アメリカの事例を見てみます。「２００万ドル（２億８千万円）あれば、５０歳で引退できるか」と言う質問です。私から見れば、「できるに決まっている」と言いたいのですが、貯蓄額の大小にかかわらず確認すべき事項は同じですから、U.S.NEWSの２０２３年７月２６日の記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
200万ドルで50歳で引退できますか？
早期退職の準備として必要な貯蓄額を試算してみよう。
50歳でリタイアする予定の人は、今後数十年にわたって家計を維持するためにいくら必要なのか気になるかもしれない。連邦準備制度理事会（FRB）の消費者金融調査のデータによると、45歳から54歳のアメリカ人の平均貯蓄額は25万4700ドルである。200万ドルを積み立てた個人は、その合計を大幅に上回ることになる。しかし、会社から離れる前に考えるべきことは他にもある。
200万ドルを持って50歳で退職することを考える際には、以下のガイドラインを参考にしてください：
支出を見積もる。
4％ルールで予測する。
社会保障制度に注目する。
配分を考える。
医療費の計画を立てる。
支出を見積もる
50歳でリタイアするのに200万ドルで十分かどうかを考えるには、年間の生活費を計算するのが役に立つ。
「ミシガン州グランドレッジにあるTen Point Financial LLCのパートナーでファイナンシャル・アドバイザーのジョー・ウィルソンは言う。「そして、この数字に25をかけることで、その人が投資でいくら貯蓄しておくべきかの出発点になります」。
この計算によって、65歳など平均的な退職年齢で必要と予想される金額が示される。「50歳でリタイアするということは、この倍率は28倍か30倍に近くなるでしょう」とウィルソンは言う。
年間支出が50,000ドルで、50歳で引退したい場合、約150万ドルの投資が必要と予想されます（50,000×30＝1,500,000ドル）。年金やソーシャル・セキュリティーからの他の収入源が最終的な数字に影響を与える可能性があるため、これは出発点として使うことができる。また、退職時の年齢や、退職後も配偶者が給与を受け取り続けるかどうかによっても変わってくる。
4%ルールによる予測
4％ルールは、生活費をカバーし、退職後の資金不足を避けるためのガイドラインとしてよく使われる。仮に200万ドルを持っていて、毎年4％ずつ引き出すとすると、毎年8万ドルの生活費が必要になる。この数字と支出予定額を比較して、十分な資金があるかどうかを確認することができる。
また、インフレが購買力に影響することも認識しておきたい。近年のインフレ率は2桁に近く、2022年6月には9.1％のピークを記録し、これは1980年代初頭以来の高率だった。しかし、その1年後の2023年6月にはインフレ率は3％まで低下した。過去のデータによれば、1960年から2023年までの平均インフレ率は年率3.8％であった。
このことから、年数が経つにつれて、より高い金額を引き出す準備をする必要がある。ペンシルベニア州コーツビルにあるHow to FIREの共同設立者、サマンサ・ホーリラック氏は言います。「同じ生活の質を維持するために必要な金額は、インフレによって上昇することを念頭に置いてください。」
社会保障制度を見る
マイ・ソーシャル・セキュリティー・アカウントを作れば、自分の受給額を見積もることができる。十分な就労単位を取得し、税金を納めていれば、62歳から給与を受け取ることができる。しかし、満額の退職年齢まで待てば、毎月の給付額は高くなる。その額は70歳まで毎年増加する。
50歳で退職した場合、ソーシャル・セキュリティ給付金を受け取り始めるまでにはまだ時間がかかるかもしれない。受給額の計算には職歴と賃金が使われるので、自分の職歴も確認しておきたい。社会保障庁は、最高35年間の賃金を計算式に採用する。
配分を考える
あなたの投資方法は、あなたの巣の卵の価値と期間にも影響する。サウスカロライナ州ロックヒルのウェルス・エンハンスメント・グループの副社長兼ファイナンシャル・アドバイザー、フィリップ・ギブソン氏は、「資産、特に株式への適切な配分は、口座から資金を引き出しても成長を維持するのに十分なリターンを生み出すのに不可欠です」と言う。
退職金口座の種類によっては、資金の引き出しに関するガイドラインが定められています。401(k)やIRAに貯蓄があるかもしれない。「リタイヤメント口座にある場合、ペナルティなしで59歳半になる前に手をつけることはできないかもしれません」とウィルソン氏は言う。それ以前に資金を引き出すと、10％のペナルティが課せられ、さらに税金もかかる。
50歳でリタイアした場合、追加手数料を払わずに資金を引き出せるようになるまで、そのギャップを埋める必要があるだろう。一定期間の収入源が保証されている年金など、引き出しに年齢条件がない他のタイプの投資を探すとよいだろう。
医療費の計画
状況によっては、一時的に健康保険や関連費用を支払わなければならないかもしれない。家族が仕事を続けている場合は、その家族のプランで医療保険に加入できるかもしれない。メディケアの場合、資格を得るには65歳になるまで待つ必要がある。それまで健康保険料をポケットマネーで支払うのであれば、その分を年間支出に組み入れましょう。また、メディケアが始まると、一定の基準以上の所得がある人は、追加料金が発生する可能性がある。