消費者物価は下がりそうでなかなか下がりません。世界的には、原油価格の上昇等、インフレ継続要因の勢いは衰えていません。
アメリカのインフレはもっと激しいので、リタイア世代、あるいはこれからリタイアを迎える世代は身構えているようです。
2024年4月2日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
The amount of money Americans think they need to retire comfortably hits record high: study
アメリカ人が快適な老後を送るために必要と考える金額が過去最高を記録：調査結果
インフレはアメリカ人の生活のあらゆる部分に忍び込んでいる。
1月に4,588人の成人を対象に行われたノースウェスタン・ミューチュアルの2024年プランニング＆プログレス・スタディによると、これは2020年にアメリカ人が報告した95万1,000ドルから53％急増し、昨年の127万ドルから15％増加した。
しかし、この急増はアメリカ人の貯蓄意欲に拍車をかけてはいない。米国の成人が老後のために貯蓄している平均額は、2023年の89,300ドルから88,400ドルへと小幅に減少したが、5年前のピークであった2021年の98,800ドルからは10,000ドル以上減少している、と同調査は述べている。この貯蓄の落ち込みにより、人々が考える老後に必要な資金と貯蓄額とのギャップは137万ドルに達した。
ノースウェスタン・ミューチュアルのチーフ・ストラテジー・オフィサー兼リテール投資部門プレジデント兼機関投資部門責任者であるアディティ・ジャベリ・ゴカレ氏は、「人々が快適にリタイアするための “マジック・ナンバー “は爆発的に増加し、その目標と進捗のギャップはかつてないほど広がっている。「インフレは、退職後の貯蓄に対する私たちの期待を拡大させています」。
老後に必要だと思うものと貯蓄額
どの世代においても、老後を快適に過ごすために必要だと考えている資産と、現時点で貯蓄している資産との間には、大きなギャップがあることがわかった。
◾ Z世代は老後に163万ドル必要だと考えているが、平均22,800ドルしか貯めていない。
◾ ミレニアル世代は165万ドル必要と考えているが、平均6万2600ドルしか貯蓄していない。
◾ X世代は156万ドル必要と予測しているが、平均貯蓄額は10万8600ドルで、145万ドルの開きがある。
◾ ブーマー世代は、99万ドル必要と予測するが、平均12万300ドルの貯蓄があり、87万ドルの開きがある。
富裕層でさえ、大きな開きがある。彼らは老後の生活資金として393万ドルが必要と予想しているが、平均して17万2100ドルしか貯蓄していない。
世代間の貯蓄戦術の違いは？
Z世代は、早起きは三文の得と考えている。早く貯蓄を始めることで、早くリタイアできると考えている。
「最近の若者は、退職後の生活設計や資産形成の価値を人生の早い段階から認識しており、両親や祖父母よりもかなり早いスタートを切っています」とゴカレ氏は言う。
Z世代は平均して22歳で退職後のための貯蓄を始めており、世代全体の平均年齢である31歳よりも10年近く早いという。全体として、多くの人が引退すると予想する平均年齢は65歳である。
ブーマー世代は37歳から貯蓄を開始し、ミレニアル世代は27歳から、X世代は31歳から始めたという。
Z世代は60歳で引退すると予想しているが、これはブーマー世代より十数年早く、ミレニアル世代より4年早く、X世代より7年早い。
貯蓄の早期化に加え、Z世代は長生きすると考えている。Z世代とミレニアル世代の10人に3人が、100歳の誕生日を迎えると予想している。これは、100歳を迎えられると考えるX世代（22％）やブーマー世代（21％）を上回る数字である。
ノースウェスタン・ミューチュアルのメンケ・ファイナンシャルの創業者で資産管理アドバイザーのカイル・メンケ氏は、「長生きへの楽観論と社会保障がなくなるかもしれないという不安も、退職金への期待を押し上げている」と語った。「長生きすることはいろいろな面で素晴らしいことだが、問題はそのための計画を立て、その費用を支払うことだ」。
ほとんどの人は税金のことを忘れている
死ぬまで税金を支払わなければならないにもかかわらず、退職後の貯蓄にかかる税金を最小限に抑える計画を持っているアメリカ人は、わずか30％しかいない、と調査は述べている。
「401(k)にお金を入れても、その資金計画が退職後の収入に対する税金の影響に対処していなければ、快適な退職生活を送るには十分ではないかもしれません」とゴカレ氏は言う。「ほとんどの人は、退職所得を引き出して使うときに20％から30％の税金がかかることを知りません。その影響を認識したときには、手遅れになっていることが多いのです」。
税金を最小化するために人々が使う上位の戦略には、以下のようなものがある：
◾ 従来型口座やRoth口座から戦略的にお金を引き出し、より低い税率にとどめる。伝統的な口座からの引き出しは所得として課税され、Roth口座からの引き出しは非課税である。
◾ 戦略的な慈善寄付を行う。これは、課税口座から直接であれば、課税控除の対象となる。
◾ 医療貯蓄口座（HSA）またはその他の税制優遇のある医療口座を使って医療費を支払う。適格費用に対する引き出しは非課税。