物価が上昇し、特に不動産価格は１億円以上が当たり前の状況です。
このままでは借金苦に陥る人がたくさん出て来そうです。
2026年4月16日のMarketWatch Picksの記事を読んで見ましょう。
‘We can’t seem to catch up.’ My wife and I have two kids, $70K in debt and a $200K mortgage. My job slashed OT and now I don’t think I can manage the bills. Help.
「どうにも追いつけないんです。」妻と私には子供が2人いて、7万ドルの借金と20万ドルの住宅ローンがあります。仕事で残業が減ってしまい、もう支払いをこなせる気がしません。助けてください。
質問：「妻と私は、約4万ドルのホームエクイティローン、3万ドルのクレジットカード債務、そして住宅ローンの残高が20万ドルあります。二人ともそれなりの仕事に就いていますが、支払いが追いつかない状況です。ほとんどのアメリカ人と同じように、今は給料日ごとに生活費をやりくりしている状態です。子供も2人いて、1人はコミュニティカレッジに通い、もう1人は小学5年生です。私の仕事は最近大幅に減額されてしまい、今後数ヶ月間、どうやって支払いを済ませていけばいいのか分かりません。ファイナンシャルアドバイザーに相談すれば、借金を返済し、最終的には借金から抜け出すための計画を立ててもらえますか？他に検討すべき選択肢はありますか？」
回答：そろそろ整理整頓を始める時期です。ファイナンシャルアドバイザーに相談するのも良いでしょう（弊社の広告パートナーであるSmartAssetの無料ツールや、CFP BoardやNAPFAなどのサイトを利用してファイナンシャルアドバイザーを探すことができます）が、おそらくご自身でもできるでしょう。
まず最初に、収入と支出を理解することが不可欠です。「シンプルな純資産計算書を作成し、キャッシュフローを追跡しましょう。調整を行う前に、自分の価値観を確認し、自分にとって何が最も重要かをリストアップしてください。価値観が異なっていても問題ありません。お互いの立場を理解するために、話し合いましょう」と、ファルコン・ウェルス・アドバイザーズの公認退職プランニング・カウンセラー、ジェイク・ファルコン氏は述べています。
ファルコン氏によれば、次のステップは、キャッシュフローを自分の価値観に合わせ、合わない支出を削減することだという。「それでも収支が合わない場合は、より高収入の仕事を探すか、副業を始める時期かもしれません」とファルコン氏は述べている。
借金で苦しい状況にある人に対して、アシュリー・F・モーガン法律事務所のアシュリー・モーガン弁護士は、生活費のやりくりに不安があるなら、毎月の支出を賄えるかどうかを現実的に見直す必要があると述べています。「そうでない場合は、支出を削減するか収入を増やす必要があるでしょう。毎月クレジットカードを使い続け、ホームエクイティローンを利用している場合、思っている以上に家計が苦しいかもしれません。毎月最低返済額として500ドルを支払っているのに、口座に700ドルも多く支出している場合、収支を均衡させるためには何かを変えなければなりません」とモーガン弁護士は述べています。
あなたの状況を見ると、幸いなことに、お子さんがコミュニティカレッジに通うことで、州立大学の授業料2年分を節約できています。「もしお子さんが興味があれば、3年目に4年制の州立大学に編入することも可能です」と、キャピタルVグループの独立系ファイナンシャルアドバイザー、アーヴィンド・ヴェン氏は述べています。また、たとえあなたがそうしたいと思っても、お子さんの大学の授業料を支払う義務を感じる必要はありません。
クレジットカードの負債はどうですか？
あなたは世帯収入や支出について何も述べていませんが、これらは重要な詳細です。「良い借金とそうでない借金があります。クレジットカードの借金は毒です。金利が最も高いので、まずはそれを減らすことに集中する必要があります」とVenは言います。
クレジットカード債務は最悪の種類の債務であり、あなたの場合、通常は最も高額な債務となるでしょう。「ホームエクイティラインオブクレジット（HELOC）に、クレジットカード債務を返済するための追加借入の余地はまだありますか？そうすれば、クレジットカード債務のコストを大幅に削減し、毎月の債務返済を住宅ローンとHELOCの2回に減らすことができます」と、ケース・ウェスタン・リザーブ大学の会計学助教授であるメアリー・サスマズ氏は述べています。とはいえ、クレジットカードの返済のために自宅を担保に入れることは、軽々しく考えるべきではありません。
クレジットカード会社に相談してみるのも良いでしょう。「彼らが経済的困難者向けの支援プログラムを提供しているかどうか確認してみてください。クレジットカードの支払いを楽にするために、金利を下げてもらえるかどうか確認してみましょう。一部の銀行では、クレジットカードを解約する代わりに金利を大幅に引き下げる支援プログラムを提供しています。30%の金利ではなく、経済的困難者向けに9%の金利を提供してくれる場合もあります。銀行口座を解約すると信用情報に多少影響が出ますが、支払いを継続していれば、それほど大きな影響はないでしょう」とモーガン氏は述べています。
HELOC（ホームエクイティローン）の債務はどうなっていますか？
自宅の資産価値が現在のホームエクイティローン（HELOC）の残高を上回る場合、借り換えによって債務を30年ローンにまとめることができるため、借り換えは理にかなっているかもしれません。「長期的に見ると支払う利息が増える可能性はありますが、借入金利や期間によっては、月々の返済額をより管理しやすくするのに役立つでしょう」とサスマズ氏は述べています。
他にどのような選択肢がありますか？
モーガン氏によると、最低支払額の支払いが滞りそうになったり、3年経っても無担保債務を返済することが現実的に不可能になったりした場合、破産は検討すべき選択肢となる。「破産はクレジットカード債務やホームエクイティローン、住宅ローンの延滞金の解消に役立つが、担保となっている資産を保持したままでは、担保付き債務を免除することは通常できない」とモーガン氏は述べている。
誰が助けてくれるだろうか？
ファイナンシャルアドバイザーが役に立つかもしれませんが、予算コーチや収入と支出の見直しを手伝ってくれる人の方がおそらく良いでしょう。「ファイナンシャルアドバイザーと協力する場合、投資や貯蓄目標よりも、現在の支出や予算の選択肢の検討に重点を置いている人を選ぶべきです」とモーガンは言います。