早期にリタイヤする場合でも、定年まで勤めてからリタイヤするにしても、お金についての反省点はあるようです。
2024年 4月 19日のCNBC makeitの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
Self-made millionaire who retired at 35 shares his No. 1 money regret: I was doing the ‘bare minimum
35歳で引退した自称大富豪が語る「お金の後悔」第1位：「最小限のこと」しかしていなかった
経済的な後悔がひとつもない人を見つけるのは難しいだろう。大富豪や早期リタイア者でさえ、経済的自由を手に入れるまでに何度かつまずいたことがあるだろう。
例えば、スティーブ・アドコック。42歳の彼は2016年に約90万ドルで会社員を引退したが、その総額はすぐに100万ドルを超えた。現在、彼の純資産は約130万ドルで、アリゾナに現金で購入した家に妻と住んでいる。
夫妻は現在、潤沢な貯蓄を取り崩すことなく、投資を継続させながら、生活資金を得るために情熱的なプロジェクトを追求している。
しかし、7年間至福のセミリタイア生活を送った後でも、『億万長者の習慣』の著者は、早い段階でもう少し違うやり方をしていればよかったと言う。
「本当にもっとやっておけばよかったと思うのは、貯蓄と、特にもっと積極的な投資です」と彼は言う。「指数関数的な成長です。投資期間が長ければ長いほど、退職時にはより多くのお金を手にすることができる。その通りだ」。
最小限のことしかやらなかった
アドコックは、20代前半は経済的に “必要最小限 “のことしかしていなかったと振り返る。
「一般的に推奨されている貯蓄・投資の割合である10％を貯蓄していました。だから、少なくとも私はそれをやっていた。」
多くの貯蓄希望者にとって、アドコックの言う最低ラインは非常に合理的な出発点である。
「私は401(k)とRoth IRAを提供する会社にいて、それぞれに一部を拠出していました」と彼は言う。「父からのアドバイスのおかげで、401(k)のマッチングを受けるのに十分な額を拠出しました。」
遠くでかすかにゴロゴロという音が聞こえたら、それはファイナンシャル・プランナーたちがうなずいている音だ。401(k)に全額上乗せされるだけの金額を拠出することで、アドコックは理論上100％のリターンを得ていた。また、貯蓄の一部をRoth IRAに投資することで、退職後に非課税で引き出しができるようにした。
多くの若い投資家にとって、アドコックがやっていたことは素晴らしいスタートだと思われる。金融の専門家によれば、重要なのは、最初に納得のいく貯蓄率を見つけ、自分の経済的目標に沿うまで時間をかけて徐々に上げていくことだという。
できるだけ早く早期退職を実現したかった
アドコックは、最終的にはそうするつもりだった。ただ、もっと早くからもう少しお金を貯めておけばよかったと思っている。
「私の問題は、大学生のような生活に慣れていたことです。だから、やっと仕事に就いたとき、『うわあ、こんなにお金が入ってきた。貯蓄や投資をするのが一番やりたくないことなんだ』」と思った。
アドコックは、少なくとも当初は、金融専門家が「ライフスタイル・クリープ」と呼ぶ罠に陥っていた。
アドコックが妻と結婚した2014年には、夫婦合わせて22万ドル（2024年のドル換算で約29万ドル）の収入を得ていた。貯蓄を加速させ、早期退職に向けた旅に出ることを望んだ夫妻は、自分たちに厳しい予算を課し、稼ぎの70％を401(k)、IRA、課税対象となる証券口座に注ぎ込んだ。
「私たちは予算を立て、住宅ローンや携帯電話、食費など、必要な支出に目を向け、残りの大部分を投資に回しました。
「10年計画だったら、こんなに厳しくなかったかもしれない。でも、私は自分の過去の行動が嫌だった。だから、それが動機だった」。それが動機だったんだ。
2024年4月15日のCNBC makeitの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
Americans think they need almost $1.5 million to retire. Experts say to focus on another number instead
アメリカ人は退職に150万ドル近く必要だと考えている。専門家は、その代わりに別の数字に注目すべきだと言う。
ノースウェスタン・ミューチュアル社の新しい調査によると、退職後、アメリカ人は快適に暮らすために必要な金額を146万ドルと考えている。
この見積もりは、近年の生活費の高騰を受け、アメリカ人が95万1000ドル必要と答えた2020年から53％増加している。また、127万ドルが必要と回答した昨年から15％増加している。
多くの貯蓄家にとって、この目標は難しく聞こえるかもしれない。特に、米国の成人が退職に向けて現在貯蓄している額は平均8万8400ドルであることが、この調査でわかった。同様に、最近のCNBCの調査によると、アメリカ人の53％が退職金の貯蓄が遅れていると感じている。
しかし、専門家によれば、退職後の生活設計を考える上で、「魔法の数字」を念頭に置くことを優先すべきではないという。
ノースウェスタン・ミューチュアルのビヨンド・フィナンシャル・アドバイザーで認定ファイナンシャル・プランナー兼プライベート・ウェルス・アドバイザーを務めるジョン・ローランド氏は、言う。「数字が重要なのではありません。」
「退職金という数字は、お金を分配する段階とお金を貯める段階とで、どのように明確で適切な意思決定をするかという、より広範な会話の出発点に過ぎないのです」。
全米最大の401(k)貯蓄プラン提供会社であるフィデリティ・インベストメンツは、退職に必要な資金を大まかに見積もることから手を引いている、とフィデリティの退職商品担当副社長リタ・アサフは言う。
「一概には言えません。」
あなたの収入は他の人とは違うでしょう。その他の要因、例えば、退職後にどれだけの収入を補填したいか、どこに住む予定か、どのようなライフスタイルを送る予定か、医療費、寿命などは、すべて実際に必要となる数字に影響する。
「本当に個人の状況次第です」とアサフは言う。「リタイヤメント・プランを持つことはその助けになると思いますが、それは個人的なリタイヤメント・プランでなければなりません」。
専門家が注目する数字
ファイナンシャル・アドバイザーは、適切な資産配分とともに高い貯蓄率を持つことが、資産形成の最も重要な要素の一つであることに同意している。この数字に注目すべきだという。
フィデリティは、年齢に応じて退職貯蓄の進捗状況を評価する枠組みを提供している。
このフレームワークには、30歳までに給与を貯蓄し、35歳までに給与の2倍、40歳までに3倍に増やし、67歳までに10倍という目標まで増やし続けることが含まれている。
アサフ氏は貯蓄目標について、「その人が今どの位置にいるかによって、実現可能かどうかが変わってきます。しかし、何をすべきかをより簡単に考えることができます」。
このフレームワークは、投資家が25歳から貯蓄を開始し、毎年15％貯蓄すると仮定している。
バンガードの最近の退職に関する調査では、労働者は年間退職貯蓄率を収入の12％から15％に引き上げ、年齢に応じた適切な資産構成で投資することを推奨している。そうすることで、持続可能な投資率（退職前の収入に置き換えられる最高レベル）を向上させることができる。
「私は、収入の1％を貯蓄して15％の収益率を得る顧客よりも、収入の15％を貯蓄して5％の収益率を得る顧客の方がずっといいと思います」とローランドは語った。
彼は、”The Millionaire Next Door”（隣の億万長者）という本の中で強調されているコンセプトである、お金を貯めるためには、お金を使う必要はないと言った。
「大きな富を持っている人の多くは、見た目に裕福そうに見えないので、決してわからないでしょう」とローランドは言う。
「そのような人たちは、貯蓄をして富を蓄積していくうちに、しばしば予想以上の富を蓄積しているのです」とローランドは言う。
今、退職金の据置率を15％に設定するのが経済的に無理があると感じるなら、代わりに拠出額を年1％ずつ増やしてみてもいいかもしれない。専門家によれば、少しずつ増やすことで、長期的には大きな違いが生まれるという。