働き始めて数年間で１千万円を貯めることができれば、貯蓄・投資に関し順調な滑り出しを実現できたと言えるでしょう。
自動積立
貯め方としては自動積立が良いでしょうが、気を付けなければいけないことは、財形、小規模企業共済、国民年金基金、銀行預金などは利率が低いので、選択しないほうが良いということです。これらの金利は０～２％ですが、インフレ率は現在３％程度ですから、これらを利用すると実質的に損をすることになります。私が自分の子供たちに勧めているのは、低コストのインデックスファンドで、例えばニッセイ外国株式インデックスファンドなら９年間で211.5％、つまり２倍以上になっています。年率では１０％程度でしょう。
アメリカでは最初の目標を１千万円ではなく１０万ドル（約１４５０万円）とし、それを実現するためにどうすれば良いと言っているのでしょうか。CNBC moneyの2023年08月12日 の記事を見てみましょう。以下は拙訳です。
最初の10万ドルを得るための7つのヒント
10万ドルへの道のりは長いゲームであり、それは必ずしも直線的なものではない。
多くの人にとって、経済的な安定とは、予想される、されないにかかわらず、生活のあらゆる出費を支払う能力に自信があることを意味する。
銀行口座や投資口座に、この安定を意味する万能の数字があるわけではないが、10万ドルは目指すのに良い金額だ。たいていの人にとっては、この金額でリタイアできるほど十分ではありませんが、これだけの現金が貯まっているということは、たいていあなたの財政がうまくいっている証拠です。
とはいえ、6桁という数字に魔法はない。もっと少ない額で経済的安定を得られると思うなら、それは素晴らしいことだ！良いニュースは、お金を貯める方法の基本はほとんど変わらないということです。
最初の10万ドルを目指す際に考慮すべきヒントをいくつか紹介しよう。
1. 毎月安全に貯蓄できる金額を把握する
毎月無理なく貯蓄できる金額を知るには、入ってくるお金と、家賃、食料品、通勤費など必要経費に使う金額を比較する必要があります。
お金を貯めすぎる可能性があることを忘れないでください。例えば、ラーメンと水道水だけを食べるような持続不可能なライフスタイルに飛び込もうとすると、不満から貯蓄目標を完全に放棄してしまうかもしれない。
予算管理アプリのEmpowerやMintのようなツールを活用し、自分の予算をきちんと把握することで、100,000ドルを達成するための現実的な計画を立てることができる。これらのプラットフォームは、あなたの銀行口座に直接接続し、支出や収入を自動的に追跡・分類してくれる。
生活必需品にいくら使えるかが分かれば、毎月いくら節約するかを決めることができる。突発的な出費や、あなたの生活に喜びを与えてくれる出費や活動についても考慮することを忘れずに。
2. 貯蓄を自動化する
最初の10万ドルを貯めるには、一貫性が鍵となる。貯蓄目標があるときに一貫性を保つ最良の方法の1つは、自動化された貯蓄で、設定して忘れるアプローチを取ることです。
普通預金口座や投資口座への定期的な入金を、毎週、あるいは毎月同じ日にスケジュールすることができる。また、貯蓄に振り込む金額を毎回固定することもできる。
貯蓄を自動化することで、貯蓄するつもりだったお金をうっかり使ってしまうという事態を避けることができる。さらに、考えなくても貯蓄目標に近づくことができる。
また、高利回りの普通預金口座にお金を貯めるようにしましょう。これらの口座では、従来の普通預金口座よりも残高に対して多くの利息を得ることができます。もちろん、何百ドルもの利子を得ることはできませんが（残高が本当に高額にならない限り）、1ドルでも多くの利子を得ることで、目標に近づくことができます。
マーカス・バイ・ゴールドマン・サックス・ハイ・イールド・オンライン・セービングズは、最低預金額がなく、当座貸越、過剰取引、毎月のメンテナンスに手数料がかからないので、堅実な選択だ。UFBプレミア・セービングは、現在5.06％の強力なAPYを提供しているので、別の素晴らしい選択肢です。
3. 雇用主負担の貯蓄・投資口座を最大限に活用する
貯蓄目標を達成するためには、雇用主が提供する401(k)口座やHSA口座を軽視してはならない。これらの口座には税引前でお金を拠出するので、他のことにお金を使うという選択肢はない。もちろん、401(k)やHSAに手動でお金を移す必要もない。
ほぼすべての退職金口座には拠出限度額があり、生活費調整によって毎年変わる可能性がある。IRSによると、2023年は$22,500まで401(k)に拠出できる。仮に毎年401(k)への拠出額を最大にすると、10万ドルの目標に到達するのに5年弱かかることになる。
もちろん、401(k)を最大まで積み立てるのは、人生の他の出費を考えると簡単なことではない。より現実的な目標は、雇用主のマッチ（マッチがある場合）をフル活用することかもしれない。
4. 税金の還付金やボーナスを貯金する
多額の税金の還付や仕事のボーナスを、贅沢をするための口実と考えるかもしれませんが（そして、時にはそれこそすべきことです）、少なくとも、その余分なお金を貯蓄や投資口座に入れ、目標に近づけることを検討すべきです。
5. 既存の借金を返済する
クレジットカードの借金を返済することで、貯蓄目標に近づくことができる。借金の利息を払うために使っていたお金を、100,000ドル達成という目標に回すことができる。
金利のせいで返済が厳しい、頑固なクレジットカードの借金を抱えているなら、残高移行クレジットカードの利用を検討しよう。これらのカードは、通常、導入APR0％期間を提供しているため、残高を少し早く返済するのに役立ちます（しかし、その期間が終了すると、金利手数料が再開されます）。この期間中は利息がかからないので、毎月の支払額の多くを元金に充てることができます。
シティ® ダイヤモンド プリファード® カードの残高移行は21ヶ月間（期間終了後は18.24%～28.99%の変動金利）で、ほぼ2年間無利息でご利用いただけます。残高移行は口座開設から4ヶ月以内に完了する必要がある。
6. 昇給など収入を増やす方法を探す
高い貯蓄目標を達成するためには、現在の収入レベルを変える必要があるかどうかを見直す必要がある場合もある。支出を減らすことができるのは限られており、支出を減らしすぎて惨めな思いをしたくないはずだ。
生活水準やその他の出費を膨らませることなく収入を増やせば、さらに貯蓄を増やす余裕が生まれます。そうすれば、10万ドルの目標達成はさらに達成感が増す。
今の職場で昇給する話を、適切なタイミングで持ちかけるのが賢明だろう。あるいは、給料の高い新しい仕事に応募したり、副業を始めたりするのもいいだろう。
7. 目標にコミットし続ける
最初の10万ドルを貯めるのは簡単なことではなく、外食の回数を減らしたり、休暇を抜いたり、そのドレスを買わないなど、多少の犠牲を払う必要があるのはほぼ間違いない。ただ、節約のために自分の喜びを奪うようなことは避けなければならない。
また、その道のりは直線的なものではないことも覚えておいてほしい。突発的な出費があり、緊急資金を使わざるを得なくなるかもしれない。あるいは、幸せになるためには大学院の卒業や結婚式など、多額のお金がかかる人生の大きな変化が必要だと思うかもしれない。10万ドルへの道のりは一歩（あるいは10歩）後退するかもしれないが、いつでも元の場所に戻ることができる。
結論
最初の10万ドルを貯めることは、ほぼ間違いなく大きな挑戦となるだろう。税金の還付金を貯蓄する、貯蓄を自動化する、など具体的な行動だけでなく、柔軟性と回復力のある考え方を採用する必要がある。苦難に見合うだけの見返りがあると思うなら、モチベーションを維持し、競争ではないことを忘れないでほしい。