物価上昇が続いている昨今、給料はあっという間に無くなってしまいます。
2024年11月1日のCNBC Make itの記事を読んで見ましょう。
Tired of Living Paycheck to Paycheck? Break the Cycle Now With This Trick
毎月給料を使い切る生活にうんざりしていませんか？このトリックでこのサイクルを断ち切ろう
投資や借金返済をするのはクールだが、その前に請求書を快適に支払える場合に限る。
マネー・コーチとして、私はよく「給料日前の生活をやめるために、誰かができる変化は何か」と聞かれる。私の答えはいつも同じで、明確な予算を立てることだ。
しかし、言うほど簡単なことではない。
アメリカ人の約62％が給料日前の生活をしている。もしあなたがこのカテゴリーに入るなら、突然の出費に苦労したり、次の給料がないと請求額をまかなえないかもしれないことを意味する。これは問題だ。それは私が経験した苦闘であり、克服するのが難しいことも知っている。実際、私には6桁の収入を得ながらこのような生活をしているコーチング・クライアントがたくさんいる。
しかし私には、誰でも今日から実践できるマネー・ハックがある。そして、それを実践するために6桁の収入を得る必要はない。
予算を立てるだけでは不十分な理由
私は何千人もの人たちを指導する中で、大多数の人たちが予算を守ることができないことを学びました。次の給料だけで今の支払いを賄っているようでは、このサイクルから抜け出すことはできない。
なぜか？理由はいくつかある。まず、「自分にはお金がない」という考え方を強めている。また、銀行口座にお金が入る前に、すでにお金を使ってしまっているため、より大きな経済的目標に取り組むことが難しくなっている。聞き覚えがあるだろうか？そこで、健全な家計の重要な要素である「キャッシュフロー・クッション」の出番です。
キャッシュフロー・クッションが必要なのです。その理由は以下の通りだ。
キャッシュ・フロー・クッションとは、当座預金口座に蓄えておくお金のバッファーのことです。具体的な金額は、あなたが納得できる金額によって異なりますが、通常は1カ月分の支出に相当します。これは緊急資金ではありません（それも積み立てることは重要ですが）。その代わり、このクッションで当座預金口座に水増ししておくと安心です。
例えば、毎月3,000ドルの出費が一般的なら、当座預金がこの数字を下回らないようにしたい。口座にお金が貯まっていれば、次の給料日の心配をする必要がなくなり、給料日前の生活から解放されます。
キャッシュ・フロー・クッションは、どのようにあなたの経済的目標を達成するのに役立つか
Bankrateの2024年緊急貯蓄年次報告書によると、もし明日主な収入源を失うとしたら、米国成人の66％は1ヶ月の生活費を賄うだけの緊急貯蓄がないことを心配するだろう。
1カ月分の生活費を当座預金に残しておく最大のメリットのひとつは、経済的ストレスの軽減だ。支出をカバーするためのバッファーを手動で操作することなくすぐに利用できることを知っていることは、自信につながり、支出の変動や収入の途絶に対する安全装置となる。
また、キャッシュフロー・クッションは、次の給料が入るのを待つ間、借金への精神的・経済的依存を取り除くのにも役立つ。私は、多くのファイナンシャル・コーチングのクライアントに、クレジットカードやローンに頼ることなく、請求書の支払いや給料と給料のギャップを埋めるために、すぐに使える余分な1ヶ月分の支出を積み立てるようトレーニングしてきた。
キャッシュフロー・クッションの作り方（増やし方）
キャッシュフロー・クッションを作るには、毎月の支出を明確に計算することから始めます。以下のような必需品を含め、通常1ヶ月に使う金額の合計を出しましょう：
家賃や住宅ローンなどの住居費
光熱費
食費
交通費
必要不可欠な医療費
これらの譲れない出費を計算することで、クッションに必要な金額を決める基礎ができます。
予算例
支出 月額費用
住居費 $1,800
光熱費 $ 500
車の支払い $ 400
自動車保険 $ 160
食費 $ 400
必須医療費 $ 350
キャッシュフロークッションの合計 $3,610
毎月の支出と金額をすべてリストアップしたら、それをカバーするための資金を準備し始めましょう。これは、緊急貯蓄の一部を再配分したり、今後数カ月間のキャッシュフロークッションを築くことを優先して予算を調整したりすることを含むかもしれません。また、たとえ少額であっても、給与からの自動振替を設定してもよい。
当座預金に余裕を持たせるには数ヶ月かかるかもしれませんが、努力する価値はあるでしょう。
ヒント
少なくとも四半期ごとに支出を記録し、余裕資金が毎月の支出をカバーするのに十分であることを確認しましょう。予想外の出費があったり、一時的に収入が減ったりした場合は、できるだけ早く余裕資金を補充するよう積極的に行動するのがベストです。
キャッシュフローの余裕を作ったら、それを維持することが大切です。そのためには、当月の支払いを次の給料に頼らないようにする努力が必要だ。
まずは、定期的に主要な普通預金口座から当座預金口座への振替を自動化し、手動で操作することなく、常に資金が補充されるようにすることをお勧めする。
借金返済や投資をするなら、この資金的余裕が必要だ
このような利点があるにもかかわらず、投資や借金返済といった他の目標に資金を回すよりも、このクッションを積み立てる価値があるのか疑問に思うかもしれない。無利子や低利子の当座預金にお金を預けることが、なぜ利子を得ることよりも良いのか、と思うかもしれない。目標を完全に放棄する必要はないが（もちろん、借金の返済はまだ続けたいだろう）、キャッシュ・フロー・クッションを作ることも最優先事項だと考えるべきだ。
私のクライアントの消費者債務の多くは、適切なキャッシュ・フロー・クッションがあれば防げたかもしれない。メインの銀行口座にこの資金がなければ、基本的な生活必需品に十分な資金を確保できず、他のお金の目標に集中することが難しくなるというフィードバック・ループに永遠にはまり込むことになる。
私は人々に、借金はあなたの過去を表し、投資はあなたの未来を表すと言いたい。過去と未来の両方を克服する最善の方法は、今日、効果的なお金の選択をすることです。
1カ月分の余裕を持つ習慣を身につければ、家計の他のすべてが楽に流れ始めるという良い知らせがある。キャッシュフローに余裕を持たせるのは、今日、当座預金口座に数ドルを追加することから始めることができる。