給与天引き
貯蓄の最も良い方法は給与天引きであると昔から言われてきました。
しかし昭和から平成の前半にかけては、財形貯蓄、銀行の積み立てなどしかなく、良い積み立て先がありませんでした。
現在は、ネット証券の低コストインデックスファンドもありますし、NISA、iDeCo、選択制企業型確定拠出年金も始まりました。
アメリカでは、セット＆フォーゲットの貯蓄システムともいわれているようです。
この貯蓄システムを科学的に説明している2024年9月12日のYour Moneyの記事を読みましょう。
Why a set-and-forget saving system still helps limit irrational spending
セット＆フォーゲットの貯蓄システムが非合理的な支出を抑えるのに役立つ理由
将来の支出選択を制限し、衝動性と闘う事前コミットメント・メカニズム
プレ・コミットメント、つまり将来の選択肢を自分から奪う行為は、衝動性を克服するメカニズムとして知られている。これは衝動的な支出にも適用され、行動経済学者がその方法を説明している。
「プレコミットメントのメカニズムは、人々が衝動的な行動、特に使い過ぎを克服するのを助ける強力なツールになり得る」と、英国を拠点とする行動経済学者マシュー・グリフィンは説明している。
プレコミットメントはなぜ機能するのか？
「プレ・コミットメントが機能するのは、現状維持バイアスのような人間の自然な（そして時には否定的な）傾向を、実際に私たちのために機能させるからです」と、ドバイ在住のマネーコーチ、ミリン・ラウルは言う。
つまり、新しい決断をしなくて済むのであれば、以前の決断をそのままにしておく可能性が高いので、先延ばしにしたり、居心地のいい場所から出たくないという自分の習慣から利益を得ることができるのだ。
「例えば、使い過ぎを抑えようとする人は、より良い食事をするための事前約束として、ドーナツやアイスクリームを家に置かないことで、健康的なライフスタイルを送っている人に例えることができる。ドーナツやアイスクリームを買うには家を出なければならないので、買わないという事前誓約が、甘いものを食べないようにするのに十分であることが多いのです」とラウルは言う。「衝動的な出費を抑えるのにも同じことが言えます」。
プレコミットメントはどのように役立つのか？
プレコミットメントは、長期的な目標と短期的な決断を一致させるのにも役立つ。著名な心理学者で行動ファイナンスの専門家であり、ニューヨーク・タイムズ紙のベストセラー『The Behavioural Investor（行動投資家）』の著者であるダニエル・クロスビー博士の言葉を引用しよう：
「プレ・コミットメントは、短期的な好みが変わると感じたらいつでも使うべきだが、長期的なコミットメントは、現在の心境を反映したものであってほしい。
つまり、出費を抑えたい人、合理的な投資選択をしたい人、借金を返済したい人なら誰でも、プレコミットメントの仕組みを作ることで利益を得ることができるということだ。
このメカニズムはどのようなものだろうか？
経済的目標達成の軌道を維持するために、事前コミットメントの仕組みを作る方法は複数ある。
「成功した家計管理者の多くは、借金から抜け出したり、経済的自立を目指したりする旅についてブログを書いている。このような家計簿をつけている人たちは、万が一借金返済のワゴンから外れてしまった場合、社会的な影響を受けることをあらかじめ約束しているのです」とグリフィンは説明する。
「公言した目標を反故にした場合の社会的な悪影響は、支出への直接的な誘惑よりもはるかに強い。
使いすぎを抑制する方法
支出習慣を改善するための事前約束として、結果を利用する方法はいくつかある。
例えば、銀行やクレジットカード発行会社から自動アラートを設定し、一定額以上の取引をするたびにメールが届くようにすることができる。
「自動アラートを設定することで、購入した商品について説明しなければならなくなるため、何かを買う前に一旦立ち止まることができる」とラウルは付け加えた。「これが、浪費家がしばしば説明責任を果たすパートナーを探したり、ブログで自分の旅を記録することを勧められる理由である。」
誘惑をなくして節約？
誘惑が少なくなるように、環境を変えるという方法もある。
「家に甘いお菓子がないダイエッターがやっていることだ。改心した浪費家は、財布からクレジットカードを取り出せば同じことができる。クレジットカードを氷の塊に入れて凍らせるという昔ながらのアドバイスには、ちゃんとした理由があるのです」とラウルは説明する。
「同様に、お気に入りのオンライン小売サイトから支払い情報を削除したり、小売店のメールマガジンの配信を停止したり、受け取った紙のカタログをすぐにリサイクルしたりすることも、出費のサイレンの歌を避けるのに役立つ。
プレ・コミットメントは常に機能するとは限らない
プレコミットメントを設定することは、経済生活の改善に大いに役立つが、魔法ではない。
「ルールに基づいた事前コミットメント戦略では、投資家が感情的に反応するのを止めることはほとんどできないという証拠もある。
だからこそ、ファイナンシャル・プランナーは、事前コミットメントを変更しにくいものにすることを勧めるのです。「いったんコミットメントを決めたら、それを変更するのはできるだけ難しくしたいものです。その選択をしたら、鍵をなくしてください！」とグリフィンは付け加えた。
結論は？
結論は、使い過ぎを抑えて誘惑に打ち勝つことです。プレコミットメントは、安易な、習慣的な、感情的な、あるいは熟考不足の決断から自分を守るのに役立ちます。
「プレコミットメントは、どの誘惑が自分に最も影響を与えやすいかを知っていれば、より効果的である。
だから、誘惑に負けて衝動的な買い物をしてしまっても、一時停止することで、衝動的な衝動を抑えることができる。「一旦立ち止まれば、衝動との間に空間ができるので、客観的な視点から衝動を観察することができます」とラウルはさらに付け加えた。
このような短期的な目標は、お金の見方や使い方を根本的に変えるのに役立つ。しかし、ファイナンシャル・プランナーは、このような短期的な目標はちょっとした挑戦でもあると付け加える。「お金に詳しくなり、衝動的でなくなれば、将来の長期的な目標を設定できるようになります」とグリフィンは指摘する。
「もしあなたが浪費家なら、目標を設定し、安全策を講じるだけで、浪費の誘惑を抑えることができる。」