2025年12月30日のyahoo!financeの記事を読んで見ましょう。
Personal Finance Expert Dave Ramsey Is Absolutely Right About These 3 Wealth-Building Facts
個人金融の専門家デイブ・ラムジーは、資産形成に関する3つの事実について完全に正しい
正直に言うと、パーソナルファイナンスの専門家であるデイブ・ラムジーの番組を時々見たり聞いたりするのが好きです。彼のパーソナルファイナンスに対する熱意は本当に伝染力があります。そして、彼について何を言おうと、彼は特定の状況において個人が何をすべきか、何をすべきでないかについて、独自の意見、それも強い意見を持っています。
要点
- ラムジー氏は、資産を築く前に、負債雪だるま法を使って負債を小さいものから大きいものへと返済することを提唱しています。
- 同氏は、退職時に拠出金と増加分を非課税で引き出せるよう、総所得の15％をロス401(k)口座に貯蓄することを推奨している。
- ラムジー氏は高成長の投資信託を好んでいるが、手数料控除後のパフォーマンスは低コストの多角化ETFのほうが優れている可能性がある。
- 最近の調査で、アメリカ人の退職貯蓄を倍増させ、退職を夢から現実へと変えたたった一つの習慣が明らかになりました。詳細はこちらをご覧ください。
彼の名声は、一般の人々が、抜け出すのは不可能だと思われているような深い穴から抜け出すのを手助けしてきたことにあります。彼は自身の経験を通して、不動産の過剰なレバレッジに起因する破産や、成人初期に経験した深刻な借金問題をどのように乗り越えたかを語っています。
現在、ラムジー氏は多くの読者にとって贅沢と映るであろうライフスタイルを送っています。なぜなら、彼は借金を一切していないからです。クレジットカードも、信用枠も、住宅ローンも一切ありません。彼は所有物はすべて自分のものにし、新たに資産を獲得した場合は現金で支払っています。
アメリカ人の約99%にとって、これは言うは易く行うは難しです。そこで、彼が一般大衆に向けて語った、このレベルの富（ただ近づくだけでも多くの人にとって素晴らしいことですが）を達成するための最も的確なアドバイスを3つ、詳しく見ていきましょう。
ステップ1：借金を返済する
デイブ・ラムジーは借金に関する見解を述べる際には、言葉を濁すようなことはしません。彼によれば、借金は悪魔の所業であり、アメリカの消費者、投資家、そして個人にとって、未来を今日に先送りして無理な借金をするよりも、借金のない人生を送る方が賢明だということです。
前述の通り、デイブ・ラムジー自身も若い頃、不動産投資で多額の負債を抱え、過去に問題を抱えた経験があります。多額の負債を抱えたことで、ラムジーの財政は破綻しただけでなく、ストレスも増大し、ゼロからやり直すという状況に陥りました。
同じような苦境に陥っている人々（そして何百万人もの人々がそのような窮地を回避できるよう）を助けようと、彼はラジオ番組の宣伝に加え、本の執筆も始めました。そして今ではポッドキャスト/YouTubeチャンネルも運営しています。デイブ・ラムジーの借金返済に関するアドバイスを何百万人ものチャンネル登録者が聴いていることからも、彼のライフワークにおける願いは、人々を借金から解放することにあるようです。借金がなければ、資産形成は飛躍的に容易になり、投資家は請求書の支払い後に残ったお金で資産を増やすことに集中しやすくなります。
ラムジー氏は「借金雪だるま法」を用いて、リスナーにまず最も小さな負債を返済し、他の負債は最低限の返済に留めるよう勧めています。最も小さな負債を完済したら、最初の負債に充てていた資金を次に大きな負債に充て、これを繰り返していくのです。
借金から抜け出すためにどのような方法を選ぶにせよ、最初から借金を抱えている人にとっては特に、新しく始めることが多くの人にとって正しいアドバイスのように思える。
継続的に投資する
さまざまな株価ティッカーと特定の日における対応する価格
借金（住宅ローンや事業債務などを除く）を返済したら、ラムゼイ氏が投資家に推奨する行動順序の次のステップは、継続的な投資だ。
デイブ・ラムジー氏の見解では、総収入の15%を貯蓄し、それをロス401(k)口座に積み立てることが次の論理的なステップとなるはずだ。もちろん、個人は雇用主が提供するマッチング拠出制度を必ず活用すべきだ。そして、それらはロス口座の枠外にある場合もある。しかし、ラムジー氏は全体として、拠出額だけでなく、退職後に積み立てた金額を税金なしで引き出せることは、何百万人ものアメリカ人にとって大きなメリットだと考えている。
彼の言うことは間違っていない。個人によって税率は異なるものの（従来の401(k)プランの方が合理的かどうかの計算は複雑になる）、ラムジー氏はリスナー全員に万能なアドバイスを提供しようとしている。この点に関しては、彼はロス口座の方がはるかに優れていると断言している。
確かに、高所得層（税率が24%を超える人）は、従来の方法を選ぶことで恩恵を受けられる可能性があります。つまり、現在保有している資金に対して実質的に24%の利回りを得ること（そして理論的にはそれを投資に回したり、住宅ローンなどの他の負債の返済に充てること）は、退職時にその資金を非課税で引き出せるよりも、長期的な価値が高い可能性があります。つまり、資金をゆっくりと引き出すことで、退職後の税率が大幅に低下すると見込んでいる人にとっては、より大きな価値があると言えるでしょう。
多様化が重要
さまざまなバケットを示す投資家ポートフォリオ
借金を返済した後に投資を始め、実際に15%以上を退職金口座に預けている投資家にとって、問題はその資金をどこに運用するかということです。
デイブ・ラムジー氏は、投資先として高成長ミューチュアルファンドを強く支持してきました。これらの高成長ファンドは確かにここ数十年で優れたパフォーマンスを示しており、この成長は今後もしばらく続く可能性があります。
結局のところ、革命的な技術進歩は過去よりもはるかに速く、より頻繁に起こっています。AIがゲーム（そして経済全体）を変える新しい時代に私たちは生きていると多くの人が示唆していますが、これらの変化が最終的にどのようなものになるのかはまだ見極められていません。
とはいえ、このようなファンドの経費率に注意を払うことは重要な検討事項だと私は考えています。超低コストで高度に分散された上場投資信託（ETF）が溢れる現代において、ラムジー氏が推奨する高成長ミューチュアルファンドをアウトパフォームしているETFも数多く存在する中、経費率は投資家が少なくとも考慮すべき事項です。市場にはそのような選択肢が何千とありますが、私は市場を上回るリターンを目指すのではなく、長期的に見て年率10%以上の平均成長率で「満足」できると常に思ってきました。
データによると、ある習慣がアメリカ人の貯蓄を倍増させ、退職後の生活を向上させる
アメリカ人の多くは、退職に必要な金額を大幅に過小評価し、準備の度合いを過大評価しています。しかし、データによると、ある習慣を持つ人は、持たない人に比べて貯蓄が2倍以上あることが分かっています。
いいえ、これは収入や貯蓄を増やすこと、クーポンを切り取ること、あるいは生活費を削減することとは全く関係ありません。それらよりもずっと単純で（そして強力です）、しかも効果的な方法です。正直なところ、こんなに簡単なのに、多くの人がこの習慣を身につけていないのは驚きです。