来年は、お金とどう付き合うか。リタイヤ時に5億円を貯めるには、どうすればよいかを考えます。
2023年12月28日のCBSの記事を読みましょう。以下は拙訳です。
Self-made millionaire: You don’t have to wait until New Year’s Day to get better with money—3 ways to start now
自力でなる大富豪： お金との付き合い方を上手になるために、元旦まで待つ必要はない。今すぐ始められる3つの方法
もしあなたが来年、お金との上手な付き合い方を考えているとしたら、それはあなただけではない。
フィデリティが18歳以上の米国成人3,002人を対象に行った「2024年新年の抱負」調査によると、両世代グループの75％強が来年の財務関連の目標を立てている。
最も一般的なお金の目標のいくつかは、それほど驚くべきものではない。貯蓄を増やす、支出を減らす、借金を返済する、などである。
新年の始まりは心機一転のチャンスと考える人が多いかもしれないが、Netflixの「How to Get Rich」のスターで自力で億万長者になったRamit Sethi氏は、より良いお金の習慣を身につけるために1月1日を待つ必要はないと言う。
「心機一転始めたいなら、それは素晴らしいことです」と彼はCNBC Make Itに言う。「しかし、1月1日より前に始めれば、カレンダーではなく、自分の行動の主導権は自分にあるという強力なシグナルを自分に送ることになる。
2024年に経済的に成功するために、彼が勧める3つのことを紹介しよう。
年末にチェックインする
セティは、新年を迎える前に、この1年の自分の財政状況を振り返ってみることを勧めている。そうすれば、何がうまくいき、何がうまくいかず、何を変えたいかを把握することができ、お金の目標を達成するための堅実な行動計画を立てることができる。
例えば、来年はもっとお金を貯めるというのが目標のひとつなら、支出上位のカテゴリーを評価し、その資金の一部を貯蓄に回せるかどうかを確認するのが有効だ。
「意識的支出計画」を立てる
セティが綿密な予算は「無意味」だと考えているのは周知の通りだ。その代わりに、4つの数字だけを追跡する「意識的支出計画」を立てることを勧めている：
- 住宅ローン、家賃、光熱費などの固定費
- 緊急資金などの貯蓄
- 投資（401(k)やRoth IRAへの拠出を含む
- 「買い物やレストランでの食事など「罪悪感のない支出」
このようにお金を分けることで、経済的な優先順位をまず確保し、残りのお金を自分の好きなことに使うことができる、とセティは言う。
「豊かな生活」を定義する
ラミットは、”豊かな人生 “を送ることは、必ずしも一定の金額を稼ぐこととは関係ないと考えている。
「リッチな生活」とは、あなたの理想とする生活であり、毎日子供を学校に迎えに行けることや、罪悪感を感じることなく高価なセーターを買うことなど、あらゆることを意味する。
そして、「豊かな生活」を定義する際には、具体的にすることが重要だとセティは言う。
たとえば、単に「お金の心配をやめる」という大まかな目標を立てるのはやめよう、と彼は言う。そうではなく、”スーパーで値段を見ずに買い物ができるようになりたい “などと言うのだ。
新年のファイナンシャル・プランを立てるにあたって、具体的なマイルストーンを念頭に置いておくと、軌道修正がしやすくなり、目標を達成するにつれて継続する励みにもなる。
「自分の “豊かな生活 “とは何かを書き留めておき、それに向かってお金を使うのです」とセティは言う。
具体的な金額の目標を500万ドル（7億円）と置いてみましょう。正月ですから大きな数字を立てます。
2023年12月27日のCNBC makeitの記事を見ます。以下は拙訳です。
Want to retire with $5 million? Here’s how much to save each month
500万ドルでリタイアしたい？毎月いくら貯めるべきか
多くの若いアメリカ人は、引退後に億万長者になることを望んでいる。
ほとんどのアメリカ人は、引退までに100万ドル以上の貯蓄が必要だと考えており、その額は年齢層によって若干異なる。ノースウェスタン・ミューチュアルの2023年 “プランニング・アンド・プログレス・スタディ “によると、20代は退職までに120万ドル、30代と40代はそれぞれ144万ドルと128万ドルの貯蓄が必要だと考えている。
これらは高い目標のように思えるかもしれないが、ノースウェスタン・ミューチュアルの調査によれば、回答者の半数強は、18歳以上の米国成人を対象に2,740件のオンライン・インタビューを実施した結果、退職の時期が来たときに経済的な準備が出来ていると感じている。
老後のために貯蓄する必要がある金額は、住む予定の場所、パートタイムで働き続ける予定かどうか、どのような医療費をカバーする必要があるかなど、あなた固有のさまざまな要因によって異なることに注意することが重要です。
しかし、非常に野心的な退職目標を設定したいとしよう。CNBCは、67歳までに500万ドルでリタイアしたい場合、毎月いくら貯める必要があるかを計算した。これらの計算は、21歳、25歳、30歳で貯蓄を開始し、最初の残高を0ドルとして計算したもので、市場の変動、昇進、解雇といった予測不可能なライフイベントは考慮していない。
また、退職の専門家は一般的に、退職のために収入の15％程度を貯蓄すべきであると言っているため、CNBCは、この15％の貯蓄率を超えない範囲で500万ドルを貯蓄するために必要な年収も計算した。
◆21歳から始める場合
- 年利5％の場合：月2324ドル
収入の10％を貯蓄した場合に必要な年収：278,899ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年収：185,942ドル
- 年間収益率7％の場合：月給1,226ドル
収入の10％を貯蓄した場合に必要な年俸：147,089ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：98,064ドル
- 年間収益率9％の場合：月給616ドル
収入の10％を貯蓄する場合に必要な年俸：73,964ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：49,312ドル
◆25歳から始める場合
- 年間収益率5％の場合：月額2,922ドル
収入の10％を貯蓄した場合に必要な年俸：350,601ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：233,745ドル
- 年間収益率7％の場合：月給1,643ドル
収入の10％を貯蓄する場合に必要な年俸：197,128ドル
収入の15％を貯蓄する場合に必要な年俸：131,425ドル
- 年間収益率9％の場合：月給889ドル
収入の10％を貯蓄する場合に必要な年俸：106,629ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：7万1090ドル
◆30歳から始める場合
- 年間収益率5％の場合：月3,905ドル
収入の10％を貯蓄した場合に必要な年俸：468,566ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：312,393ドル
- 年間収益率7％の場合：月給2,385ドル
収入の10％を貯蓄する場合に必要な年俸：286,185ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年俸：190,800ドル
- 年間収益率9％の場合：月給1,410ドル
収入の10％を貯蓄する場合に必要な年俸：169,215ドル
収入の15％を貯蓄した場合に必要な年収：112,816ドル
億万長者として引退したいとは思わないかもしれないが、フルタイムで働くのをやめた後の生活費をまかなうために、いくら貯蓄する必要がありそうかを考えておくことは役に立つ。CNBC Make Itのリタイアメント計算機は、現在の年齢、収入、貯蓄などの要素に基づいて計算するのに役立つ。
また、まだこれらの退職金拠出額を用意できなくても慌てる必要はない。できるところから始めて、時間をかけて拠出額を増やしていけばいいのだ。推奨される貯蓄率15％に達するまで、毎年1％ずつ拠出額を増やしていくのも一つの方法だ。
しかし、早く始めることが重要だ。早く始めることで、お金が飛躍的に増える複利の力を利用することができる。
フィデリティの “2023年第2四半期リタイアメント分析 “で、パーソナル・インベスティングのジョアンナ・ローテンバーグ社長は、「若いうちに投資を始めることは、あなたの資金を将来に大きな影響を与えるレベルまで成長させる機会を与えるだけでなく、投資について学び、新しいことに挑戦し、最終的に経済的に成功する将来に備える機会を提供します」と述べている。