2025年4月21日のSLATEの記事です。Pay DirtはSlateのマネーアドバイスコラムです。
We Finally Have Enough Cash to Fulfill Our Big Dream. My Spouse Is Standing in the Way.
ついに大きな夢を叶えるのに十分な資金が貯まりました。でも、配偶者が邪魔をしています。
それは大した投資ではないことは分かっています。
親愛なるペイ・ダート様
家計は良好です。私は50歳、配偶者は47歳です。二人とも約30万ドルの退職金があり、毎年収入の約15%を積み立てています。子供二人の大学進学資金として529プランを利用しており、さらに2年間、子供たちのために貯蓄を続けています。住宅ローンと、3ヶ月、6ヶ月、9ヶ月、12ヶ月のCDラダーで1年分の収入を積み立てている以外は負債はありません。その収入を新しいCDに積み立てています。
家族の一人が亡くなった後、45万ドルの遺産を相続しました。すべて、その方の口座の受取人として受け取りました。現在、住宅ローンの残高は26万4千ドルで、金利は6%です。私はローンを完済し、残ったお金で、キャンプやハンティングに使える小さな山の土地を持つという夢を実現したいと思っています。VRBO物件のような大した投資ではありませんが、私たちのものになります。妻は、現状を鑑みて、全額貯蓄したいと言っています。私は、家計は順調なので、今の状況はさておき、この臨時収入の一部を夢の実現に使うべきだと考えています。妥協案として、不動産は諦めるという選択肢もありますが、住宅ローンを完済し、そのお金を老後の生活資金に充てたいと思っています。どうすれば良いでしょうか？
—夢を叶えるべきでしょうか？
親愛なるドリーム様
今のように経済が不安定な時、現金を全部使い果たすのは得策ではありません。次に何が起こるか分かりませんから。
住宅ローンを一括返済するというアイデアは良いと思います。前払いする1ドルごとに実質的に6%の利息が付くのです。毎月いくらかの貯蓄になり、浮いた資金を401(k)に加えてRoth IRAに積み立てれば、老後の貯蓄を充実させることができます。30万ドルは大金に聞こえますが、複数の年金を受給しているのでなければ、老後となると大した金額ではありません。
時々キャンプや狩猟に行くために使うような空き地を買うのはあまり気が進みません。空き地であっても、すべての不動産には維持管理と固定資産税、保険料の支払いが必要です。たとえ私有地であることを周囲に知らせる標識を立てていたとしても、責任は伴います。より賢明なのは、キャンプ旅行を数回楽しんで、残りの相続財産は将来のために投資しておくことだと思います。数年後、あるいは経済の不安定さが落ち着いたら、この考えを再検討すればいいでしょう。その時になって、これがまだお二人にとって優先事項であるかどうかを判断できるでしょう。
親愛なるペイ・ダート様
私は26歳で、大学院/大学を卒業して初めて福利厚生付きの仕事に就いています。大学で働いていて、年収は4万ドル強です。私の住んでいる地域では生活できる程度ですが、高いとは言えません。それ以外は、借金はなく、貯蓄口座に1万ドルあるので、まずまずの経済状況です。求職活動に少し時間を費やした後、ようやく目標額まで貯金を積み立て終えました。今は、毎月の給料から（どのような出費が生じたかによって）貯めていた100ドルから200ドルをどうするか考えなければなりません。当初の計画は、まず貯金を増やしてから、退職金への追加積立を始めることでした。退職金の積立が少し遅れていると感じており、自動積立では30歳までに給与分を貯めるのは到底無理だからです。
しかし、現政権下では、仕事が不安定な気がします。今のところ直接的な影響はありませんが、予算削減やその他の懸念事項によって解雇されるのではないかと心配しています。物価上昇も懸念しており、退職金制度に関連した投資もうまくいっていないようです。こうした状況を考えると、もし職を失った場合に備えて、厳しい求職活動に備えて貯蓄口座にお金を貯めておきたいと思っています（今の仕事を辞める際に応募する会社のリストを作っていたのですが、リストに載っている複数の組織が、スタッフのほとんどを一時帰休させています）。しかし、特に今はそれなりに順調な状況なので、長期的な視点で短期的な計画を立てるのは賢明ではないとも感じます。経済やお金の管理について、あまり理解していないように感じます。不確実な時代において、どのように賢明な判断を下せばいいのでしょうか？
—匿名希望の「ストレスと混乱」より
ストレスと混乱に悩むあなたへ
借金ゼロでこんなに貯金できたなんて、本当に素晴らしいですね！ 経済やお金の管理について深く理解していないと心配しているようですが、一番大切なことは理解しています。収入よりも支出を抑えることです。
よく言っているように、不確実な時代だからこそ、貯蓄口座に余剰資金を貯めておくのが賢明です。これで、年間2,400ドル以上を貯蓄できることになります。投資残高が減っていくのを見るのは気分が良くありませんが、投資にはそういう性質があります。上がったり下がったりしますが、時間の経過とともに、下落するよりも上昇する方が大きくなります。1月以降、株式市場はかなり不安定な動きを見せており、今後もこの傾向が続くと思います。
投資のジェットコースターのような変動に対抗する方法は2つあります。1つは「ドルコスト平均法」です。これは、株式市場の状況に関わらず、一定期間（毎週、毎月、半年ごとなど）で同じ金額を投資し続ける方法です。これは、毎月の給与から差し引かれる401(k)の積立金で行います。しかし、401(k)以外の投資、例えばRoth IRAなどでも同じことができます。