最近1年間、急上昇しましたが、さすがに一服という感じです。
今後数か月で数千万円、場合によっては１億円の利益がなくなるかもしれませんし、短期間で回復するかもしれません。将来の株価はだれにも分かりません。ただし、10年単位、20年単位で見れば、今より増えている可能性が高いということは言えるでしょう。
アメリカ人が、お金について習うべきだった思うことについて、2024年8月2日の CNET MONEYを読んで見ましょう。
6 Money Lessons You Didn’t Learn in School — But Definitely Should Have
学校では習わなかったが、絶対に習うべきだった6つのお金の授業
CNET Moneyチームが、授業で習うはずだったお金の管理について明かす。
高校を卒業するとき、2次方程式のバランスの取り方やManifest Destinyの意味について議論することはできても、お金の管理方法を知って卒業することはほとんどない。
アメリカの多くの学校では、金融教育が非常に不足している。シャンプレイン大学の金融リテラシー・センター（Center for Financial Literacy at Champlain College）による2023年のレビュー（PDF）によると、多くの州は卒業するために高校生にパーソナル・ファイナンスのクラスを取ることを義務付けているが、全州の半数近く（46％）が金融リテラシー・カリキュラムでC評価以下だった。
これらの州では、学校がパーソナル・ファイナンスのトピックを提供することはあっても、州の監督なしに地元の学区が実施を監督している。あるいは、選択科目としてのみ開講されている。これでは、多くの学生が大学や社会人になってから、自分の財政を処理する能力がないままになってしまう。
CNET Moneyのライターと編集者は、パーソナル・ファイナンスの分野で合わせて60年の経験を持っているが、私たちがファイナンスについて学んだことの多くは、チャンスを逃したり、お金の失敗をしたりする代償の上に成り立っている。
良いニュースは、金融リテラシーを高めるのに役立つリソースがたくさんあるということです。そこで、もっと早く知っていればよかったと思うことをチームメンバーに聞いてみました。
学校でお金について学んでおきたかったこと
CNET Moneyのチームが、次のステップに進むために知っておくことを勧めるトップレッスンのいくつかをご紹介します。
「当時は、自分が何にサインしているのか全くわかりませんでした。私にとって、10,000ドルのローンは100,000ドルだったかもしれません。もちろん、2つ目の数字が大きいことは知っていましたが、どちらも抽象的な数字で、私には理解できませんでした」。
学生ローンは、多くの人が大学教育を受けられるようにする重要な手段である。アーバン・インスティテュートによると、毎年、学部生の最大40％が連邦政府ローンを借りている。しかし、平均4万ドル近い学生ローン残高は、人生の早い段階で背負うべき多額の負債である。また、学生ローンの仕組みを学ばずに卒業すると、多くの人は自分が何に巻き込まれているのか十分に把握できない。
学生ローンを申請する前に、必ずFASFA（学生支援無料申請書）に記入し、自分がどの連邦補助金、ローン、その他の資金援助を受ける資格があるかを確認しよう。また、対象となる民間の奨学金や助成金もすべて申請すること。無料で受けられる資金が多ければ多いほど、学生ローンを組む必要は少なくなる。
次に、連邦ローンと民間ローンの違いを知っておきましょう。連邦ローンは、米国政府が資金を提供しており、以下のようなものがある：
- 直接補助ローン： 少なくともパートタイムで在学中、卒業後6ヶ月の猶予期間中、またはローンが返済猶予中の場合、米国教育省がローンの利息を支払います。
- 非補助型ローン： ローンの利子は、ローンの支払いをする必要がない期間（在学中、据置期間中、返済猶予期間中）を含め、すべての期間に累積されます。この利息はいつでも支払うことができる。
- ダイレクトPLUSローン： あなたの両親（養父母、実父母、継父母）は、あなたの教育費を賄うためにこのローンを申請することができます。両親には返済義務があります。
民間学生ローン（Private Student Loan）は、銀行、信用組合、その他の資金源から提供される。残っている不足分を補うことができますが、連邦政府 のローンよりも条件が劣ることが多いので注意しましょ う。金利が高い場合もあり、返済免除や収入に応じた支払いプランなどの返済支援もない。
ローンが大学費用支払いの最良の選択肢である場合、ジョンストンは、ローンを申し込む前にいくつか調べておくことを勧める。希望する学位を調べ、複数の大学の学費を比較する。コミュニティ・カレッジのプログラムも見逃してはいけない、と彼女は言う。コミュニティ・カレッジの多くは、州立校との提携によって4年制学位への道を提供している。
また、希望する仕事の平均初任給も知っておく必要がある。その数字とローンの見積額を使って、学生ローンの返済期限が来たときに毎月支払うことになる金額を決める。ジョンストンはStudentAid.govの学生ローン計算機を勧めている。
貯蓄の習慣をつけることの重要性
複利の力を理解することは、すべての卒業生が受け入れるべき教訓である。貯蓄の習慣を身につければ、たとえ貯蓄額が多くなくても、借金をすることなく緊急資金を準備し、予期せぬ出費をカバーすることができる。
「高校を卒業したとき、私はまとまった額の祝い金をもらった。そのお金をすべて1年物のCDか高利回りの普通預金口座に入れていたら、数百ドルを貯金に加えることができただろう–私は車を買うために貯金をしていたのだ。車を買う頃には、その利息だけで1年分の自動車保険を完済できただろう。でも、当時はこうした選択肢について教わることはなかった。」
貯蓄をどこに置いておくかを知ることも同様に重要だ。まず手始めに、2つの素晴らしい選択肢がある：
- 高利回り貯蓄口座： 高利回り貯蓄口座：HYSAは従来の貯蓄口座とは異なり、国内平均金利の10倍以上の利回りを提供することができる。初期預金額が少ないか無料の口座を探し、毎月の手数料がかかる銀行は避けましょう。
- 譲渡性預金： 預金証書は特別な普通預金口座で、一定期間、資金を口座に保管する代わりに固定金利を提供します。期間終了前に引き出すと、早期引き出しペナルティ（通常、数週間から数カ月分の利息）を支払うことになるからだ。
クレジットカードを責任を持って使う方法（そして使うべき理由）
「10ドルや20ドルをチャージすることは、当時は大したことではありませんでした。複利で、しかも最低限の支払いしかしていないのに、時間が経つにつれてこの金額が膨れ上がっていくとは思わなかった。」
クレジットカードは、特に初級レベルの収入で働いているときには、費用をカバーする簡単な方法です。しかし、高金利の支払いという終わりのないサイクルに陥りやすく、今後何年にもわたって家計を圧迫する可能性もある。
とはいえ、責任を持ってクレジットカードを使う方法はある。詳しくは以下の資料をご覧ください：
- 利息の仕組み クレジットカードの最低額を支払うだけでは、利息のおかげで数倍のコストがかかります。
- クレジット・スコアの仕組み： クレジット・スコア（貸し手があなたの信用度を判断するために使う3桁の数字）は、ローンを組む能力から支払う金利まで、あらゆることに影響します。
- クレジット・スコアを上げるには クレジット・スコアを上げるには：クレジット・スコアが低い人も、これから始める人も、これらのヒントを参考にしてスコアを上げましょう。
学生向けクレジットカード 学生向けクレジットカードは、クレジットヒストリーが浅い人がクレジットを確立し、特典を得るのに理想的な方法です。
当座預金にいくら入れておくべきか
「長い間、当座預金口座と普通預金口座の目的をよく理解していなかったので、当座預金口座にお金を入れすぎていました。」
日常的な取引を管理するために当座預金口座を開設することは、新卒者にとって素晴らしい一歩です。月々の手数料や最低残高、当座貸越手数料が不要で、預金利回りがお得な口座を探そう。しかし、適切な当座預金口座であっても、口座にお金を入れすぎると損をすることがある。
当座預金口座の残高が日常生活で必要な金額よりかなり多い場合は、その一部を高利回りの普通預金口座やCDに移すことを検討しよう。ほとんどの当座預金口座にはほとんど利息がつきませんが、HYSAやCDを利用すれば、利息を最大限に活用することができます。
確定申告の方法
「確定申告の方法を考えるのは怖かった。ミスをしたら国税局が私の家の前に現れるんじゃないかと心配でした。誰もが毎年やらなければならないことだから、もっと広く教えられていると思うだろう。」
もしあなたが新卒で新しい仕事に就く予定があるなら、収入に応じた税金を支払う準備をしておこう。税務の専門家に相談すれば、ミスを避け、最善の結果を得るための計画を立てることができますが、以下のような基本的な知識も知っておく必要があります：
- 申告に役立つ税務申告ソフト
- W-4の正しい記入方法
- 副業収入を税金で申告する方法
退職金積立に今すぐ取り組むべき理由
「新しい仕事をするたびに、退職金を準備することを優先しましょう。ほんの数分しかかかりませんが、貯蓄の成果を大きく変えることができます。」
退職は遠い将来のことかもしれないが、だからといって退職金計画を無視するわけにはいかない。新卒であれば、時間はあなたの味方だ。複利の力を利用すれば、収入のわずかな割合を長期にわたって貯蓄することで、かなりの額を増やすことができる。
働き始めたら、税制優遇のある退職貯蓄口座を利用して、課税される前に収入の一部を貯蓄し、課税所得を減らしましょう。雇用主が提供する退職年金制度も、限度額まであなたの貯蓄拠出と同額を上乗せしてくれる場合がある。例えば、会社によっては、収入の6%まで拠出額に上乗せしてくれるところもある。この上乗せは、貯蓄に対する報奨金であると考えよう。
一般的な税制優遇のある退職貯蓄制度には以下のようなものがある：
- 401(k): 401(k)：雇用主が従業員の退職貯蓄のために設立する退職貯蓄口座。
- 403(b): 403(b)：学校、慈善団体、その他の非課税団体などの従業員に提供される退職金口座。
- 伝統的IRA：雇用主とは関係のない個人の退職金口座で、銀行、ブローカー、ロボアドバイザーを通じて開設することができる。
前進と繁栄
学業面で次の段階への準備が整った今、ファイナンシャル・リテラシーのスキルアップに集中する絶好の機会です。しっかりとした金融の基礎を持って次の段階を始めることで、移行を容易にし、不必要な落とし穴を避けることができる。
人生を歩みながら、CNET Moneyチームがあなたの年齢で知っておきたかったお金のコツをいくつか取り入れてみてください。
達成おめでとう！そして、お金の管理を学ぶことは、生涯にわたって向上し続けるスキルであることを忘れないでください。