コースト・ファイヤCoast FIREとは、早期リタイア（FIRE）の一つの形態で、老後資金の準備は完了し、それ以上貯蓄を増やす必要はない状態を目指すものです。ただし、生活費は引き続き労働収入で賄う必要があります。
2025年7月17日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
Why Coast FIRE may be a safer retirement strategy than early retirement
Coast FIREが早期退職よりも安全な退職戦略である理由
インターネットでじっくりと調べれば、経済的自立と早期退職（FIRE）運動に賛同し、驚くほど若い年齢で退職した人々の話に出会うでしょう。FIREは、若いうちにキャリアを捨てられるよう、働き盛りの早い段階で積極的に貯蓄することを推奨しています。
しかし、 FIREムーブメントには大きな問題があります。多くの犠牲を強いられるだけでなく、燃え尽き症候群に陥るリスクも秘めているのです。
また、経済的なリスクもあります。たとえ多額の貯蓄をしても、38歳、42歳、あるいは50歳で退職するとなると、貯蓄を長期間維持しなければなりません。ポートフォリオの収益率よりも支出の伸びが速ければ、数百万ドルでも簡単に底をついてしまう可能性があります。
こうした理由から、退職に対する別のアプローチ、つまり「Coast FIRE」がより理想的かもしれません。Coast FIREでは、早期退職ではなく、早い段階で多額の貯蓄を積み立て、キャリアの大部分を楽に過ごすことができます。
その論理は、ある年齢までに十分な貯蓄をし、そのお金を賢く投資すれば、貯蓄をやめて、一般的な年齢で退職するまで、請求書の支払いにちょうど十分な楽な仕事に就くことができるようになる可能性があるというものです。
例えば、45歳で、個人退職口座（IRA）または401(k)プランに150万ドルを貯蓄しているとします。ポートフォリオの年間収益率が7%（株式市場の平均より少し低い）で、62歳までそのままにしておくと、その時点で約470万ドルを保有していることになります。
それを踏まえて、45歳になったら、ストレスの多い高給の仕事をやめて、年間の生活費を賄えるような仕事に就こうと決めるかもしれません。そうすれば、退職後の貯蓄にこれ以上積み立てられなくても、それでも大丈夫でしょう。
退職後の貯蓄方法としては、決して悪いものではありません。しかし、十分な貯蓄ができたときの判断と、この戦略の落とし穴を認識することも重要です。
ポートフォリオと収入のニーズを把握しておく
仕事で燃え尽き症候群に陥り、休息が必要だと感じている人にとって、退職まで惰性で生活するのは妥当な妥協策です。40代で退職するのはリスクが高く、その時点では貯蓄がさらに50年も持つ必要があるかもしれません。60代で退職するなら、その時点では貯蓄が30年しか持たない可能性があるため、リスクは低くなります。
しかし、40代から60代の間、あるいは燃え尽き症候群に陥った時に、生活を楽にすることは全く問題ありません。重要なのは、貯蓄をやめられるだけの体力があるかどうかを確認することです。
知る一つの方法は、将来の支出を見積もることです。つまり、自分が満足できるライフスタイルについて正直に考えるということです。
多くの人が、退職後は生活を縮小して支出を最小限に抑えれば満足できると自分に言い聞かせますが、実際にはそれほど楽しい変化ではないことに気づきます。現実的なライフスタイルに必要な費用を考え、誤差が生じる可能性も考慮しましょう。例えば、医療費が予想よりも速いペースで上昇したり、社会保障給付が大幅に削減されて月収が減ったりした場合などです。
もう一つ重要なことは、ポートフォリオを評価することです。若い年齢で退職後の貯蓄をやめる場合は、資産を積極的に運用する必要があります。
だからといって、大きなリスクを負わなければならないわけではありません。例えば、S&P 500インデックスファンドを大部分を占めるポートフォリオは、十分に合理的と言えるでしょう。
しかし、貯蓄の過程で「もう十分だ」という段階に達する前に、あまり保守的に投資するのは避けるべきです。将来の生活のために今日貯めたお金は、インフレ率よりも速いペースで増える必要があります。
何を諦めているのか考えてみましょう
もう一つ考慮すべき点は、IRAや401(k)プランへの積立をかなり若い年齢で停止した場合、大幅な税制優遇措置を放棄する可能性があることです。これは特に、401(k)プランを最大限に活用している人にとっては当てはまります。
また、401(k)プランは一般的に雇用主からの拠出金（マッチアップ）というメリットがあります。もしあなたの会社が手厚い拠出金を提供しているなら、それは無料のお金なので、すぐに断るべきではありません。そのような状況では、雇用主からの拠出金を放棄せずに済むよう、401(k)プランへの積立は雇用主からのマッチアップ分までに限定するのが合理的かもしれません。
キャリアの半ばにいる場合、または通常の退職年齢までまだかなりの年数があり、これまでの貯蓄に満足している場合は、貯蓄をやめて残りの人生を楽に過ごす準備ができているかもしれません。
計算してみれば、全く問題ありません。もしかしたら、これは最適な妥協案かもしれません。もしかしたら、もう十分だと思ったら、今後10年以上も苦労して貯金を積み立てる必要がなくなるかもしれません。