資産運用のリテラシーも経験もあり10億円を超える資産を保有している人でも、定期的にアドバイスは欲しいものです。
どうすれば低コストで、アドバイスを得られるでしょうか？
2026年8月11日のMarketWatch PICKSの記事を読んで見ましょう。
I’m 62 and retired with $7M. ‘I don’t want or need a financial planner making between .05% and 1%,’ but I do want regular financial help. What now?
私は62歳で、700万ドルの資産を持って退職しました。「0.05%から1%の手数料を取るファイナンシャルプランナーは必要ない」のですが、定期的な財務アドバイスは欲しいと思っています。さて、どうすればいいでしょうか？
質問：「私は62歳で退職しており、十分に分散された相当なポートフォリオを保有しています。現役時代は毎年401(k)の上限まで拠出していましたが、投資のほとんどは課税対象口座にあります。雇用主が提供する401(k)からIRAに資金を移したのは、毎年約10万ドルを計画的にRoth IRAに移行していく予定だからです。最初の10万ドルは1月に既に移行済みで、夫婦合算申告（MFJ）の妥当な所得範囲に意識的に収まるようにしながら、毎年移行していくつもりです。また、65歳になった時のIRMAAの計算と追加課税についても認識しています。」
要するに、私は自分の退職計画、投資、収入、そしてそれぞれの税金への影響について、十分に理解していると感じています。700万ドルの貯蓄とポートフォリオの0.05%から1%の手数料を取るファイナンシャルプランナーは必要ありませんが、税務に関する専門知識を持つ認定ファイナンシャルアドバイザーを見つけて、半年に一度相談したいと思っています。
戦略と方向性を確認するために、定期的に誰かと連絡を取りたいだけなのですが、そのような役割を担ってくれる受託者はいるのでしょうか？現状では、税務専門家／税務申告代行者／会計士か、顧客資産の1％を手数料として徴収するフルサービスのファイナンシャルプランナーばかりのようです。候補者を見つけたとして、私のニーズに完璧に合致する人物を見つけるには、どのように面接を進めれば良いでしょうか？
回答：簡潔に言うと、はい、顧問料または時間制料金で分析のみを行う受託者責任者は存在します。
運用資産額（AUM）モデルを採用するアドバイザーは、業界標準としてAUMの1%を手数料として請求することが多い。プロジェクトベースのアドバイザーは、プロジェクトごとに2,000ドルから8,000ドルの手数料を請求する。時間制プランナーは200ドルから500ドルの手数料を請求する。AUMアドバイザーはポートフォリオを継続的に積極的に管理するのに対し、プロジェクトベースのアドバイザーや時間制プランナーはアドバイスのみを提供し、ポートフォリオの実行は顧客に任せる場合がある。
キール・ファイナンシャル・パートナーズの認定ファイナンシャルプランナー（CFP）であるジェレミー・キール氏は、時間制でアドバイスを提供し、退職後のプランニングを専門とする認定ファイナンシャルプランナーを探すべきだと述べています。CFPは、広範なコースワークを修了し、試験に合格し、何千時間もの実務経験を積み、受託者責任を果たすことで資格を取得するため、ファイナンシャルプランニングにおける最高水準とみなされています。
「まずはギャレット・プランニング・ネットワークから始めるのが良いでしょう」とキール氏は述べ、ファイナンシャルアドバイザーが自分の希望するアドバイス方法（対面、Zoom、定期的な電話など）に合致し、自分のニーズに特化していることを確認する必要があると付け加えた（どのような分野を専門としているか尋ねてみると良いでしょう）。
確かに、一部のCFPは単発またはオンデマンドのアドバイスを提供していますが、すべてのCFPが真の税務専門知識を持っているわけではありません、とNeat Financial Planningのファイナンシャルプランナーであるジン・ジェン氏は述べています。「税務計画が意思決定の重要な部分である場合、CPAまたはEAの資格も持っている人を探し、さらに重要なのは、税務計画をより広範なファイナンシャルプランニングプロセスにどのように組み込んでいるかを尋ねることです。税金について言及することと、それを退職後の所得計画に意味のある形で組み込むことは全く別のことです」とジェン氏は述べています。
コナーズ・ウェルス・マネジメントの創設者兼社長であるスティーブン・コナーズ氏は、アドバイザーを探す際には、手順を踏んで面接を行うことを推奨しています。「相手の知識レベルが自分の期待をはるかに超えていると感じられるような質問をする準備をしておきましょう。受託者は、IRAの転換、IRMAA計算の回避、潜在的な追加料金について非常に詳しい知識を持っている必要があります。定額の時間料金で問題ないか、また、すでに決めている方法であれば、今後の面談を事前に予約できるかどうかを確認してください」とコナーズ氏は述べています。
さらに、詳細な質問リストを用意しておくと良いでしょう。鄭氏は、次のような質問を使ってアドバイザーを吟味することを提案しています。「退職後の所得計画と税務計画をどのように統合しますか？ロスIRAへの転換が適切かどうか、またいつ行うべきかをどのように判断しますか？将来の最低必要分配金やメディケア保険料の追加負担を顧客がどのように管理できるよう支援しますか？退職時に最初にどの口座から資金を引き出すかをどのように判断しますか？定期的な確認を通じて、退職計画と税務計画が長期にわたって有効であることをどのように確認しますか？」と鄭氏は述べています。
IRMAAの費用を回避する理由があるかどうかについても確認すべきです。「あなたの状況に基づいて、10万ドルが従来の口座からロス口座への転換に最適な金額かどうかを尋ねるべきです。あなたは62歳でIRMAAの対象ではないため、もっと高額に転換しても良いかもしれません。多くの場合、計算上は、より多くの金額を早期に転換した方が長期的に見て有利になります」とキール氏は述べています。
「最初のレベルは最も低い追加税率で、意図的にロスIRAに転換して最初のレベルのIRMAAを数年間支払う方が、RMD年齢に達してから残りの人生で毎年IRMAAレベルまで収入が上昇するのを見るよりも良い場合が多いです。社会保障については触れていませんでしたが、そちらの計画はどうなっていますか？優秀なアドバイザーは、投資だけに焦点を当てるのではなく、社会保障に関する決定を一緒に考えてくれるでしょう」とキール氏は述べています。
また、「定期的な見直しには抜け穴がある」点にも注意が必要です。つまり、退職後の生活をコンピューター画面の前で過ごす予定がないのであれば、退職金の定期的な管理と調整を怠ることは、損失につながる可能性があるということです、とコナーズ氏は述べています。