老後の心配は、健康、介護、それに伴うお金です。
2024年10月14日のCNBC Make itの記事を読みましょう。
This top concern of U.S. retirees is a ‘huge risk factor,’ says retirement expert—here’s how to plan for it
米国退職者の最大の関心事は「巨大なリスク要因」、退職の専門家が語る。
どのような形でリタイアするにしても、孫のサッカー観戦や波止場でのピニャ・コラーダなど、楽しみにしていることがあるはずだ。
しかし、引退後の生活には不安も伴う。
CNBCがSurveyMonkeyを使って8月に実施した「2024 Your Money retirement survey」によると、現在の退職者のうち31％が、健康や病気の衰えが最大の心配事だと答えている。医療費への対処は2番目に多い心配で16％、さらに14％が資金不足を恐れていると答えている。
何百万人ものアメリカ人にとって、これらの心配事は厄介な形で収束する傾向がある。モーニングスターが最近発表した、米国の退職後の生活に関するモデルを考えてみよう。支出、投資、平均余命のデータ、その他多くの要因を加味した結果、研究者たちは、米国世帯の45％が退職後に資金不足に陥ると予測している。
職場の退職金口座に長期間投資するなどの特定の行動は、老後の資金を十分に準備する確率を劇的に高めるが、ある要因はほとんど常に逆効果になると研究者は言う。
「モーニングスター・リタイアメント社のリタイアメント研究アソシエイト・ディレクター、スペンサー・ルック氏は言う。「数年以上そこにいると、本当に壊滅的な打撃を受けます。それでも、貯蓄の少ない人によっては、1年でも本当に大きな負担となり、対処が難しい場合もあります」。
ルックによれば、退職後の生活費は減少する傾向にあるが、介護が必要な人は例外で、パートタイムの介助者、住み込みの看護師、介護付き生活施設、フルタイムの老人ホームなどがある。身体的あるいは認知的な衰えにより、そのようなケアが必要な人の出費は急増する傾向にある。
この慣例がすべての人に当てはまるとは限らないが、何らかの形で長期介護が必要になった場合に、その費用をどのように賄うかを考えておく価値はあると、モーニングスターのファイナンシャル・プランニング＆リタイアメント・ディレクターで、「How To Retire 」の著者であるクリスティン・ベンツは言う。
「長期介護費用は、医療制度からは完全に外れたものです。メディケアではカバーされません。つまり、人生の後半に破滅的な出費があるかもしれないという考えです」と彼女は言う。「そして、その不安を和らげるという意味でも、何らかの計画を立てることは有効だと思います」。
長期介護をカバーする3つの道
最終的に介護費用をいくら支払うことになるかは、住んでいる場所や必要な介護の種類によって異なる。しかし、どのように考えても、高額になる可能性が高い。
ジェンワースの「2023年介護費用調査」によると、介護付き有料老人ホームの年間利用料金の中央値は64,200ドルである。ホームヘルスの年間費用の中央値は75,504ドル、老人ホームの個室は116,800ドルである。
このような費用の計画を立てるには、支払い方法について自分が3つのカテゴリーのどれに当てはまるかを把握する必要がある、とベンツは言う。
1. 家族介護かメディケイド
長期介護が必要なアメリカ人の大半は、その費用を成人した子供など家族に頼るか、メディケイドでカバーしてもらっている。メディケア・メディケイド・サービスセンターによると、2020年のメディケイド支出約6000億ドルのうち、30％以上が長期介護費用に充てられるという。
メディケイドはニーズ・ベースの医療プログラムで、このプログラムで長期介護を受けるための資格要件は州によって異なる。米国高齢者評議会によると、2024年の場合、多くの場合、月2829ドルの所得制限と、自宅を除く2000ドルの資産制限がある。
そうでなければ受給資格を得られない一部のアメリカ人にとっては、介護が必要になったときに受給資格を得るために資産を管理することは可能だ。しかし、それは「理想的な状況ではない」とベンツは言う。介護を受ける場所を選べないかもしれません。また、夫婦によっては、病気の配偶者が受給資格を得るために、元気な配偶者を困窮させることになるかもしれない。
2. 貯蓄で支払う
一方、リタイアした人の中には、介護のために多額の現金を準備できるほど裕福な人もいる。
「これは、より大きなポートフォリオを持つ人向けでしょう」とベンツ氏は言う。「長期介護の平均的な期間と、長期介護資金を準備するための平均的な費用について考えてみるといいでしょう」。
地域生活管理局によれば、介護が必要な男性の平均介護期間は2.2年である。女性の場合は3.7年である。
その費用から計算すると、少なくとも6桁の請求書を計画しなければならない可能性が高い。
このため、多くのファイナンシャル・プランナーは、顧客が支出できる金額に対して大きな余裕をモデルに組み込んでいる。
「ヴァージニア州ウィーンにあるYeske Buieの公認ファイナンシャル・プランナー兼最高投資責任者であるYusuf Abugideiri氏は言う。「私たちは、顧客が使えるものは必ず使うことを前提にしています」。
3. 長期介護保険
中間の道は、長期介護のための保険に加入することである。これには、介護保険や介護特約付き終身保険がある。後者は、自分が使う必要がないことを強く望んでいる保険に保険料を支払うことをためらう人々の間で、流行の選択肢となっている、とベンツ氏は言う。
「これらの商品は、介護が必要でなくても生命保険の給付は受けられるという、一種のオプション性があるため、人気が高まっています」と彼女は言う。
また、特定の既往症があると加入が難しい従来の介護保険よりも、加入しやすい傾向にある。
一般的には、50代かそれ以前に保険に加入した方が、保険料も安くなるし、健康上の問題が生じて保険に加入できなくなる可能性も低くなる。
いつ保険に加入しても、保険料は割高になる可能性が高い。米国長期介護保険協会によると、夫婦とも55歳で、85歳までの介護保険に総額80万ドル加入する場合、保険料は年間約5,000ドルかかると予想される。
ユタ州ソルトレイクシティにあるDMBAのCFP、ジェリカ・エスピノーサは言う。
私はクライアントに、今すぐ配偶者や子供と、『退職後に資産を増やしたいのか、それとも介護を手伝いたいのか』について話し合う必要があると言います。それはどのようなものですか？
どちらの戦略を選ぶにせよ、大切な家族や金融の専門家と話し合っておくのが賢明だ。