家計管理はどこに気を付ければ良いでしょうか？
2026年7月22日のCNBC Make itの記事を読んで見ましょう。
Stop spiraling credit card debt by prioritizing these 2 money moves, says Vanguard CFP
バンガードCFPは、クレジットカードの借金がどんどん増えるのを止めるには、この2つの金銭管理を優先すべきだと述べている。
クレジットカードの負債は、様々な理由で発生する可能性があります。
衣類や家庭用品といった嗜好品、あるいは外食や映画鑑賞といったレジャー活動にクレジットカードを使いすぎてしまう人もいる。また、車の修理や医療費といった緊急事態に見舞われ、現金がなくて支払えない人もいる。特にガソリンや食料品といった生活必需品の価格が高止まりしている現状では、多くのアメリカ人が生活費を捻出するためにクレジットカードに頼らざるを得ない状況にある。
どのような経緯であれ、多額の借金を抱えている場合は、注意しないと借金が手に負えなくなるリスクがあります。クレジットカードは通常、金利が高いため、毎月の最低支払額では元金の返済にはほとんど、あるいは全く影響しません。LendingTreeによると、平均金利23.79%で5,000ドルの残高の場合、毎月約100ドルの利息が発生するため、残高を本当に減らすには、それ以上の金額を支払う必要があります。LendingTreeの返済計算ツールによると、最初の残高に一切追加がないと仮定した場合、1年で借金を完済するには、少なくとも毎月472ドルを支払う必要があります 。
さて、借金の返済に励んでいる最中に、予期せぬ緊急事態が発生したと想像してみてください。それを賄うための現金を用意しておかないと、毎月の返済額が、現実的に支払える額を超えて増えてしまう可能性があります。
バンガードのシニア・ウェルス・アドバイザー兼認定ファイナンシャル・プランナーであるカサンドラ・ラップ氏は、借金の返済と緊急時のための貯蓄を両立させるのは難しいバランス感覚が求められると述べています。しかし、借金の悪循環に陥らないためには、返済の初期段階で両方を少しずつ行うことが不可欠です。
「残念ながら、借金は雪だるま式に増えていく傾向があります。ですから、優先順位をつけて、『緊急時の出費はいくらだったか』『どうやってそのお金を取り戻すか』『そして、二度とこのようなことが起こらないように、緊急資金をどうやって貯めておくか』を考える必要があるのです」と彼女は言います。
まずは緊急資金から始めましょう
クレジットカードの借金返済に手持ちのお金をすべて充てたくなるかもしれませんが、緊急資金がない場合は、まずそこから始めるべきだとラプ氏は言います。最近、緊急事態に対応するために貯蓄を使い果たしてしまった場合でも、あるいは単に緊急資金の積み立てを優先してこなかった場合でも、クレジットカードの借金がさらに膨らんだり、予期せぬ大きな出費を賄うために他の経済的な目標を諦めたりしないように、経済的な余裕を持たせておくことが重要です。
「まず最初に私がいつも言いたいのは、緊急時のための貯蓄口座を確保しておくことです」と彼女は言う。
彼女は、まずは2,000ドルか半月分の生活費のどちらか高い方を貯金目標にすることを勧めている。長期的には、失業したり収入源を失ったりした場合に備えて、3ヶ月から6ヶ月分の生活費を貯めておくべきだと彼女は言う。
同時に、ラプ氏は、雇用主の401(k)マッチング制度を利用できる場合は、その恩恵を最大限に享受するなど、「無料のお金」を活用すべきだと述べています。緊急時のための現金貯蓄を積み立てながら、こうした取り組みもできればなお良いでしょう。
高金利の借金がある場合は、「貯蓄しすぎる」のは避けましょう。
ラプ氏は、緊急資金の積み立てや職場の退職金口座への常識的な拠出など、他の優先事項に取り組みながら、少なくとも最低限の債務返済は行うことを勧めている。しかし、現金を貯めすぎるという落とし穴にはまらないように、と彼女は述べている。
貯蓄を増やすことは一般的に良いことですが、遊休資金で数パーセント以上の利息を得ることはまずありません。一方、クレジットカードの残高は年率20％以上で増えている可能性があります。もし余剰資金を貯蓄に回しているなら、「その貯蓄を借金の返済に充てることを検討すべきです。そうすることで、全体的な財政状況が改善されるでしょう」とラプ氏は述べています。
これはかなりよくある問題だ。バンガードが最近行った調査によると、クレジットカードの負債を抱えている投資家の57％は、それを返済できるだけの資金を持っていることが分かった。多くの投資家は、会社が拠出する額を超えて401(k)に積み立てたり、住宅ローンなどの低金利の負債に追加で返済したりしていると、同投資会社は指摘している。しかし、こうした戦略は「誤った安心感」を生み出している可能性があると、ラプ氏は述べている。
「現金が増えて、それが自分の手元にあると分かると、借金の返済に充てるよりもずっと気持ちがいいですよね」と彼女は言います。「使えるお金が増えたように感じたり、夏の計画を立てたりできるかもしれませんが、実際には、そのお金は借金の返済に充てるべきだったのです。」
計画を立てて、それを自動化する
十分な緊急資金が確保できたら、次は借金の返済に重点を置くことができます。借金の額や金利など、個々の状況によって、借金の返済に充てる金額と貯蓄に回す金額が決まります、とラプ氏は述べています。
どのように資金を配分するにせよ、ラプ氏は、お金を使う前に貯蓄やクレジットカードの支払いに充てられるよう、自動振替を設定することを勧めている。
「そういう状況になって、少し余剰資金が出た場合、たとえ少額でも、高利回り貯蓄口座に自動的に振り込まれるような仕組みがあれば、意識せずに済みます。すでに予定されているので、投資家にとって非常に楽になります」と彼女は言います。
さらに、ボーナスや税金の還付金など、臨時収入があった場合は、その一部を貯蓄や借金返済に充てる仕組みを整えておきましょう。ただし、ラプ氏は、そのお金を大きな支出期間の費用に充てることは推奨していません。
「私はできる限りお金を前もって使ってしまうのは避けたいんです」と彼女は言う。「感情的に考えると、これからお金が入る予定なのに、すでに使ってしまって、融通が利かなくなってしまうのは、精神的に辛いですから。」
柔軟性を最大限に高めるために、ラプ氏は一般的に予期せぬ事態に備えて計画を立てることを推奨しており、そのためには、自分の経済状況や優先事項を把握しておくことが役立つとしている。
「腰を据えて計画を立てることで、肩の荷がかなり軽くなりますよ」と彼女は言う。