新年に当たって、今年はどのようにお金を貯め、投資しようかと考えるチャンスです。私は、毎年数百万貯まるUSMMFをどのETFに、いつ投資するかを考えなければいけませんが、なかなか踏ん切りがつきません。
アメリカの新年の決意を、インベスターズ・ビジネス・デイリーの２０２２年１２月２８日の記事で考えてみます。以下は拙訳です。
日本とアメリカは制度の違いがありますから、そのまま日本に適用できませんが、考えるきっかけになるかも知れません。
ファイナンシャル・プランニング2023：10の重要な決意
ファイナンシャル・プランニング2023の時期がやってきた。しかし、個人金融の新年の抱負を立てる準備をする際には、特に慎重を期してください。高インフレと景気後退のリスクに注意しましょう。
ウクライナ戦争と台湾戦争の脅威は、後者のリスクを高めています。さらに、「新型コロナウイルス」による経済封鎖のリスクもあります。
さらに、来年の株式市場についても、通常の不確実性の上に成り立っています。
ですから、個人の財政を守ることが重要なのです。専門家は、まさにそれを達成するための10の新しい決意を推奨しています。
2023年のファイナンシャル・プランニング 行動すべき時
作業：あなたの決意を個々のニーズに合わせて微調整してください。フィデリティ・インベストメンツのライフイベント・プランニング担当副社長、メレディス・ストッダード氏は、「あなたは常に（自分自身の状況に合わせて）何が有効かを探したいのです」と語っている。
決意1：投資計画を立てていないなら、立てる。
T.ロウ・プライスのソートリーダーシップ・ディレクターであるファイナンシャル・プランナーのジュディス・ワードは、「ダイエットをしようと思っても、手探りでは実現しない」と言う。”それは、投資と同じです。
目標に到達する方法を決める。
特に、分散投資やファンドを中心としたポートフォリオでは、資産配分を決め、それを守りましょう。”一歩一歩に集中する。今期は、こんなことをしよう。来期はこうしよう。そうすれば、成功する確率が高まる」。
市場の乱高下の後にリバランスを行う
決意2：ポートフォリオの分散投資部分でもバランスを見直す。この1年の市場の変動は、投資計画で決めた資産配分から外れてしまったかもしれません。「もし、資産配分が目標額と3〜5％違っていたら、リバランスをしましょう」とウォードは言う。「ただし、課税口座のリバランスは、課税対象となるキャピタルゲインを生み出す可能性があることを忘れないでください」。
決意3：「緊急時の貯蓄資金を積み立てる」
と、ヘリテージ・キャピタルの社長、ポール・シャッツは言う。一般的な経験則では、失業した場合に備えて、3カ月から6カ月分の支出をまかなえるだけの貯蓄を目指した方がよい。
退職貯蓄を使わなければならないというプレッシャーがないように、十分な資金的余裕を持たせておくのだ。IRAや401(k)はできるだけ長く税制上の保護を受けながら増やし続けましょう。
借金を減らし、出費を抑える
決意4：「借金を減らすこと」です。
経済的に厳しい時代には、支出を減らすことを重要な目標のひとつにすべきです。住宅ローンのような固定費を削減するのは難しく、特に金利が上昇しているときはなおさらです。それよりも、クレジットカードの負債を減らすことが先決です。
クレジットカードを完済し、残高にかかる利息をなくすことを目指しましょう。また、高金利のカードを低金利のカードに切り替えましょう。いろいろと探してみてください。平均的なカード金利は19.77％（12月21日現在）だとCreditCards.comは言う。低金利のカードは平均16.8％だ。同様に、民間金融機関からの学生ローンも返済するようにしましょう。
決意5：支出を減らす。
家族の純資産明細書や年間予算を書き出すことで、家計の裁量支出を確認することができます。十分な詳細があれば、これらの書類には、何が入ってきて、どのようにお金が出て行くのかが明確に示されています。
あまり使っていない出版物やサービスの購読を止めることも検討する。「Ancestry.comの料金を払っているのに使っていない、ということはありませんか？」とウォードは言う。「あるいは、見ていないビデオサービスはあるか？切ってしまいましょう」。
老後のために貯蓄を続ける
決意6：401(k)の積立は、会社からのマッチングを含めて、給与の15％以上にすること。
Roth口座がある場合は、余裕のある範囲で積み立てましょう。
ただし、Roth口座はすでに課税されているお金で行うので、全体の税額への影響を考慮すること。(通常の401(k)の拠出は、課税されていないお金で行われます）。数年後、Roth 401(k)からの引き出しは非課税となる。「また、Roth IRAとは異なり、拠出には所得制限の段階がありません」とウォードは言う。
例えば、2023年の修正調整総所得（MAGI）が228,000ドル以上の夫婦合算申告者は、Roth IRAに拠出することができません。しかし、Roth401(k)口座の所有者には、そのような障壁はない。
決意7：財産設計を更新する 不確実で財政難の時代、人々はお金を節約する方法を探していますが、時代遅れの遺産計画書は大きな代償を払うことになります。
ですから、財務委任状を作成するか、更新する時期が来ています。その文書は、あなたがすることができない場合、あなたに代わって財務上の意思決定を行うためにあなたの任命者を承認する。それはあなたが医学的に無能力の間に適用される可能性があります。
さらに、チェック、貯蓄、IRAs、401（k）の、保険などの金融口座の受益者指定を確認してください。あなたが離婚のような主要なライフイベントを通過した場合、特に受益者はまだあなたが意図している人々であることを確認してください。
医療委任状も見直すか、持っていない場合は作成しましょう。それはあなたができない場合、誰かがあなたに代わって医療上の意思決定を行うことができます。同様に、リビング・ウィル（生前贈与証書）を更新または作成し、あなたが希望を伝えられなくなった場合に、あなたが望む医療ケアや望まない医療ケアについて明記しておきましょう。そして、通常の遺言書も年に一度は見直すとよいでしょう。
解決策その8：ソーシャルセキュリティーの記録を確認する。
SSA.gov（アメリカ合衆国社会保障局 ）で、まだアカウントをお持ちでない場合は、アカウントを作成してください。そして、あなたの年間収入履歴を確認しましょう。毎月のソーシャルセキュリティ給付金は、35年間の最高収入に基づいています。「あなたの収入履歴が正しいことを確認してください」とウォードは言った。そうでない場合は、社会保障庁に連絡し、修正するようにしましょう。
また、このサイトを利用して、自分の給付額の予測を得ることができます。ソーシャル・セキュリティの受給を開始するのが遅ければ長いほど、受給開始時の金額は大きくなります。「受給開始時期を遅らせれば、受給額がどれだけ増えるかを確認することは、あなたとあなたの配偶者の助けになります」とウォードさんは言います。
解決策その9：信用報告書を確認する。
信用報告書は、あなたの信用度の基礎となるものです。「この数字によって、保険料が安くなるか高くなるか、あるいは信用を得ることができるかどうかがわかります」とウォードは言う。スコアは300から850まであります。スコアが高ければ高いほど、一般的に請求される利息が少なくなります。670点以上は良いスコアとみなされる、とウォードは言う。740点以上は、非常に良いスコアとみなされます。
あなたは、3つの主要な信用情報機関、エキファックス（EFX）、エクスペリアン（EXPGY）とトランスユニオン（TRU）のそれぞれから、またはAnnualCreditReport.comを介して、毎年あなたの信用報告書の無料コピーを取得することができます。
あなたのレポートの情報のいずれかが間違っている場合、あなたはそれを修正するように依頼することができます。あなたのクレジットスコア自体については、通常、プロバイダはあなたにそれを表示するために手数料を請求します。しかし、Capital Oneなど一部のカード会社では、無料でスコアを見ることができます。
解決策10：2023年のファイナンシャル・プランニングの “オーナーズマニュアル “を作成する。
つまり、大切な人に、あなたの口座へのアクセス方法を知らせておくのです。自分の口座がどこにあるのか、口座番号とパスワードも含めてリストアップする。また、重要な連絡先がある場合は、その連絡先もリストアップしてください。これらの情報は、必ず安全に保管してください。