制度の最新の消費者金融調査に基づいて行った推計によると、過去10年末時点で、退職貯蓄者のうち口座全体で100万ドル以上を貯蓄していたのは上位3.3%に過ぎなかった。しかし、401(k)ミリオネアたちの知識を知れば、あなたもこのエリート集団に加わることができるかもしれない。
彼らはインサイダー情報を持っていません。そして、ほとんどの人は、価格が急騰する前に401(k)で自社株を保有して幸運に恵まれたわけではありません。彼らはただ、401(k)プランを最大限に活用する方法を知っているだけです。
401(k) 億万長者の 3 つの秘密をご紹介します。
1. 会社から常に全額の補助金が支給される
401(k)を最大限に活用するために必ずやるべきことが一つあるとすれば、それは企業からの拠出金を全額受け取ることです。もし拠出額が不足しているなら、実質的に無駄な資金を無駄にしていることになります。
401(k)プランごとにマッチングポリシーは異なりますが、基本的な仕組みはほとんどの企業で共通です。給与の一定割合まで拠出すると、会社も拠出額の最大100%を拠出します。一般的な401(k)のマッチング拠出額は、給与の6%まで1ドルにつき0.50ドル、または最初の3%までは1ドルにつき0.50ドル、次の2%までは1ドルにつき0.50ドルです。
非常に高収入でない限り、通常は401(k)の上限額をはるかに下回る拠出額で、企業拠出金を全額受け取ることができることを指摘しておく価値があります。2024年現在、401(k)の控除対象拠出額は23,000ドル、50歳以上の従業員の場合は30,500ドルです。つまり、100万ドルの401(k)を積み立てるのに、特別な貯蓄者である必要はありません。
企業拠出金を全額受け取ると、貯蓄率は通常、年間給与の10%近くになります。平均年収が6万ドルでも、年間6,000ドルを拠出することになります。これを40年間継続して続ければ、401(k)の貯蓄額は最終的に100万ドルに達する可能性が非常に高くなります。
2. 手数料は常に最小限に抑える
401(k)プランには多くのメリットがありますが、一般的に大きな欠点が一つあります。それは、手数料が投資収益を大きく圧迫する可能性があることです。しかし、401(k)の億万長者が知っていることを知れば、口座への手数料の影響を最小限に抑えることができます。
401(k)の手数料には、管理手数料、サービス手数料、投資手数料の3種類があります。残念ながら、会社のプランで定められた管理手数料は支払わなければなりません。しかし、サービス手数料と投資手数料に関しては、より細かくコントロールすることができます。
サービス料とは、401(k)プランの一部機能の利用時に発生する、一度限りの料金です。例えば、401(k)ローンを組んだり、加入者管理口座を利用したりする際に、サービス料が発生する場合があります。これらのサービスは完全に任意のため、利用しない場合は料金は一切発生しませんが、場合によってはサービス料を支払う価値がある場合もあります。
退職貯蓄をする人にとって、最も大きな負担となるのは投資手数料です。これは401(k)プランで提供されるファンドによって課されます。経費率の低いファンドを見つけることは、全体的なリターンに大きな影響を与えます。そして朗報なのは、経費率の低いファンドは通常、幅広い投資対象を扱うインデックスファンドであり、歴史的にアクティブ運用のミューチュアルファンド（ 401(k)プランで見つかることもある）よりも優れたパフォーマンスを上げていることです。
最も低コストのファンドを堅持し、不要なサービス手数料を避けることができれば、401(k) 億万長者の仲間入りに近づきます。
3. 投資を不必要に中断しない
401(k)億万長者の最大の秘密は、長年投資を続けてきたことです。さらに、彼らは退職時に必要になるまで、投資を止めたり、資金を引き出そうとしたりしません。
つまり、彼らは好況時も不況時も投資を続けたということです。株価が割高に見えても、彼らは401(k)に拠出しました。株式市場が暴落し、誰もが逃げ出そうとしている時も、彼らは401(k)に拠出しました。着実に拠出を続け、複利で得られる利益を自分のものにするという規律こそが、401(k)ミリオネアと平均的な退職貯蓄者を真に区別するものです。
401(k)で億万長者になりたいなら、複利の力を理解する必要があります。最初の年は給与の10%を401(k)に拠出しても、大したことではないと思うかもしれません。5年目には、それほど大きな金額には感じなくなるかもしれません。
しかし、最終的には、口座残高が想像以上に早く成長し、100万ドルに近づいていくのを目にするでしょう。ただし、これはお金を投資し続け、不必要に資金を乱さない限り実現しません。
キャリアを通じて継続的に投資を続けることができれば、退職する頃には、401(k) の億万長者の小さなグループに加わっているはずです。