高齢になって新年や誕生日を迎えると、あと何年生きられるかを考えたりします。私の周りでも、８０歳を過ぎると無くなる方が急に増えます。９０歳を超えて生きる人は少なく、早ければ、５０代、６０代で亡くなる方もいます。
平均値と中央値
数字の見方で気を付けなければいけないのは、平均値と中央値は異なるということです。９０歳を過ぎると無くなる方が急に増えるので、中央値は平均値よりも３歳高いということです。つまり９９人の人がいて、５０番目の人は平均余命に３歳を加えた年齢まで生きそうだということです。例えば平均余命が２０年なら、それに３を足した２３年生きそうだとなります。
アメリカ人
.日本人の平均寿命は、男81.64歳、女87.74歳、アメリカ人は、男73.2歳、女79.1歳ですから、日本人より８歳短いようです。しかし、アメリカ人は、人種によっても異なります。白人が76.4歳（前年と比べマイナス1.0歳）、黒人が70.8歳（マイナス0.7歳）、アジア系が83.5歳（マイナス0.1歳）、ヒスパニックが77.7歳（マイナス0.2歳）となり、先住民は65.2歳（マイナス1.9歳）です。
受給期間
アメリカ人の年金受取年齢は基本的に６７歳ですから、９年しか受け取れない計算です。一方日本人は６５歳から受け取ると２０年受け取れます。
アメリカのリタイヤ年齢と寿命の関係を、２０２３年１月３０日のUSA TODAYの記事で見てみましょう。以下は拙訳です。
あなたは自分がどのくらい生きられるか知っていますか？ それはリタイアメント・プランニングの重要な部分なのです。
退職後の生活設計の多くは、一定額の資産を蓄積すること、一定の方法で投資すること、一定の種類の口座を利用することに重点を置いています。
しかし、その他の重要な側面は、より不確実なものです。
例えば、いつまでお金が必要なのか、いつまで働き続ければいいのか、などです。その多くは、平均寿命と関係している。
個人が自分の寿命を正確に予測することは困難ですが、人口全体から推測することはそれほど難しいことではありません。しかし、多くの人は、アメリカ人が一般的にどのくらい長生きするかについて、特に詳しく知っているわけではないようです。
最近の調査では、女性と男性が何歳まで生きるかを正しく認識できたのは37%にすぎませんでした。正解はそれぞれ85歳と82歳。さらに25％の回答者が平均寿命を過小評価し、10％が過大評価し、残りの回答者は推測すらしなかった。
しかし、退職年齢の平均余命を正確に予測することは、お金を長生きさせたくない人々にとって重要なことです。
「TIAA研究所の責任者であるスルヤ・コルリ氏は、「これは、退職についての考え方を言い換えるものです。”単に○○万円積み立てるということではない “と。
コルリ氏は、長寿のリテラシーや意識は、老後に備える上で見落とされている要素だと考えているという。「もし、自分がどのくらい生きられるかを現実的に理解していなければ、あらゆる計画の最も基本的な要素の一つである時間軸が欠けていることになる。」
TIAA Instituteとジョージ・ワシントン大学の研究によると、自分がどのくらい生きられるかをより正確に把握している回答者は、退職後のためにより多くの貯蓄をする傾向があることがわかりました。また、退職後の生活に自信があり、貯蓄に必要な総額の計算を試みたことがある回答者も多くいました。
興味深いのは、一般的な金融リテラシーのスコアは男性より女性の方が低かったものの、寿命の見積もりは女性の方が得意だったことです。これは、女性が男性よりも健康管理の面でより多くの決断を下していることや、介護の経験が豊富であることを反映しているのかもしれない、とKolluriは述べています。
退職への移行は徐々に
もう少し長く働けば、退職予定者の財政を補強することができる。また、多くの企業が直面している離職率の上昇を緩和することにもつながるかもしれません。
そのため、雇用主の中には、労働時間の短縮、フレックスタイム制、またはその両方を可能にするさまざまな形の「セミリタイア」を提供するところもある。
Express Employment Professionalsの依頼による採用担当者の調査によると、多くの従業員がこの制度を好んでいる。
セミリタイア制度を導入している企業の採用担当者のうち、59％が過去2年間でセミリタイアを選択する従業員の数は変わっていないと回答し、37％が増加したと答えています。12月に約1,000人の採用担当者にアンケートを実施。
従業員にとっては、インフレが進む中、特に株式市場のポートフォリオや住宅価格が高値から下落する中、より多くの収入を得られることがインセンティブとなります。セミリタイアは、大切な従業員を、勤務時間が短く、柔軟性のあるコンサルタントのような役割に移行させることが多い。
「人材派遣会社Express EmploymentのCEOであるBill Stoller氏は、「ベビーブーマーが高齢化し、退職を検討し続ける中、労働力不足はますます深刻になっています。”セミリタイアは、経験豊富な労働者が後継者を訓練する時間を確保し、シームレスな知識の伝達と事業の継続性を確保するための1つの解決策です。”
可能であれば、より長く雇用を維持する
定年退職後にお金が足りなくなる危険性を減らすために、しばらくは雇用を継続することができます。しかし、ボストンカレッジの退職研究センターの調査によると、障害やその他の問題により、一部の人々は労働力を維持することが少し難しくなっているそうです。これは特に低学歴の人や一部のマイノリティグループのメンバーに当てはまります。
「過去数十年にわたり成功を収めてきた高齢者への退職延期要請は、今後あまり実を結ばないかもしれない」と、同研究は述べている。
過去数十年にわたり上昇傾向にあった平均寿命は、この10年半で緩やかになってきたという。身体的障害や投獄の影響など、さまざまな要因によって、人々がどれくらいの期間、仕事を続けられるかという期待値も変化している。
高学歴の人ほど、少なくとも社会保障制度の満額支給年齢である67歳を目標に、長く働き続けることができる。同じ研究によると、低学歴の人は、それほど長く労働力を維持する可能性が低い。
この問題は、教育水準の低い黒人男性に特に深刻で、投獄率が高いことも一因となっている。
とにかく、長く働けない人々は、社会保障の迫り来る資金問題によって、受給年齢の引き上げや給付金の削減などが必要になった場合、最も被害を受けやすくなるのである。
「退職後の生活保障という点では、低学歴者にとっては明らかに問題である。なぜなら、より遅い年齢まで働けないということは、より長い退職後の生活を支える必要があるからだ。
雇用の中断によるデメリットを避ける
定年退職が近づいてから少し長く働くことは、家計を支えるのに役立ちますが、従来の労働年数のほとんどを雇用し続けることも可能です。しかし、Employee Benefit Research Instituteの新しい調査によると、1つの会社で長く働くという考え方は、ほとんどのアメリカ人にとって神話である。
その結果、ほとんどの労働者にとってキャリアを重ねる仕事は存在しなかったし、現在も存在しないことがわかった。実際、勤続年数は近年減少しているが、これは逼迫した労働市場の中でより良い機会が生まれたことが一因である。
転職によって給与や福利厚生が向上するならば、それは従業員にとって有益なことである。しかし、例えば、401(k)プログラムへの拠出を停止したり、さらに悪いことに資金を引き揚げたりすると、雇用の中断は退職後の生活設計に支障をきたす可能性もある。
1983年から2022年までを対象としたこの調査によると、25歳以上の給与所得者を対象にした結果、人々が仕事に留まる期間の中央値は5年であった。また、25年以上勤続する労働者を超長期労働者としている。
同研究所富裕層向け福利厚生リサーチディレクターのクレイグ・コープランド氏は、「労働者はキャリアパスにおいて退職金に関する多くの決断を迫られることになるだろう」と述べている。