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アメリカの事情はどうなっているでしょうか。2024年9月26日のCNBC Make itの記事を読みましょう。
The majority of this generation feels behind on their retirement savings—how they can catch up
この世代の大半は退職貯蓄の遅れを感じている。
最年長のX世代は今年59歳になり、59歳半に達すると401(k)や個人退職口座からペナルティなしで引き出しを始めることができる。
しかし、Bankrateの新しい退職貯蓄調査によると、44歳から59歳までのアメリカ人で構成されるX世代の70％近くが、退職貯蓄の遅れを感じている。これはどの世代よりも高い割合である。
では、実際にX世代はいくら貯蓄しているのだろうか？X世代の大半を占める50代の平均401(k)残高は214,100ドルである。しかし、フィデリティ・インベストメンツのデータによれば、今年第2四半期の時点で、残高の中央値はその3分の1以下の6万4700ドルである。
良いニュースもある。多くのX世代は、退職後の貯蓄を望む水準にするために、すでに一歩を踏み出している。Bankrateのレポートによると、30％近くが、退職後の投資口座への拠出額を昨年より増やしていると答えている。
さらに、フィデリティの第2四半期のリタイヤメント分析によると、IRAへの拠出額は30％増加し、過去5年間で最高の水準に達している。
「老後の貯蓄を優先させようと努力している人は、その目標を達成できると信じるだけの根拠がある」と、バンクレートのシニア経済アナリスト、マーク・ハムリック氏はバンクレートのレポートの中で述べている。「情報、集中力、努力は必要ですが、良いニュースは、それができるということです」。
ここでは、X世代の退職後の貯蓄能力に影響を与えた外的要因と、どうすれば追いつくことができるかを見てみよう。
X世代が退職後の貯蓄を始めたのが遅い
X世代の退職貯蓄が思うように積み上がらない理由の一つは、多くの人が若い世代より遅れて貯蓄を始めたからである。
Transamerica Center for Retirement Studiesのデータによると、X世代が退職貯蓄を始めたのは中央値で30歳。これはミレニアル世代より5年遅く、Z世代より丸10年遅い。
X世代が社会人になった1980年代から1990年代にかけて、年金のような確定給付型年金制度は消え始めており、雇用主は401(k)プランを提供し始めたばかりだった。さらに、従業員は雇用主の401(k)プランに参加するかどうかを手動で選択しなければならなかった。
退職の専門家であり、『Your Best Financial Life』の著者でもあるアン・レスター氏は、「自分で加入しなければならない場合の加入率は通常60％程度だが、自動加入の場合は90％以上になる： Your Best Financial Life: Save Smart Now for the Future You Want “の著者であり、老後の専門家であるアン・レスターは、6月にMake Itに語った。
多くのX世代は、子育てと年老いた親の介護を同時にこなす「サンドイッチ世代」でもある。そのため、自分たちの老後のためにお金を準備することが難しくなっている、とレスターは言う。
「託児所や住宅、その他もろもろにお金をかけていると、財布がパンパンになってしまいます。「人はどうしても有限の資源を配分することになるので、必要以上に貢献しないことに気づくかもしれません “と彼女は言う。
X世代が老後の貯蓄を軌道に乗せるには
退職に必要な金額は、住む場所や旅行など様々な個人的要因によって異なるが、フィデリティは50歳までに収入の6倍、60歳までに給与の8倍を退職金として貯蓄することを推奨している。
まだそこに到達していないX世代には、退職後の貯蓄を増やす時間がある。
フィデリティは、雇用主とのマッチングを含めて少なくとも15％の貯蓄率を推奨しているが、これまで退職のために何も貯蓄していないX世代は、その倍の30％を貯める必要があるかもしれないとレスターは言う。
50歳以上の人は、401(k)やIRAなどの税制優遇のある退職金口座に、キャッチアップ拠出という形で追加資金を投入することができる。
2024年、適格口座保有者は、401(k)、403(b)、政府系457(b)、SARSEPプランに年間限度額を上回る7,500ドルを追加拠出できる。この年齢層の人は、従来のIRAまたはRoth IRAに1,000ドル追加拠出できる。
X世代はまた、貯蓄を増やすためにライフスタイルを縮小する方法、例えば小さな家に引っ越したり、子供が託児所を必要としなくなるなどライフスタイルが変化したときにどのように再調整するかを検討するのもよいだろう。
「育児などの出費が減ったら、その分を老後に回すように計画しましょう」とレスターは言う。「そうすれば、余分なお金を手にしたときに、それを貯蓄する準備ができます」。