＜昨日の続き＞
予算管理をするとお金に関して抑制的な気持ちが働く
多くの人にとって、予算管理はダイエットに似ているかもしれません。それぞれバケーションに出かけようとして新しい予算を作ったり、数ポンド減らそうとしてダイエットを始めるかもしれません。しかし、うっかりしてケーキを一切れ食べたり、新しい冬物コートにお金を使い過ぎた後に、予算を書いた紙を引きちぎったり、「ダイエットなんかどうでも良い」と言うかもしれません。
予算管理やダイエットにまつわる言葉には道徳の意味を含むことがよくあるので、ダイエットを破ったり使い過ぎた時には、罪深さを感じたり食いしん坊になっていて、厳しい消費金額やカロリー計算に固執しているときは自制が効いているという意味になります。
「ダイエットや画一的な食事の取り組みでは長期間上手くいかないないのと同じように、予算管理は多くの人にとってうまく機能しません。そうではなく、ファイナンスは個人的なものだと思います。ダイエットをするのではなく良い食事をするのと同じように、予算管理するのではなく、うまく消費し投資するのが良いと思います」と『予算はうまくいかない(しかし、これなら大丈夫）』の著者のメリッサ・ブラウンは言います。
予算管理がうまくいかないと、多くの人達は自分に関して悪い感情を残します。そして予算管理がライフスタイルと両立しないかもしれない理由は様々です。
収入や支出が一貫していないと予算管理は難しい
多くの人と同様に、私の支出は月ごとに変わるかもしれません。医師の判断や私が選ぶ週末の旅によって支出が増えることもあります。予算管理をすると支出を制限することが要求されるので、収入支出が月単位で変化すると予算を守ることが特に難しくなるかもしれません。
理屈の上では、予算管理は時間をかけて消費と支出のバランスを整えるために使えるもので、家族の収入が急上昇した時には貯蓄を増やし、収入が減った時にはそれを乗り切るために蓄えを使うのです。
２０１９年JPモルガン・チェース調査によれば、もし支出が増加し(予期せぬ自動車修理）収入が一時的に減少した(失業のような）場合に、家族を養うためには６週間だけの支出が必要でした。しかし６５％の家族は６週間相当の支出をカバーするための十分なお金を持っていませんでした。したがって、もしあらかじめ予算を作り、厳しい時期のために蓄えて予算管理がうまくいっていたら、なぜ、非常に多くの人達がこれほど不足することになってしまったのでしょう。
そう、答えは複雑です。アスペン・インスティチュート・ファイナンシャル・セキュリティ・プログラムのリサーチ・プログラム・マネージャーのシーダ・イザベル・エルミは、収入が不安定、つまり、年収が２５％変動する多くの家計の場合、労働時間が安定していない、低賃金である、有給の育児休暇や病気休暇のような従業員の福利厚生がないなどの傾向があります。
「消費者内情調査研究組織という低・中所得家計に直接取り組む非営利グループと仕事をしたことがあります。」とエルミは言います。「この調査が出てきたことの一つは、高収入のフルタイム被雇用者という唯一の労働者だけが、お金の面で安全を確保しているということです。」
そして、不安定な収入に苦労している家族はかなりたくさんいます。2015年の調査によると、34%の家族が不安定な収入を経験していると報告しています。
低・中所得の家族が苦労している金銭面の困難の多くは、単に予算管理だけでは対応できません。家族が金銭の困難を克服するための、子供税額控除、有給家族休暇、医療病気休暇、高賃金、安定した労働時間などの政策や経営者が導入する解決策を、エルミは指摘しています。
ファイナンシャル・テクノロジーが短期の貯蓄を築くために担う役割があります。不安定な収入を経験した家族や個人にとって、毎月一定額の貯蓄を自動的にすることはうまくいかないかもしれません。代わりに、消費習慣に基づいた様々な金額を貯蓄する、オーダーメイドの自動貯蓄を推奨しています。例えば、支払わなければならない高額医療請求のあった月には少額を貯蓄し、仕事でボーナスを受け取った時には大きな金額を貯蓄するのです。
多くのエキスパートは３か月から６か月の生活費を貯蓄する必要があると勧めますが、JPモルガン・チェイス研究は、ほとんどの家計は収入減少や支出増加に対処するために６週間程度の支出分が必要だということを見い出しました。
個人が緊急時資金として貯蓄したお金は、必要であれば簡単に使えるように流動性のあることが必要です。短期のキャピタルゲイン税を支払わなかればならないかもしれないし、マーケットが下落している間に投資したものを売却しなければなりないとしたら、損をする恐れがあるかも知れないので、株式市場に緊急資金を投資したくはありません。緊急時のために高配当貯蓄勘定口座を開けば、伝統的な勘定より高い利率を稼げます。