若い頃、自分は70歳か80歳まで生きるんだろうと考えていて、ラフな見通しでも構わなかったのですが、60歳を過ぎてリタイヤする頃になると、もっと正確な見通しが欲しくなります。

2026年8月8日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。

How long will you live? It’s the X factor in retirement planning

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あなたはどれくらい生きるのか？それは退職後の生活設計における未知数だ。

オンラインの寿命計算ツールを利用するのは、不気味な行為のように思えるかもしれない。

誰も死について考えたくない。そして、平均寿命計算機は決して良い知らせをもたらさない、と主張する人もいるだろう。それは、あなたが若くして死ぬだろうと告げる。それは恐ろしい見通しだ。あるいは、あなたが非常に長生きするだろうと告げる。それはつまり、あなたがそれだけ長い間、加齢に伴う痛みや苦痛に耐えなければならないということだ。

しかし、退職後の生活設計業界においては、長寿は重要な要素となる。

多くのアメリカ人は、長寿に関する基本的な知識が不足している。例えば、アメリカ人の出生時の平均寿命が 約80歳であることは多くの人が知っている。女性はそれより少し長く、男性は少し短い。しかし、平均寿命が年齢とともに延びることを知っている人は少ない。50歳になると、 男性 の平均寿命は82歳に、女性は85歳に延びる。

そして、これらはあくまで平均値です。退職後の生活設計を専門とする人たちは、あなたが85歳まで生きる可能性が高いかどうかは気にしません。むしろ、あなたが90歳、95歳、あるいは100歳まで生きる可能性を懸念しているのです。

退職後の生活設計は、予想よりもはるかに長生きする場合も含め、あらゆるシナリオを想定しておく必要があります。

「私は平均寿命に基づいて計画を立てるのではなく、長寿リスクに基づいて計画を立てます」と、 フロリダ州サラソタの認定ファイナンシャルプランナー、ローラ・マティア氏は語る。「これらは全く異なるものです。平均寿命は中央値であり、およそ半数の人がそれよりも長く生きることを意味します。中央値に基づいて計画を立てるということは、半分の確率で資金が尽きることを想定するということです。」

多くのアメリカ人は、自分の寿命を過小評価している。

専門家によると、アメリカの労働者が自分で退職後の計画を立てる際、自分の寿命を著しく過小評価する傾向があるという。

自分で退職後の計画を立てようとする人は、出生時の平均寿命というおなじみの数字に基づいて、80歳までに亡くなるだろうと想定するかもしれない。しかし、成人まで生き延びた人にとって、その数字は低すぎる。

定年退職を間近に控えた人は、80歳で心臓発作で亡くなった親や、70歳で癌で亡くなった祖父母を参考に、自分の寿命を推測するかもしれない。しかし、そうした推測も恐らく実際より低いだろう。

ボストンカレッジ退職研究センターの健康・保険担当副所長であるガル・ウェットスタイン氏は、両親が亡くなった時期は、自身の寿命を予測する上 で「実際にはそれほど強力な指標ではない」と述べている。

あなたの両親や祖父母は喫煙率が高かったのですが、喫煙は寿命を著しく縮める要因の一つです。彼らは、癌や心臓病などの病気が今よりも致死率が高かった時代に生きていました。

「あなたの両親や祖父母を死に至らしめた病気も、今では対処可能になっているかもしれません」と、コネチカット大学のジャネット・アンド・マーク・L・ゴールデンソン数理研究センターの教授兼所長であるジェヤラージ・ヴァディヴェルー氏は述べた。

あなたは自分が思っているよりも健康かもしれません

高齢のアメリカ人は、自身の健康状態を過小評価する傾向がある。

典型的な60歳であれば、高血圧やコレステロール値を管理するために、1日に2、3種類の薬を服用しているかもしれない。もしかしたら、すでに健康上の危機を乗り越えた経験があるかもしれない。

そうした証拠から、高齢のアメリカ人は自分の健康状態が悪く、長く生きられないと結論づけるかもしれない。しかし、おそらくそれは間違いだろう。

「高血圧などの症状があると、自分は不健康だと考える人が多いでしょう」とウェットスタイン氏は述べた。「しかし、それは平均的な人よりも健康状態が劣っているという意味ではありません。」

つまり、 連邦政府のデータによると、60歳以上のアメリカ人の約4分の3が高血圧を患っている。

こうした理由から、アメリカ人は退職後の生活期間を過小評価しがちである。

TIAAインスティテュートが最近実施した調査では、アメリカ人の 長寿に関する知識が試されました。この調査では、65歳のアメリカ人女性があと何歳まで生きる可能性が高いか（82歳、87歳、92歳）を尋ねました。

回答者の約3分の1が正解を選びました：87。

寿命計算ツールのメリットとデメリット

自分の寿命を過小評価しているかもしれない高齢のアメリカ人にとって、平均寿命計算ツールは有益な教訓となるだろう。

社会保障局は、 非常にシンプルな計算ツールを提供しています。性別と生年月日を入力すると、平均余命がわかります。

ノースウェスタン・ミューチュアル社は、より詳細な 寿命計算ツールを提供しています。このツールは、家族歴、ストレス、運動、食生活、運転習慣、喫煙、薬物使用など、さまざまな要素を考慮して、あなたの余命を推定します。

コネチカット大学は、 健康寿命計算ツールを提供しています。このツールは、寿命に影響を与える教育レベルと収入レベルに加え、運動習慣、食生活、睡眠、飲酒習慣、糖尿病の有無などを質問します。そして、残りの「健康な」年数と「不健康な」年数を計算してくれます。これは、考えさせられる内容です。

寿命計算ツールを1～2時間使ってみると、ある傾向が見えてくるでしょう。運動をし、バランスの良い食事を摂り、安全運転をし、喫煙しない人は、長生きする傾向があるのです。

「あの計算機で重要なのは、単に数字だけではありません」とヴァディヴェルー氏は語った。「重要なのは、自分の力でコントロールできることで、健康寿命を延ばすことができるということです。」

退職後の専門家は、長寿計算ツールについて複雑な感情を抱いている。長寿に関する有益な情報を提供してくれるものの、その計算結果はあくまで概算に過ぎないからだ。

「それはあなたがいつ死ぬかを教えてくれるものではありません」と、 従業員福利厚生研究所の資産給付研究ディレクター、クレイグ・コープランド氏は述べた。「それはあなたのような人々のグループがいつ死ぬかを教えてくれるものです。」

フロリダ州の認定ファイナンシャルプランナーであるマティア氏は、保険数理士業界が提供する寿命予測ツール「 Longevity Illustrator」を気に入っている。このツールは、個人だけでなく夫婦の寿命予測も提供する。計算ツールは、年齢、性別、喫煙習慣、健康状態などの情報を入力することで、それぞれのパートナーが80歳、90歳、さらには100歳まで生きる可能性を表示する。

マティア氏によると、その計算は退職後の計画において非常に重要であり、なぜなら、計画では配偶者の寿命も考慮に入れなければならないからだ。

退職研究センターによると、もしあなたとあなたのパートナーが現在65歳であれば、どちらか一方が100歳まで生きる確率は8.7％です 。もしあなたとパートナーが共に25歳であれば、その確率は15.7％に上昇します。

コネチカット州シェルトン在住の認定ファイナンシャルプランナー、ジェフ・ファラー氏は、夫婦のどちらかが94歳まで生きる可能性が妥当であるという前提に基づき、夫婦が94歳まで生活できる退職プランを作成している。

「それから、彼らに両親について尋ねるんです」と彼は言った。「お母さんは100歳まで生きたのか？両親の健康状態はどうだと思うか？平均より良いのか？平均より悪いのか？もしそうなら、その家族には良い遺伝子がある証拠だし、さらに遡って調べてみるべきかもしれない。」