昨日の20代、30代に続いて、アメリカの40年代、50年代の貯蓄法を見てみましょう。
40代の貯蓄法
How much money Americans in their 40s saved in 2023—and 3 strategies to save more
2023年に貯蓄40代、さらに貯めるための3つの戦略
2024年4月24日
40代になると、収入のピークを迎え、老後のためであれ、子どもたちの将来のためであれ、貯蓄の戦略を真剣に検討し始める頃だろう。
ニューヨーク生命のデータによると、2023年、40代のアメリカ人は6,930ドル以上を貯蓄できた。これは、この年齢層の人々が昨年貯蓄を目指した8,911ドルよりは低いが、それでも2023年に最も貯蓄できた年齢層のリストでは第2位である。平均9,807ドルで、より多く貯蓄できたのは30代だけだった。
しかし、学生ローンから育児費用まで、40代が抱えている経済的負担の重さを考えれば、これは必ずしも驚くべきことではないと、CNBCのアドバイザー・カウンシルのメンバーである公認ファイナンシャル・プランナーのマルゲリータ・チェンは言う。
「子供の習い事、育児、あるいは大学進学など、これらの分野には多くの人のキャッシュフローが費やされます」。
40代の人々が今年もっと貯蓄をするための3つのヒントをチェンから紹介しよう。
1. 扶養家族FSAを活用する
40代では育児が大きな出費になる可能性があるため、チェン氏は扶養家族フレキシブル支出口座の開設を勧めている。
扶養家族FSAとは、雇用主が支援する税引き前の福利厚生口座で、デイケア、放課後プログラム、サマー・デイ・キャンプなどの育児費用の支払いに利用できる。
扶養家族FSAでは、雇用主が給与から一定額を源泉徴収し、これらの費用に充てる。
扶養家族FSAへの年間拠出額の上限は、1世帯につき5,000ドル、または夫婦別姓の場合はそれぞれ2,500ドルである。拠出は税引き前の金額で行われるため、この口座はその年の課税所得を減らすのに役立ち、理想的には貯蓄のための余剰資金を残すことができる。
2. 学生ローンを抱えているなら、新たな支払い方法を検討する
2023年10月に終了した学生ローンの3年間の支払い一時停止期間中に、あなたの生活は大きく変わったかもしれない。ローン・サービサーに相談し、どのような支払いオプションが利用できるかを確認しよう。特に、最近子供ができて出費が増えた場合はそうだ、とチェン氏は言う。
「その費用を相殺するために、どのような税制優遇措置があるか調べてみてください。「状況が変わったかもしれないし、変化が悪いとは限らないからです」。
さまざまな返済プランには、Saving on a Valuable Educationプランがある。学部ローンの場合、このプランでは現在、月々の返済額の上限が裁量収入の10％となっているが、7月には5％に引き下げられる予定だ。
もう一つの選択肢は、段階的返済プランで、毎月の返済額を低く設定し、2年ごとに返済額を増やし、10年以内の返済を保証するものだ。
学生ローンの支払いは、支払うべき税金の額を減らすこともできる。学生ローンの利子控除では、学生ローンに支払った利子を年間2,500ドルまで控除できる。
3. 専門能力開発の機会を検討する
何十年も社会人として働いてきた40代は、専門的な能力開発は自分には関係ないと考えるかもしれない。
しかし、専門能力開発や学習の機会を活用することで、収入と貯蓄を増やすことができる。彼女のクライアントの一人で、コミュニケーションの経験がある人は、最近データ分析の資格を取得し、収入を増やした。
「スキルを向上させるということは、収入を増やすということでもあり、貯蓄を増やすことにもつながります」とチェンは言う。
50代の貯蓄法
How much money Americans in their 50s saved in 2023—and 3 ways to save more
2023年の50代アメリカ人の貯蓄額と、もっと貯めるための3つの方法
2024年4月18日
定年退職を目前に控えた50代の貯蓄は、それ以前の年代よりもストレスがたまる可能性がある。
実際、ニューヨーク生命のデータによると、20代、30代、40代と比較した場合、50代のアメリカ人の昨年の貯蓄額は最も少なく、平均4,780ドルだった。最も貯蓄額が多かったのは30代で、平均貯蓄額は9,800ドルを超えた。
また、50代のアメリカ人は約5,630ドルを貯蓄するという目標には届かなかった。ブラゾス・ウェルス・アドバイザーズの公認ファイナンシャル・プランナー、ウェス・シャノン氏は言う。
また、50代の中には「自分の身の丈に合った生活をすることをまだ学んでいない」人もいるという。「少し派手に暮らしすぎたり、実際の収入より高すぎる生活をしているのです」。
このような負担に苦しんでいても、貯蓄を増やすための手段を講じることはできる。シャノン氏が勧める、今年もっと貯蓄を増やすための3つの戦略について読んでみよう。
1. 小銭とドルに気をつける
小さな出費を減らすことは、長い目で見れば貯蓄を増やすのに役立つとシャノンは言う。
ケーブルテレビを切ったり、Uber Eatsの利用回数を減らしたり、もっと家で料理をするなど、できる範囲で小さな節約の機会を探すことを勧めている。
「そのような小さな積み重ねが、やがて大きなものになるのです」と彼は言う。「しばらくして、貯蓄をしていなかった人が貯蓄を始めると、それがどんどん増えていく。」
2. ダウンサイジングを考える
子供たちが引っ越した場合、ほとんど空き家になっている大きな家にお金を払うのは必ずしも意味がない、とシャノンは言う。
4,000平方フィートの家の冷暖房や造園、プールの維持にお金を払う代わりに、もっと費用対効果の高い家に引っ越すことを検討し、大きな家の維持費にかかる費用を節約しましょう。
“ダウンサイジングは理にかなっています “とシャノンは言い、コンドミニアムやタウンホームへの引っ越しは “全体的な出費を減らすのに役立ちます “と言う。
3. 401(k)拠出金を増やす
定年退職は10年かそこら先のことかもしれないが、今、退職金口座に多くの現金を入れておけば、将来役に立つ。
シャノンは、50代の顧客にはまず401(k)への拠出を増やすよう勧めている。
「まだ最大限の拠出をしていないのであれば、昇給するたびに2分の1ずつ拠出額を増やすことを勧めます。3％昇給したら、401(k)をさらに1.5％増やすのです」。
子どもたちが巣立ち、経済的な援助をそれほど必要としなくなれば、この方法はより簡単になる。シャノン氏はまた、「少しずつ定期的に増やせば、かなりの額になる」として、それまでの出費を貯蓄に回すことも勧めている。
50代はリタイヤ直前なので、やり直しの期間が短く、お金に関しても注意が必要です。
The No. 1 mistake people in their 50s make with their money, according to a CFP—and how to fix it
CFPに聞く、50代がお金で犯す間違いNo.1とその解決法
2024年4月15日
50代の人たちは、迫り来る退職後のための貯蓄に加えて、子供の学費や年老いた両親の介護など、多くの経済的責任をこなしていることが多い。
この年齢になると、自分の人生、退職後の蓄え、そして経済が決まっているように感じるかもしれない。しかし、この考え方は50代で犯す最大の経済的ミスのひとつになり得ると、認定ファイナンシャル・プランナーでStyled Wealthの創設者であるオータム・ナットソンは言う。
「50代には、今望む生活、将来望む生活、そして60代、70代に望む生活のための変化を起こす時間が、十分とは言わないまでも、まだあるのです」と彼女は言う。
3人の公認ファイナンシャル・プランナーによると、50代でお金に関して行うべき3つの賢い決断は以下の通りである。
1. 介護保険に加入する
（注：日本では公的介護保険があるので、民間の介護保険は無駄になる可能性があります。）
退職が近づく50代は、介護保険を検討する良い時期だと、VLPファイナンシャル・アドバイザーズのCFP兼ファイナンシャル・アドバイザー、アンドリュー・フィンチャーは言う。
健康保険やメディケアとは別に、介護保険は、介護付き生活や在宅介護など、晩年に発生することの多い出費をカバーする。
Genworthの2023年介護費用調査によると、介護付き生活施設の個室料金の中央値は年間64,200ドルでした。今、保険に加入しておけば、後で高額な保険料を支払うことから身を守ることもできる。
「60代になると、（保険会社は）保険料を大幅に引き上げ、非常に高くつきます。「50代であれば、認知障害をカバーするためにもう少し柔軟性があります。50代になれば、認知障害をカバーするための柔軟性も出てきます。
2. 401(k)拠出金の増額を試みる
退職が近づいたら、401(k)拠出金をできるだけ増やすようにしよう、と公認ファイナンシャル・プランナーであり、Blue Ocean GlobalのCEOでCNBCのAdvisor CouncilのメンバーでもあるMarguerita Chengは言う。
「毎年1月に、401(k)拠出額を1％ずつ増やしましょう。」
フィデリティ・インベストメンツの計算によると、年収8万ドルの55歳の場合、拠出額を1％増やせば、67歳の時点で退職基金に16,779ドル追加できる。これは、投資成長率5.5％、安定した雇用、年4％の給与成長率を仮定した場合である。
チェン氏は言う。「将来の計画を立てるとき、過去にこだわってはいけません。これらの戦略を知ったからには、どれかひとつでも実行に移せるかどうか試してみよう。」
3. 税金区分を分散させる
50代になったら、配偶者と一緒に、あるいは個人で、退職金以外の投資口座に資金を追加し始めなさい、と公認ファイナンシャル・プランナーで『Decades & Decisions： Decades & Decisions: Financial Planning At Any Age 』の著者である公認ファイナンシャル・プランナー、ジョー・コンロイ氏は言う。
税制上の優遇措置がある個人退職口座にすべての現金を保管する代わりに、課税対象となる証券口座に資金を追加して投資口座を分散することは、賢いお金の使い方だとコンロイ氏は言う。というのも、IRAから出たドルはすべて退職後に経常所得として課税されるのに対し、証券口座の収益は低いキャピタル・ゲイン税率で課税されるからだ。
「全財産をIRAに預けて引退するのがゴールではありません」とコンロイは言う。「50代は、退職金以外の口座に資金を追加し始めるのに最適な時期です。50代は、退職金以外の口座にお金を入れ始めるには絶好の時期です……なぜなら、まだお金を稼いでいる時間があり、キャッシュフローがあり、実際にお金を入れて成長させる時間があるからです」。