私は、最近10年間金融リテラシーを高めるための勉強をしてきました。勉強材料は、日経新聞、ロイター、ブルームバーグ、山崎元の記事、各商品のデータなどです。本はほとんど読んでいません。
たどり着いた結論は、パックン、厚切りジェイソンと同じ（多分）であり、ウォーレン・バフェットの勧める方法です。
- 具体的には、金融資産の9割をアメリカの株式ETF又は低コストインデックスファンドに投資することです。
- そして、投資した後は、10年以上売らずに持ち続けることです。
私の金融資産は、この方法を十数年間実行することで4倍になりました。
2024年5月7日のCNETのアドバイスを読んで見ましょう
Money Anxiety? Here’s the Expert Advice I Followed to Get Smart With My Finances
お金の不安？私が家計を賢くするために実践した専門家のアドバイスがあります。
ファイナンシャル・リテラシーを高めることで、お金を上手にコントロールできるようになる。しかも、無理する必要はありません。
私は30代前半で、経済的に成功するための準備がいかにできていなかったかに気づいた。学生ローンの最低返済額、自動車ローン、数枚のクレジットカードを抱え、私は不安定な経済基盤の上に人生を築いていた。ある会議に出席した後、初めてパーソナル・ファイナンスの本を読んで初めて、私は全く新しい世界、つまり無借金で生きる可能性に目を見開いた。
お金のスキルを磨く使命があるのなら、あなたを助けてくれる情報源はたくさんある。しかし、山のような金融アドバイス、ハウツー、ベストプラクティスをふるいにかけると、深刻な分析麻痺に陥る可能性がある。
このように感じたことがあるなら、あなたは良い仲間だ。連邦議会によって組織された金融規制機関であるFINRAによる最新の全国金融能力調査（PDF）によると、アメリカ人の過半数（56％）が、家計について考えるときに不安を感じると回答している。
しかし、お金について賢くなることは、無理をする必要はない。今日からでも始められ、将来にプラスの影響を与える具体的な変化を起こすことができる。お金を管理する上で直面する問題を克服するために、専門家が何をすればよいかを学んでください。
金融リテラシーとは？
全米金融教育者協議会は、金融リテラシーを「お金の話題を理解すること」と定義しています。しかし、それは大雑把な表現だ。
プロスペリテージ・ウェルスのCFP、ブライアン・シーモアは、この概念をもう少し掘り下げてこう説明している： 「ファイナンシャル・リテラシーは、効果的にお金を管理し、経済的な安定と自立を確保するための知識を個人に与えるものです」。
消費者連邦保護局は、この知識をファイナンシャル・ケイパビリティ（金融商品・サービスについて最良の決定を下すために必要な情報・スキルと必要な行動を組み合わせた概念）と呼んでいる。CFPBによれば、金融教育は次のようなことを助けるべきである：
日常的・月次的に家計をコントロールする。
緊急事態や挫折を乗り切る
経済的目標に向かって前進する
自分の経済力に応じて人生を楽しむ
金融リテラシーが不可欠な理由
毎月の支払いや退職後の生活費など、経済的な目標は誰にでもあります。「重要な金融の概念を理解していないと、誤った金融判断につながり、過剰な負債、不十分な貯蓄、生活の質の低下を招きます」とシーモア氏は言う。
金融リテラシーの概念をしっかり認識していないと、以下のような長期的な悪影響を受けやすくなると彼は説明する：
ストレス
経済的自立ができない
個人や家族の経済的幸福度の低下
給料日前貸しのような高コストの金融サービスへの依存
金融詐欺に遭いやすくなる
「知識なしに金融の世界を航海するのは、コンパスなしで波立つ海を航海するようなものだ。確かに、運が良ければ目的地にたどり着けるかもしれないが、確率的には不利だ」とシーモア氏は付け加えた。
全米金融能力調査は、金融教育の重要性を裏付けている。金融リテラシーのスコアが平均以上の回答者の65％が、支出の3ヶ月分を貯蓄に積み立てていた。平均点以下の回答者のうち、同額の貯蓄があると答えたのはわずか42％だった。
金融リテラシー向上への障害
ファイナンシャル・リテラシー・スキル向上への道のりは、必ずしも明確ではないかもしれない。ウェルズ・ファーゴのアドバイス・プランニング部門責任者であるマイケル・リエシュ氏が指摘するように、私たちがお金について話したり、お金にアクセスしたりする方法は常に進化している。
「誰もが知っているような明確な情報はありません」とリエシュは言う。お金に関する経験や、両親や友人がどのようにお金について話すかは、あなたがどのように学び、金融リテラシーのスキルを身につけるかに大きく影響する、と彼は付け加えた。
金融教育の格差
金融教育を受けた人と受けなかった人の間にも大きな格差がある。2023年、シャンプレイン大学の金融リテラシー・センターは、各州の金融リテラシー教育カリキュラムを採点した。A評価を受けた州は、卒業するために金融教育コースの受講を義務付けていたが、F評価を受けた州は、金融教育の義務も提供もなかった。
2023年度の各州の評価は以下の通りである：
全米の学生が不均等な土俵から出発しているため、多くの学生がお金の管理方法や新たに借りた学生ローンの返済方法についてきちんと理解しないまま大学や職場に入学している。
誤った概念に焦点を当てる
また、金融教育を受けたとしても、見かけほど役に立たないかもしれない。パーソナル・ファイナンスのポッドキャスターであり、ブロガーであり、『Jumpstart Your Marriage and Your Money』の著者でもあるエル・マルティネス氏は、ほとんどのファイナンシャル・アドバイスは、次のような内容で展開されていると指摘している。
「クレジット・スコアは、借金の管理状況を測るものです。それはあなたの財務状況を正確に測るものではありません」とマルティネスは言う。これ以上同意することはない。私は最近、26,000ドル以上の借金を返済するのに苦労したことを書いた。クレジット・スコアが高かったので、自分は金融リテラシーが高いと思っていたが、何千ドルものクレジットカードの借金と戦っている自分に気づいたとき、何かが間違っていることに気づいた。
クレジット・スコアは重要だが（スコアが高くないと、ローンやクレジットカード、住宅ローンを組めなくなる）、マルティネスは、予算を立て、期日通りに請求書を支払い、借金を減らすことによって、全体的な財務状況を改善することにもっと集中するよう勧める。そうすれば、クレジット・スコアも上がるだろう。
ソーシャルメディア上のお金のアドバイスを信じる
Z世代は、お金のアドバイスをどうやって得ているのでしょうか？TikTok。声高な予算管理からソフトな貯蓄まで、ソーシャルメディアで人気のトレンドは、お金の目標に優先順位をつけ、金銭的な目標についてより良い境界線と透明性を設定するのに役立ちます。
Facetのシニア・リード・プランナー、ジョーダン・ギルベルティは、大声で予算を立てることの大ファンだ。「同僚や友人との集まりを欠席する言い訳を考える代わりに、予算の制約についてオープンに正直に話すことができます」とギルベルティ氏は言う。
しかし彼は、ソーシャルメディアで目にする金融アドバイスのすべてを信用することはできないと警告する。「公認ファイナンシャル・プランナーとして、私はソーシャルメディアから悪い（金融）アドバイスを簡単に得られることを懸念しています」と彼は付け加えた。常に信頼できる専門家に相談し、どんな新しいお金のトレンドも、あなたの具体的な財政状況にとって理にかなっていることを確認してください。
お金のスキルを磨く方法
最初の頃は、ファイナンシャル・リテラシーを構成するこれらの基本的な金融概念についてもっと学ぶことに集中した：
予算管理
お金の節約
負債管理
投資
お金を守る
これら5つの重要な金融トピックを理解することで、私は日々のお金の管理を改善し、将来についてより良い情報に基づいた決断をすることができるようになった。
しかし、どこから始めるべきかは、あなたがどのように情報を収集したいかによって異なる。リエシュは、一般的なファイナンシャル・リテラシー情報と高度なトピックの2つに大別することを勧めている。一般的な情報には、予算の立て方、借金の返済、緊急資金の作り方などが含まれる。
退職後の生活設計など、より高度なテーマについては、あなたの具体的な状況を個人的に知っている専門家からのアドバイスが必要です。まずは人事部に相談してみましょう。福利厚生に、退職年金マネージャーによるファイナンシャル・プランニングのサポートが含まれている場合もあります。CFP Boardのような組織も、認定ファイナンシャル・プランナーのディレクトリを提供しており、お住まいの地域や専門分野に基づいて検索することができます。
一般的なファイナンシャル・リテラシーのスキルアップに重点を置く場合は、信頼できるアドバイスが提供され、あなたの経済的発展に役立つものであることを確認するために、リソースを吟味するようにしてください。
「ファイナンシャル・リテラシーは、自分の進むべき道を示し、危険な海を避け、自信を持って経済的目標に到達するためのツールを備えています」とシーモアは付け加えた。「それが夢の休暇であれ、快適な老後であれ、自分のビジネスを始めることであれ、ファイナンシャル・リテラシーはそこにたどり着くための地図なのです」。
ここでは、あなたが始めることができる4つの方法を紹介します：
1. 地元の図書館に行く
図書館は素晴らしい–そして見落とされがちな–リソースである。物理的な本だけでなく、ほとんどの図書館ではオーディオブックや、お金のトピックに関する無料のワークショップも開催している。
経済的な目標を達成するために使える貴重な資金を使うことなく、多くの著者を閲覧することができるからだ。マルティネスが指摘したように、図書館員は技術的な専門知識、学術的な資格、動機づけの質に基づいて資料を吟味している。「本棚に並べるものを決めるのに、細心の注意が払われていることに感謝しています」と彼女は付け加えた。
2. 無料のオンラインリソースを探す
インターネットは、無料の金融教育を見つけるには絶好の場所だ。しかし、オンラインで見つけた情報源が提供する情報の評判や質を批判的に評価する必要がある。無料の情報は役に立つかもしれないが、それは一般的な教育であり、あなたの特定の状況には当てはまらないかもしれない。
検討すべき選択肢には以下のようなものがある：
ポッドキャスト： ポッドキャスト：金融の専門家は、クレジット・スコアの向上から複雑な投資の概念まで、幅広いトピックに関するポッドキャストを制作している。金融関連のポッドキャストでは、自分の都合に合わせて金融関連のトピックについて長時間のディスカッションを聞くことができる。私は、Stacking BenjaminsのJoe Saul-SehyやBiggerPockets Moneyポッドキャストのチームのように、経験豊富な金融アドバイスとユーモアをミックスできるホストが好きだ。
ワークショップ： 直接講義やプレゼンテーションに参加するのも、金融知識を向上させる良い方法だ。多くの場合、無料のワークショップは基本的なコンセプトをカバーしており、リアルタイムで講演者と対話することができる。講演者の評判が良く、わかりやすいと感じたら、その講演者が他のリソースを提供していないか検索することもできる。
ウェビナー ウェビナーとは、ライブで、あるいは録画があれば自分の都合に合わせて見ることができるバーチャルなワークショップのこと。有料のものもありますが、無料で参加できるものもたくさんあります。プレゼンターの中には、通常チャット機能を使って参加者と対話する人もいます。これにより、ライブ・セッション中に質問をしたり、即座にフィードバックを受けたりすることができます。
ソーシャルメディア： 多くの金融専門家、銀行、投資会社がソーシャルメディアのアカウントで一般的な金融アドバイスを提供している。これらのアカウントをフォローすることは、あなたのタイムラインに役立つお金のヒントや情報を散りばめる素晴らしい方法です。Haley Sacks (@mrsdowjones)、Soledad Fernandez (@wealthparatodos)、Bola Sokunbi (@Clevergirlfinance)などのファイナンシャル・コンテンツ・クリエーターは要チェックだ。
予算管理アプリ：予算管理アプリは、毎月の予算を立て、それを守ることの単調さを解消してくれる便利な機能を提供してくれる。Rocket MoneyやPocketGuardのようなアプリを使えば、支出をモニターし、目標を追跡し、金銭的な優先順位を設定することができる。
3. 地元の銀行や信用組合に問い合わせる
一部の銀行や信用組合は、顧客にファイナンシャル・リテラシーのリソースを提供している。例えば、アライアント・クレジット・ユニオンでは、財務目標の設定や子供の大学教育費の貯蓄といったトピックを扱ったビデオをウェブサイトにいくつか掲載している。また、同組合が主催する金融リテラシーに関する様々なトピックに関する1時間のウェビナーに無料で申し込むこともできる。
銀行や信用組合も、モバイル・アプリに金融ツールを組み込み始めている。例えばウェルズ・ファーゴは、LifeSync® というアプリを無料で提供している。
4. ファイナンシャル・アドバイザーに相談する
金融のプロに相談したい場合は、現在利用している金融機関が手始めに最適だ。銀行には資産管理部門があり、ファイナンシャル・アドバイザーやファイナンシャル・コーチにアクセスすることができます。
全米信用カウンセリング財団（National Foundation for Credit Counseling）などの非営利団体も、無料または低料金の1対1のファイナンシャル・カウンセリングを提供する加盟団体を紹介してくれます。
金融リテラシーの向上は、大きな見返りをもたらします。
金融リテラシーを向上させるには、継続的な学習、金融市場の変化への対応、目標と進捗状況の比較に取り組むことが必要です。しかし、その時間と努力は必ず報われる。
私は、予算、クレジット管理、投資の基本的な概念についてもっと学ぶために費やした時間を後悔していません。新たな問題や疑問に直面したときに、どの専門家に相談すべきかを判断したり、健全な財務上の意思決定をしたりするための、より良い準備が整ったからだ。
「金融知識に投資することは、自分自身と愛する人たちの、より明るく安全で充実した未来に投資することなのです」とシーモアは言う。「だから、今日から金融リテラシーの旅に出て、その先に待つ自由と可能性を発見してください」。