答え：8％
今のところS＆P500のETF、投資信託が良さそうです。
2025年12月6日のCNBC Make itの記事を読んで見ましょう。
4 ‘good enough’ financial moves to reach your goals with ‘less time and hassle,’ from a money expert
お金の専門家が教える、「時間と手間をかけずに」目標を達成するための4つの「十分な」お金の使い方
財務管理に関しては、クレジットカードから最大限の特典を獲得し、税金をできるだけ少なくし、投資から最大限の利益を得て、貯蓄から最大限の利息を引き出すなど、最大限の努力をしなければならないと感じるかもしれません。
こうしたプレッシャーを感じるのは、正直な気持ちだと、モーニングスターの個人金融・退職担当ディレクターで『How to Retire』の著者でもあるクリスティン・ベンツ氏は言う。
「金融業界には最適化という考え方があります」と彼女はCNBC Make Itに語った。「学び始めてスピードを上げている段階だと、おそらくそれが唯一のやり方だと思い込み、手抜きをすると間違ったやり方になってしまうでしょう。」
念のため言っておきますが、もしあなたが自分のお金の細部まで掘り下げるのが好きで、そのための時間があるなら、それはそれで構わないとベンツ氏は言います。しかし、そうでない人にとっては、シンプルなアプローチを取ることで、お金の目標達成に向けて軌道に乗りつつ、他のことに時間とエネルギーを割くことができるようになると彼女は言います。
ベンツ氏は最近のモーニングスターの記事で、これを「十分な」お金の管理方法と呼んでいます。これらは必ずしも「お金を最大限に活用」できるわけではないかもしれませんが、以下の4つの戦略を検討してみてください。「はるかに少ない時間と手間で」同様の結果が得られる、と彼女は言います。
逆予算編成
ベンツ氏によると、退職後の貯蓄や負債の返済など、多くの主要な財務目標は、収入の一部を継続的に貯蓄できる能力を前提としているという。
「適度に貯蓄していれば、他の多くのことをする必要がなくなります」と彼女は言います。「例えば、投資の選択においてあまり良い判断をしなかったとしても、貯蓄率が適切であれば、計画の中で完璧ではないかもしれない多くの点に対処できます。」
簡単に言えば、収入の 20% を平均以下のポートフォリオに継続的に投資する方が、5% を投資して平均以上の収益を得るよりも良い結果が得られる可能性が高くなります。
本当にシンプルにしたいなら、ベンツ氏が実践している「リバース・バジェッティング」という戦略を試してみてください。貯蓄率を最適化するために支出を調整しようとするのではなく、収入の一定の割合（ベンツ氏によると15%が適切な目標です）を決め、その金額を毎月の給料から自動的に差し引いて、経済的な目標達成に充てるように設定しましょう。残りのお金は、あなたが自由に使えるお金です。
インデックス投資
理論上は、適切な投資を適切なタイミングで選べば、長期的には株式市場を上回る成果を上げることができます。しかし、実際には非常に困難です。S&P 500を上回ることを使命とする、大手米国株ファンドの運用者を考えてみましょう。モーニングスターによると、2025年6月までの10年間で、生き残り、ベンチマークを上回った投資信託はわずか8%でした。
そのためベンツ氏は、手数料が低く、市場指数を上回ることを目指すのではなく、市場指数のパフォーマンスを追跡するだけのインデックスファンドを中核ポートフォリオに組み込むことを推奨している。
「多くのデータが、インデックスファンドが本当に素晴らしい選択肢であり、しかも手間がかからないことを示しています」と彼女は言います。「一つのファンドを保有するだけで、株式市場と債券市場の様々な分野に投資できるのです。」
「私にとって、インデックスファンドは最適化と『十分に良い』ポートフォリオの素晴らしい交差点です。」
金融関係を簡素化
実質利息が付かない口座に現金を預けたい人はいないでしょう。しかし、数十分の1パーセントの利息を求めて資金を移動させる必要もありません、とベンツ氏は言います。
「人々が最良の現金商品を求めて奔走するなんて、本当に気が狂いそうです」と彼女は言う。「状況を有利に進める一番の方法は、継続的に競争力のある利回りを提供してくれる低コストのプロバイダーを選ぶことです。」
証券会社の場合、これはいわゆる「スイープ口座」で得られるものを比較することを意味するかもしれない。スイープ口座とは、投資されていないときに証券口座内で資金が保管される場所のことだ、と彼女は言う。
ベンツ氏によると、高利回りの貯蓄口座については、金利が変動することを覚えておくと良いでしょう。年間最高金利を提示するオンライン銀行を転々とするよりも、気に入った銀行で高金利の口座にこだわる方が、おそらく頭を悩ませることはないはずです。
さらに、その銀行や証券会社が、あなたが好む特典付きのクレジットカードも提供しているなら、なおさら良いと彼女は言います。あなた自身や誰かがお金を扱う時、より多くのお金を一箇所にまとめておけば、管理がしやすくなります。
「金融関係の数を減らすことは非常に良い習慣ですが、だからといって完全に怠けようというわけではありません」と彼女は言います。「しかし、関係を築く必要のある組織の数を絞り込むことができれば、それはあらゆる面で良いことです。」
アドバイザーの利用
ベンツさんはお金について考え、執筆することで生計を立てています。彼女は退職に関する本も出版しています。しかし、お金の管理や自身の退職計画に関しては、ベンツさんと夫はファイナンシャルプランナーの助けを借りています。
そうすることで、ベンツは最適化された財務計画を立てることができます。微調整はすべて他の人に任せているだけです。
「彼女はすべてを調整してくれています。他の誰かがその最適化を行っていて、かなり強力なツールも使用していることがわかっているので、私はとても安心しています」とベンツ氏は言う。
ベンツ氏やあなた、あるいは他の誰かが、これを自分で解決できないというわけではありません。しかし、重労働の一部を委任することで、本当に時間とエネルギーを注ぎたいことに集中できるようになります。ベンツ氏は、時間制、特定のサービスに対して料金を請求する、あるいは月額または年額のサブスクリプション料金のようなものを請求する、フィーオンリープランナーを推奨しています。重要なのは、彼らは特定の金融商品を販売することで報酬を得ていないということです。これは利益相反となる可能性があるとベンツ氏は言います。
ベンツにとって、プロと協力することはコストに見合う価値がありました。
「『ああ、これは自分でやるべきだ』という気持ちが少しありました」と彼女は言います。「でも最終的には、本当に良い答えを導き出すためのツールを持っている人に頼ることが重要だと気づきました。私には必ずしもそれがないのですから。それが価値ある提案だと判断したんです」