サンドウィッチ世代は、子供や成人した子供、そして高齢の両親の両方の面倒を見る世代です。
自分だけでも大変なのに、親世代、子供世代まで面倒を見るなんて。
2026年5月9日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
Sandwich generation needs to budget for kids and parents. But how?
サンドイッチ世代は、子供と親の両方の予算を立てる必要がある。しかし、どうすればいいのだろうか？
この記事は、アメリカの「サンドイッチ世代」に対し、子供と高齢の両親の介護を経済的にやりくりする方法についてアドバイスしており、特に長期介護費用については早期の計画の重要性を強調している。記事では、一般的な支出、保険の選択肢、公的支援制度、税制優遇策、職場の福利厚生の活用法などを概説している。
要点：
- 2025年にアテネ社が40歳から59歳のアメリカ人1,024人を対象に行った調査によると、サンドイッチ世代の回答者の約75％が、成人した子供や高齢の両親を支えるために退職後の目標を変更したことが分かった。
- 米国保健福祉省の推計によると、65歳になる人の約70％が何らかの長期介護を必要とするだろう。
- CareScoutの2025年介護費用調査によると、成人向けデイケア（週5日）の年間費用の中央値は24,700ドル、非医療系の在宅介護者の費用は80,080ドル、準個室の介護施設の費用は114,975ドル、個室の費用は129,575ドルと報告されている。
- 長期介護保険の保険料は時間の経過とともに上昇する可能性があり、保険が一度も使用されなかった場合でも、保険料は返金されません。
- ハイブリッド型の生命保険は、介護給付金または死亡給付金のいずれかを提供することができ、長期介護が必要にならなかった場合でも保険料が無駄にならないように配慮されています。
一人分の資産計画を立てるだけでも大変なのに、三世代分の資産計画を立てるとなると、途方もなく大変なことになりかねない。
しかし、これはまさに、子育てと親の世話を同時に担う数千万人の「サンドイッチ世代」のアメリカ人が考えるべきことだと、金融専門家は指摘する。さもなければ、多くの人が既に経験しているように、経済的に疲弊するだけでなく、精神的にも肉体的にも疲弊してしまうリスクがある。
昨年、退職金サービス会社アテネが40歳から59歳のアメリカ人1,024人を対象に行った調査によると、サンドイッチ世代の回答者の約75％が、成人した子供や高齢の親族を支えるために退職後の目標を調整していたことが明らかになった。彼らは支出を削減したり、退職を遅らせたり、退職金を取り崩したりした一方、全く退職しない計画を立てている人もいたという。
「子供や成人した子供、そして高齢の両親の面倒を見るというのは、非常に困難な状況です」と、公認会計士であり、MiklosCPA Inc.の創設者であるミクロス・リングバウアー氏は語る。計画なしに日々の世話をすることは、「自分自身、自分の将来、そして自分の財産を傷つけることになる」。
サンドイッチ世代のアメリカ人はいつ計画を立てるべきでしょうか？
専門家によると、親が重病になるなどの事態が発生する前に、早めに計画を立てるのが最善の時期だという。早期に計画を立てることで、自分自身や愛する人を守るための手段や柔軟性をより多く得られる。
専門家らは、長期介護計画の策定に重点を置くべきだと述べている。米国保健福祉省（HHS）によると、65歳になる人の約70％が何らかの長期介護を必要とすると予想されている。長期介護には、日常生活の介助から、自宅、介護施設などの施設、あるいは高齢者向け住宅などの地域密着型施設におけるより複雑な医療ケアまで、幅広いケアが含まれる。
従来の健康保険やメディケアは通常、高額になる可能性のある長期介護をカバーしていません。プランニング会社CareScoutの介護費用調査によると、2025年の週5日制の成人デイケアの平均費用は年間24,700ドル、在宅非医療介護者は約80,080ドルでした。CareScoutによると、準個室のナーシングホームの費用は年間114,975ドル、個室は129,575ドルです。
人々はどのようにして長期介護に備えることができるのでしょうか？
裕福な人々は、高額になることもある長期介護保険に加入したり、保険料を支払ったりする余裕があるかもしれないと、アドバイザーは述べた。長期介護保険の保険料は年々上昇する可能性があり、保険を利用しなかった場合は、支払ったお金を取り戻すことはできないと彼らは付け加えた。
アウトルック・ファイナンシャル・センターの投資アドバイザー兼税務申告代行者であるロブ・バーネット氏は、「ハイブリッド型の生命保険を検討する人もいるでしょう」と述べた。同氏によると、こうした固定費用型の保険は、介護給付金または死亡給付金として受取人に支払われるため、運良く介護が必要にならなかった場合でも、お金が無駄になることはないという。
高齢者法専門の法律事務所シマスコ法律事務所の弁護士、ジョセフ・フレサード氏は、政府の支援プログラムも選択肢の一つだと述べた。
「人々が犯す最大の過ちの一つは、親が受給資格のある公的給付制度を利用しないことだ」と彼は述べた。
退役軍人は長期介護の資格を得られる可能性があり、また、メディケイドの利用を計画することもできるとフレサード氏は述べた。どちらにも所得制限やその他の要件があるため、家族はそれらをよく確認し、事前に資格取得の準備を始めるべきだ。
メディケイドには5年間の遡及期間があるため、家族が資産を譲渡するだけでメディケイドの資格を得られるわけではありません。アドバイザーによると、家族は計画を立て、住宅の修繕、バリアフリー改修、葬儀費用の事前支払い、未払い医療費などの支払いに充てることで、親の余剰資産を合法的に使い切る必要があるとのことです。
家族は、メディケイドの受給資格審査において算定対象となる資産を除外するために、取消不能信託を設定することもできますが、取消不能信託は通常変更できないことを覚えておいてください。
「親の家を取消不能信託に組み入れて売却し、その資金を長期介護費用に充てることはできますが、その資金は信託の中に留めておかなければなりません」とフレサード氏は述べた。
専門家によると、これらの選択肢はすべて、親の養育費のほとんどを自分の予算から切り離すのに役立ち、自分自身と子供たちに集中できるようになるという。
人生に予期せぬ出来事が起こり、計画通りに進まなかったらどうなるだろうか？
親が予期せず入院したり、突然長期介護が必要になったりして、事前に準備していなかった場合でも、パニックにならないように、とアドバイザーは述べている
選択肢は少なくなるかもしれないが、「計画を立てるのに遅すぎることはない」とリングバウアー氏は述べた。
「まずは自分の財政を安定させなさい」と彼は言った。「飛行機の中で、他人を助ける前にまず自分の酸素マスクをつけるようなものだ。」
アドバイザーらは、最低限自分自身のためにすべきことは、会社の401(k)プランに会社からのマッチング拠出を受けられるだけの金額を拠出し、それから他人の世話に力を注ぐことだと述べた。
兄弟姉妹がいる場合は、彼らと話し合い、それぞれが両親の費用にどれだけ貢献できるかを話し合うべきだと、リングバウアー氏は述べた。
支援を求める場所の一つとして、会社の福利厚生制度が挙げられます。「職場の福利厚生がどのようにストレス軽減に役立つかを詳しく見ていくことは、良い出発点となるでしょう」と、モルガン・スタンレー・アット・ワークの最高収益責任者であるケイト・ウィンゲット氏は述べています。「柔軟な勤務形態、休暇制度、扶養家族手当、そしてファイナンシャル・ウェルネス・ツールといった福利厚生は、状況を一変させる可能性があり、多くの人はこれらの福利厚生が既に利用可能であることにさえ気づいていません。」
支払わなければならない場合は、節税効果の高い方法で支払うように努めるべきだと、リングバウアー氏は述べた。
親が介護を必要とし、確定申告で扶養家族として申告されている場合、勤務先の扶養家族介護費用積立口座（税引き前）から、成人デイケアや在宅介護サービス、そしてお子さんの介護費用に充てることができ、仕事を続けることができる、と彼は述べた。医療費については、健康貯蓄口座（HSA）の税引き前資金で支払うことができる。
親と子の両方に対する税額控除も利用できる場合があります。例えば、以下のようなものがあります。
- 親が半年以上同居し、あなたが働いている間、介護が必要だった場合、児童扶養控除を受けることができます。州によっては、この控除額の一部を州の所得税申告から控除することも可能です。この控除は、お子様の保育園やサマーキャンプの費用にも利用できます。
- 経済的に余裕がない、または中程度の収入しかない場合は、勤労所得税額控除を受けることができます。
- その他の扶養家族に対する控除。
- 自己負担で支払った、保険で償還されない医療費または歯科治療費については、控除項目を明記してください。
- アメリカン・オポチュニティ税額控除：対象となる大学生の費用に適用。
税金申告のためには、すべての財政支援に関する詳細な記録を必ず保管しておいてください。