確定拠出年金の残高は初めて42百万円を超えました。一昨年から受給を始めましたので、それも含めると45百万円を超えているはずです。
私は全額を外国株式インデックス（パッシブ）ファンドで運用しています。
iDeCo・確定拠出年金だけで億万長者になることは可能です。昨日に続いて、詳しい内容を見てみましょう。
2026年9月4日のUSA TODAYの記事を読んで見ましょう。
Here’s how 6 Americans became 401(k) millionaires
6人のアメリカ人が401(k)で億万長者になった方法をご紹介します。
22歳のメアリー・ウルフは、シングルマザーで大学を中退していた。彼女は受付の仕事を探して人材派遣会社に登録した。適性検査の結果が良かったため、派遣会社は彼女を大手住宅ローン会社という、最も信頼されている顧客に派遣した。
「本当は3ヶ月だけの予定だったんです」と彼女は言った。しかし、彼女は13年間そこに滞在した。
早い段階で、ウルフの同僚の一人が彼女を呼び出した。「彼らは私がシングルマザーで、一生懸命働こうとしていることを知っていたんです」と彼女は語った。そのメンターは、会社の401(k)制度について彼女に説明した。
「彼らは『いつか君は100万ドルを手に入れるかもしれないよ』と言った。私は『100万ドル？』と聞き返した。それは不可能に思えた。」
ウルフさんは1990年に退職貯蓄口座を開設した。それから36年後、彼女は100万ドルを貯めている。
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2021年に退職する前に、ウルフは401(k)ミリオネアと呼ばれる、職場退職年金制度、個人退職口座、またはその両方で7桁の残高を達成したアメリカ人の仲間入りを果たした。
フィデリティ社は、2026年半ば時点で401(k)口座保有者の億万長者数が過去最高の76万9000人に達したと発表した。この数字はフィデリティ社の口座保有者のみを対象としている。
401(k)で100万ドルを貯めるのは簡単そうに聞こえるが、そうではない。
2025年8月、USA TODAYは、Redditコミュニティr/retirementを通じて連絡を取った数十人の退職貯蓄者へのインタビューや書簡に基づき、401(k)で億万長者になった6人の事例を紹介しました。今回、他の退職貯蓄者にも刺激を与えるため、この記事を再掲載します。記事掲載以降、一部の事実や数値は変更されている可能性があります。
以下に紹介する401(k)で100万ドルを貯めるのは簡単そうに思える。もし全員が22歳で401(k)口座を開設し、税引き前収入の10%を積み立て、退職まで継続して貯蓄すれば、私たちは401(k)で100万ドルを貯める富裕層だらけの国になるかもしれない。
しかし、人生はそう単純ではありません。多くの人は、退職が目前に迫る中年期になって初めて老後のための貯蓄を始めます。何百万人ものアメリカ人が子育てのために仕事を辞め、老後のための貯蓄を中断します。また、転職して退職金口座の管理がおろそかになる人もいます。さらに、金融危機によって、多くの人が退職金を取り崩さざるを得なくなります。
そして、多くの退職貯蓄者は十分な貯蓄をしていない。
ウルフが退職貯蓄口座を開設した当時、彼女は税引き前の給与のわずか3％しか貯蓄していなかった。なぜなら、雇用主が同額を拠出してくれたため、それが彼女が貯蓄に回せる給与のすべてだったからだ。彼女の時給は8ドルだった。
「給料日ごとに生活費をやりくりするような生活でしたが、自分の将来と息子の将来への投資だと思って頑張りました」と彼女は語った。「ケーブルテレビなどは諦めなければなりませんでした。旅行に行く代わりに、息子をキャンプに連れて行ったりもしました。」
時が経つにつれ、ウルフは給料から差し引かれる金額に気づかなくなった。彼女は昇進を重ね、最初はカスタマーサービス担当、次に信用リスクアナリストへと昇格した。給料が上がるにつれて、ウルフの拠出額も増えていった。
ウルフは長年にわたり転職を繰り返した。50歳の時、彼女は退職金積立額を法律で認められている上限まで引き上げた。
ウルフさんは退職する頃には、401(k)で100万ドルもの資産を築いていた。現在58歳の彼女は、カリフォルニア州シミバレーに住んでいる。ウルフさんは42歳で結婚し、夫も貯蓄上手だった。彼女のファイナンシャルアドバイザーは、彼女には十分な資産があり、仕事を辞めても問題ないと言っていた。
「私たちは利息で生活していて、今のところ元金には一切手をつけていません」と彼女は言った。
401(k)でどれくらい貯蓄すれば良いかをご紹介します。
退職後の資金計画担当者は、一般的に401(k)プランでは2つの貯蓄目標を設定することを推奨しています。
最低限、雇用主が拠出してくれる金額と同額を貯蓄するように努めるべきだと彼らは言う。
一般的なモデルでは、従業員が拠出した金額の半分を雇用主が上乗せし、上限は従業員の給与の6%です。従業員が6%を拠出した場合、雇用主のマッチングにより9%になります。雇用主が給与と同額を拠出する場合、6%は12%になります。
理想的には、退職後の資金を貯める人は、税引き前給与の少なくとも10%を貯蓄目標にすべきです。雇用主からの手厚いマッチング拠出があれば、10%は容易に15%にまで増やすことができます。この15%という数字こそが、401(k)プランにおける究極の貯蓄目標です。
ジョイ・エル＝アミンは1980年代、22歳でアップルコンピュータ社に入社した際、401(k)プランを開設した。給与の15％を貯蓄するのが目標だと聞いていたので、彼女はその通りにした。
しかし、エル＝アミンは退職貯蓄のルールを誤解していた。15％という目標額には、雇用主が提供するマッチング拠出金も含まれる。彼女は、自分の給与の15％を投資しなければならないと思っていたのだ。
その誤解が彼女にとって幸いした。アップルの企業拠出金制度のおかげで、エル＝アミンは税引き前の給与の21％を貯蓄に回していた。彼女が貯蓄目標額を上回っていることに気づいたのは、わずか3年前のことだった。
現在60歳のアトランタ在住のエル＝アミンさんは、30年以上にわたる仕事で145万ドルの退職貯蓄を築いている。8年間子育てのために仕事を休んだことを考えると、この金額はさらに驚くべきものだ。その間も、彼女はパートタイムの不動産事業から定期的に個人退職口座（IRA）に積み立てを行っていた。
60年代半ば生まれのベビーブーム世代の若い世代であるエル＝アミン氏は、自分が「401(k)という大規模な実験：人々は自分の老後のために貯蓄できるのか？」という問いに取り組んでいることを認識していたと語った。
1980年代から1990年代にかけて企業年金制度が衰退するにつれ、退職後の貯蓄は401(k)やIRAへと移行し、従業員は退職後の経済的な備えを自ら築くことが求められるようになった。
「すべてはあなた次第よ」と彼女は言った。「誰もあなたを助けに来てくれないわ。」
究極の退職目標：401(k)の上限額まで積み立てる
経済的に余裕のある人にとって、退職後の貯蓄における究極の目標は、拠出額を法定上限まで引き上げることです。2025年時点で、ほとんどの従業員にとって401(k)口座への拠出上限額は23,500ドルです。これだけの給与を拠出する覚悟があれば、短期間で多額の貯蓄が可能になります。
しかし、たとえ少額の拠出であっても、20年、30年と継続的に老後のための貯蓄を続ければ、401(k)で億万長者になる可能性は劇的に高まります。
その理由は株式市場にある。株式市場は過去数十年にわたり、平均年間利回り10%以上を達成してきた。Investopediaが提示した例では、1957年に100ドルを投資すれば、2025年には 8万2000ドルになる。
シリコンバレーで若手エンジニアとして働いていたリチャード・エクマンは、フィデリティ・インベストメンツの広告を目にした。そこには、女性が大きなピザを一切れかじっている写真が載っていた。広告には、「35年後、このピザは1万4800ドルの価値になります」と書かれていた。
彼はその場で、401(k)について真剣に取り組むことを決意した。
イリノイ州ロックフォード出身のエックマンは、1984年に大学を卒業した。彼は機械工学の学位を持っていたが、仕事は西海岸にしかなかった。彼は父親から借りた200ドルを手に、カリフォルニア州マウンテンビューまで車を走らせ、半導体関連の仕事に就いた。
彼の初任給は3万4000ドルで、当時としては良い金額だった。彼は401(k)プランを開設した。ピザの広告を見たとき、彼は拠出率を収入の15%に引き上げた。雇用主は最初の3%を上乗せしてくれた。
「お金を貯めることは、支払わなければならない請求書の一つに過ぎないけれど、自分自身に支払うことだ、という考え方は父から受け継いだものだと思う」と彼は語った。「貯金にこだわりすぎて、冷蔵庫に食べ物がない時もあったけれど、決して諦めなかった。」
エックマンは長年にわたり転職を繰り返し、技術的な知識と営業スキルを兼ね備えたセールスエンジニアという職に就いた。しかし、彼は退職金積立を一度も怠ったことはなかった。
彼によると、2つの「偶然の幸運」が、彼を401(k)の億万長者の仲間入りへと押し上げたという。1つ目は2008年のこと。彼は証券会社を変更する際に、退職金の全額を現金に移した。それを再投資する前に市場が暴落した。彼は株価がピークから40％下落した時点で再投資を行い、大不況を効果的に回避した。
2回目のエピソードは単なる幸運ではなかった。2013年、エクマンはコストコで列に並んでいて、その長さに腹を立てていた。
「それで家に帰って、コストコの株を100株買ったんだ」と彼は言った。「翌月は行列がもっと長くなっていたので、さらに100株買ったよ。」
コストコは、エクマン氏にとって最初の10倍株となった。つまり、株価が10倍に跳ね上がったのだ。
また、エクマンは、他の多くの退職貯蓄者が陥るような、長期間の失業や緊急事態に対応するために口座から資金を引き出すといった経済的災難を回避した。
「ひどい離婚はなかったし、災難もなかった。健康問題もなかった。困窮した親戚もいなかった。だから、多少の幸運はあったと思うよ」と彼は言った。
エックマンは後任の育成を終えた後、59歳の誕生日の1ヶ月前に引退した。現在62歳でサンノゼに住む彼は、シエラネバダ山脈の麓に質素な別荘を建設中で、友人や家族のために年間800本のワインを造っている。
「もっとお金を稼ぐことはできるし、それは問題ではないと気づいた」と彼は言った。「でも、時間を増やすことはできないんだ。」
401(k)で億万長者になった人全員が年収6桁の給与を得ているわけではない。
メアリー・ウルフ、ジョイ・エル＝アミン、リチャード・エクマンは皆、医師や弁護士の給料をもらうことなく、401(k)で億万長者になった。
テキサス州アマリロ在住のエリサ・ブラウンさん（49歳）は、年収が6桁に達することなく、401(k)の資産が100万ドルに達した。
ブラウン氏は2000年にサウスウエスト航空の客室乗務員としてキャリアをスタートさせた。「当時24歳だった私は、ただ無料で飛行機に乗りたかっただけだった」と彼女は語った。
大学時代の旧友が、その航空会社が401(k)プランを提供しているかと尋ねた。彼女は「ええ、提供していますが、入社して1年経たないと利用できません」と答えた。すると彼は「わかりました。資格を得たら口座を開設して、会社が拠出してくれる金額と同額を自分の給料から拠出すればいいですよ」と言った。
サウスウエスト航空は、ブラウンさんの給与の7.3%まで、401(k)への拠出金に対して同額のマッチング拠出を提供していた。1年後、彼女は口座を開設した。彼女は当初、税引き前給与の8%から拠出を始めたと考えている。その後、彼女は拠出額を10%に引き上げた。
「見えなくなれば、忘れ去られるものよ」と彼女は言った。「私は一度も見たことがなかったわ。ただ、どんどん大きくなっていっただけなのよ。」
それから25年後、残高は100万ドルを突破した。
ブラウンのサウスウエスト航空での初任給は2万ドル未満だった。彼女はこれまで10万ドル以上稼いだことはない。
彼女が401(k)で億万長者になった理由は3つあります。まず、雇用主による手厚いマッチング拠出によって、彼女の拠出額がさらに増えたこと。次に、株式市場全体のパフォーマンスを追跡するインデックスファンドを利用したこと。そして、25年間継続して拠出し続けたことです。
そしてもう一つ、ブラウンは退職金口座に一切手をつけなかった。
「何もしないことも、何かをすることと同じよ」と彼女は言った。
ブラウンは最終的に大学時代の旧友と結婚した。現在、彼自身も401(k)で100万ドル以上の資産を築いている。二人の資産を合わせると、その2倍の額になる。
「私たちは他人の価値観に合わせようとはしません」とブラウン氏は、自分たちの金銭感覚を要約して語った。彼女は貧しい家庭で育ったため、節約術を心得ているという。
「私たちの純資産は200万ドル以上あるのに、今日はリサイクルショップに行ったんです。」
401(k)で100万ドルを稼ぐには、現状維持が役立ちます
401(k)で億万長者になりたいなら、ブラウンのように、キャリアのすべてを同じ会社で過ごすことが役立つ。
1兆7000億ドル以上もの資金が、紛失または忘れられた401(k)口座に眠っている。これは多くの場合、従業員が退職する際に貯蓄を持ち出すのを忘れたことが原因だ。
そもそも会社が退職貯蓄制度を提供している場合も有利です。AARP （全米退職者協会）によると、民間企業の従業員のほぼ半数は、退職貯蓄制度を提供していない企業に勤務しています。
カリフォルニア州コビーナ在住のブルース・スコットは、幸運にも、充実した401(k)プランを備えた大企業でキャリアを全うすることができた。
スコットが1991年にパシフィック・ベル社に入社した際、従業員組合から同社の退職年金制度について説明を受けた。
スコットは401(k)口座を開設したが、電話会社が同額を拠出してくれるはずの給与の5％さえも捻出できないと感じていた。スコットの年収は3万7000ドルだった。
「当時、私は結婚していて、幼い子供が二人いました」と彼は語った。「人生のその時点では、軍隊を除隊したばかりで、自分の生活基盤を築こうとしていたところでした。」
その代わりに、スコットは自分自身に約束をした。給料が上がるたびに、その一部を401(k)に積み立てるというものだ。
昇給があり、スコットは昇給のたびに拠出率を1％か2％ずつ引き上げた。最終的には、給与の16％を拠出するようになった。会社の拠出金を含めると、彼の貯蓄率は合計で22％になった。
31年後、スコットがパシフィック・ベル社を退職したとき、彼の401(k)の資産は55万ドルになっていた。彼はさらに54万5000ドルの年金を受け取り、こうして彼は401(k)の億万長者になったのだ。
彼は、パシフィックベルの従業員向けに退職後の貯蓄に関する専門家による定期的な講演会を開催していた労働組合のおかげだと述べている。
「早く計画を立て始めれば始めるほど、知識が増え、不安も少なくなり、いざ決断する時が来た時に、より主体的に判断できるようになる」と、彼は自身の退職について語った。「早く始めることが何よりも重要だ。」
401(k)は、将来の自分のためのお金だと考えてください。
アメリカ人で401(k)で億万長者になる人が少ない理由の一つは、緊急時や日々の出費のために 退職金口座からお金を引き出そうとする誘惑に駆られることだ。
バンガード社によると、退職貯蓄者のうち「経済的困難」を理由に資金を引き出す人の割合は、過去4年間でほぼ3倍に増加し、2020年の1.7%から2024年には4.8%になったという。
退職後の資金計画の専門家によると、そうした衝動を避けたいなら、そのお金は自分ではなく、未来の自分のものであると考えるのが効果的だという。
ロサンゼルス在住のジャッキー・ボルハさんは、22歳の時に個人退職口座（IRA）を開設した。きっかけは母親から「お金を貯めておくべきだ」と言われたことだ。
ボルハの母親は請求書事務員、父親は工業用工具のセールスマンだった。彼らは20年間同じ車を乗り続け、テレビは一度も新品を買わなかった。子供たちのために貯蓄口座を開設し、ジャッキーは誕生日にもらったお金で毎年貯金が増えていくのを見て、いつも感嘆していた。
26歳の時、ボルハは高校のカウンセラーの仕事に就き、公務員向けの403(b)プラン（401(k)プランの公務員版）を利用できるようになった。こうして彼女は2つの退職金口座を持つことになった。彼女は限度額まで拠出し、両方の口座を満額利用した。
「金額は徐々に増えていった」とボルハは語った。「しかし、私の考えでは、それは私のお金ではないと思っていた。」
ボルハさんは、2つの退職金口座への拠出額を上限まで積み立てることで、高校のカウンセラーの給料だけで約20年間で100万ドルの退職貯蓄を築き上げることができた。
「早めに始める必要があるわ」と彼女は言った。
ボルハさんは昨年、55歳で退職した。現在56歳の彼女は、退職金に余裕がある。62歳からは学校年金を受け取る予定だ。また、最近の法改正のおかげで、定年退職時には社会保障給付金も満額受給できる。
いずれ彼女は、そのお金を自分のものだと考えるようになるかもしれない。