リタイアについて考えます

リタイア後に必要なことは、生きがい、健康、お金の三つだと言われます。この三つはほとんどの人に共通ですが、家族がいれば夫婦や子供との関係も重要でしょう。

FIREとは「Financial Independence, Retire Early」のことで、「経済的自立と早期リタイア」という意味です。日本では少し前まで、できるだけ長く働きたいと言う人が多かったので、FIREのようなアメリカの人の考えが少し流行になっているようですが、まだ主流の考えには至っていないような気がします。

生きがい、健康、お金、家族の４要素は、人によって、それぞれのむずかしさがありそうです

生きがい

生きがいは、人によって様々ですし、一人の人にとっても、年齢、環境などによって生きがいは変化しますから、教科書や成功事例が最も役立たないものかもしれません。読書好きの人が、老後に読もうと思って、本をたくさん買って置いたら、年をとった時に目が悪くなって、読めなかったという話があります。また、特に進学校、有名大学を出た人ほど、仕事を離れると自分の存在価値が分からなくなって、鬱状態になる人が多いようです。ある文房具メーカーで画期的な新商品を多く開発した人が、かつて私に、リタイア後の生きがいを用意するには、５０歳から始めないと間に合わないと言っていました。

健康

健康については、若いころに無茶をし過ぎた人、酒に依存してしまった人、ラーメンなどの炭水化物を摂りすぎる人などもいますが、健康な食生活をし、適度な運動をしている人でも健康が損なわれることは、往々にしてあるものです。かつて私が５０代の時に、６０代前半の数人と話をしているときに、全員が２～３種類の薬を服用していると聞いて、６０代というのはそういう年代なのか、と思ったことがありました。健康食品のテレビコマーシャルで、６０代、７０代の人が登場して健康そうにしていますが、その人たちは元々元気だったのではないかと勘繰ってしまします。そういえば、最近、加山雄三は、このコマーシャルに登場しません。

お金

お金も、６０歳、６５歳時点である程度の蓄えのある人は、無駄遣いをせず、大きな事故、事件、災害が無ければ、晩年を過ごせるでしょうが、そうでない人にとっては、どんなに努力しても解決困難な難しい問題かもしれません。日米の両国民のリタイア時の保有資産は、２０００年頃に2,000万円でした。ところが、アメリカ人はその２０年後の２０２０年には6,000万円に増えましたが、日本人は2,000万円のまま増えていません。

リタイアについて、アメリカから学ぶべきことは多そうです。２０２２年３月１日のCNBCselectの記事で勉強しましょう。以下は拙訳です。

もし、早期リタイアを考えているなら、このCFPは４つの重要なことがあるといいます

CFP（公認ファイナンシャル・プランナー）のマイケル・パワーズは、自分のFIREの旅を始めようとしている人にとってアドバイスしています。

給料や雇い主の意のままにならず、自分の思い通りに自分の時間を使う自由を得るために、十分なお金を持つというこの考え方に、ますます多くのひとびとが惹かれるにつれ、FIREの動きは年を追って勢いを増しています。

しかし、目標達成のためには毎年５０％から７０％を貯蓄するために、極端な手段を使うので、この動きはまた、押しつぶされてしまったり、ビビってしまうという評判もあります。それに比べれば、通常のファイナンシャル専門家たちは、６５歳までにリタイアするために、毎年収入の１５％を貯蓄するすることを勧めています。

確かに全ての人の早期リタイアへの旅はそれぞれ異なりますが、そうは言っても、FIRE初心者に当てはまる共通の指針もいくつかあります。以下では、CNBCセレクトが、早期リタイアを手助けするのが専門のマヌカ・フィナンシャルのCFPで創立者のマイケル・パワーズからヒントをもらいました。

１．まず確実にお金の基本を押さえる

取らなければいけない最重要のステップの一つは、たとえFIREを目指していなくても、いくつかのお金の基本を確実にすることで、突然の支出（医療費請求、自動車や家の修理など）があるときに追加の借金をせずに対応できるように、緊急時用資金を作っておくのです。学生ローンや住宅ローンなどの負債を毎月払い続けるられるようにした上で、高利のクレジット・カード負債を支払わなければなりません。

FIREを達成しようとする人は、目標に達するために年収の７０％も貯蓄・投資する必要があるのが分かるかもしれません。パワーズによると、全体像を把握することによって、自分が今どこにいるか、そしてどこにいる必要があるかを明確にするのに役立ち待ちます。

「さらに学び、ファイナンシャルのポジションを強くしようとすることです。緊急時用資金を確保すれば、高利の負債を支払い続けることができます。そして、資産、負債、収入、支出を見れば、ファイナンシャル・プランの全体像を改善することに、実際に集中できます。」と言います。

支出の記録を点けていなかったり、ファイナンシャルの出発点がどのようなのかを分からなければ、Mint や You Need A Budget (YNAB) などの予算管理アプリをを使って、溝のいくつかを埋めることができます。これらのアプリは銀行口座、クレジットカード、負債、投資勘定につながっていて、お金がどこに行くのかを正確に把握できるよう、自動的にお金を追跡しています。

いくら入金し、いくら支出し、いくら貯蓄・投資したかが正確に分かれば、FIREを実現し始めるために、どの支出を減らせば最も良いのかを考え始めることができます。

＜明日に続く＞