日本では、投資と言うと、日本株について、買い時、売り時、損切、利益確定などの言葉が氾濫していますが、これらは一般人が手を出すべきではない分野です。
一般人は、アメリカのS＆P500や日本のTOPIXのETF、インデックスファンドを積み立てて行けばよいのです。
アメリカの状況を知るために、2025年7月13日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
How much should you have invested by age 65? What to know before retiring
65歳までにいくら投資すべきか？退職前に知っておくべきこと
退職は目前かもしれませんが、不足分を補う時間はまだあります。
65歳に近づいていますか？それとももう65歳ですか？もしそうなら、たとえまだ65歳でなくても、近い将来に退職の時期が来るかもしれません。
この年齢の人、特にまだ働いているかもしれない65歳近い人にとって、これは重要な疑問を提起する。今頃までに退職のためにどれくらい貯蓄しておくべきだろうか？
経済状況やニーズは人それぞれ異なるため、絶対的な答えはありません。しかし、十分な貯蓄があるかどうかを判断するのに役立つ、具体的な経験則はあります。
普遍的な数字はありませんが…
ちなみに、いわゆる魔法の数字は126万ドルです。これは、ノースウェスタン・ミューチュアルが米国投資家を対象に実施した最新の年次調査で、人々が快適な老後を送るために必要な貯蓄額として想定されている金額です。2024年の146万ドルから減少しています。
この数字は鵜呑みにしないでください。入力項目の幅が広く、その半分でも満足する人はたくさんいます。しかし、2倍でも不安を感じる人もいるでしょう。
したがって、より意味のある数字は、現役時代に享受していた特定の生活水準を維持するのに役立つ数字かもしれません。この貯蓄額は最終的に退職後の収入を生み出すために使われるため、現在の収入の倍数で十分です。
その金額とは？投資信託会社T. Rowe Priceによると、退職時の年収の約10倍です。例えば、年収10万ドルの場合、ライフスタイルを落とさないためにも、退職までに約100万ドルを貯蓄しておく必要があります。
念のため言っておきますが、この数字は絶対的なものではありません。T.ロウ・プライスは、キャリア後半の年収の7.5倍から13.5倍程度が妥当な金額だと認めています。
しかし、この範囲は証券会社のチャールズ・シュワブとメリルリンチの同様の提案と一致している。
難しい決断を下す準備をする
でも、推奨範囲の下限からさえ遠く離れている？心配しすぎないでください。ほとんどの人がそうなのです。投資信託大手で退職金プラン管理会社でもあるバンガードの報告によると、昨年時点で、65歳以上の退職金プラン加入者の平均口座残高は30万ドル弱、中央値は10万ドル弱でした。仕事に関係のない退職金貯蓄を加えても、T.ロウ・プライスが推奨する目標額に達する人は少ないようです。
もしあなたがこの集団の中にいるとしても、慌てる必要はありません。選択肢はあります…特にまだ働いているなら。
これらの選択肢の中で最も重要なのは、少なくとももう少しの間働き続けることです。そうすることで、退職後の貯蓄に二重のメリットがもたらされます。まず、税控除の対象となる拠出金で賄われる、課税繰り延べ口座に、より多くの収入を貯蓄することができます。このお金は成長する時間が長くはありませんが、少なくとも税金に邪魔されることなく成長します。（現金のようなマネー・マーケット・ミューチュアル・ファンドでさえ、現在4%程度の利回りがあります。悪くないですね。）ほとんどの人と同じように、住宅ローンや学費といった人生における大きな出費のほとんどは既に済んでいるので、退職に向けて十分な収入を確保できるでしょう。
仕事を続けることの2つ目のメリットは？それは、社会保障の退職給付の開始を延期できることです。
これも決して小さな問題ではありません。67歳の完全退職年齢まであと2年待つだけでも、65歳から受け取る社会保障給付金よりも毎月の受給額が約12%多くなります。さらに、70歳まで社会保障給付金の請求を待つことができれば、67歳で申請した場合よりも約25%多く受け取ることができます。
目標を設定するだけでも素晴らしいスタートです
繰り返しますが、これはあくまでも経験則です。ほとんどの人ははるかに少ない金額で何とか暮らしていますが、退職時にはるかに多額の資金を持っていたにもかかわらず、最終的にお金が尽きてしまう人もいます。退職後の資金管理、特に投資による成長も目指す最初の数年間は、どのように管理するかが、十分な資金を持つか、十分でないかを左右する可能性があります。
とはいえ、これは多くのプロのプランナーが同意するルールです。この目標額にできるだけ近づくためにできることは何でも、時間と労力を有効に活用できるはずです。