節約・倹約・投資に大事なことは以下の通りです。
- 自動車を買わない
- コンビニに行かない
- 外食をしない
- 買いたいものがあったら、1か月待つ
- 毎月S&P500を自動積立する。
2025年10月4日のVegOutの記事を読んで見ましょう。
If you’re still buying these 9 things, you’re probably living paycheck to paycheck
もしあなたがまだこれらの9つのものを買っているなら、あなたはおそらく給料日前にお金が尽きているでしょう
それは私たちが稼ぐものではなく、私たちが考えずに日常的に買うものなのです。
一つの大きなミスのせいで、給料日前にお金が尽きてしまうようなことはありません。
それは通常、その瞬間には無害に見えた何千もの小さな選択です。
元金融アナリストとして現在は午前中は泥だらけの道を歩き、午後は習慣について書いている私だが、同じパターンが何度も繰り返されるのを見てきた。それは単に私たちが稼ぐものだけではなく、私たちが普段何気なく買っているものも関係しているのだ。
以下の 9 つの項目のいずれかが少しばかり馴染みがあると感じても、恥ずかしがる必要はありません。
認識は、最初にバランスをとる予算ラインです。
1. 長期ローンの新車
本当に新しい車が必要なのでしょうか？それとも信頼できる交通手段が必要なのでしょうか？そこには違いがあります。
新車は販売店から出た瞬間に価値が下がり、ローンを 72 か月または 84 か月に延長すると、実際のコストが隠れてしまいます。
支払額よりも早く減価する資産に対しては、より多くの利息をより長い期間支払うことになります。
あるプロジェクトのために家計のキャッシュフローを分析していたとき、住宅費に次いで毎月最も大きな出費は食料品ではなく、新車の車の支払いと保険料でした。
しっかりした最新型の中古車なら、ほんのわずかな価格で90%の満足感が得られます。ステータスが重要なら、経済的な安定こそが究極の自信になる、と自分に言い聞かせてください。
「小さな出費には気をつけろ。小さな漏れが大きな船を沈める。」ベンジャミン・フランクリンのこの言葉は、コーヒーのことだけではありません。車のローンが大きすぎると、船長にとって大きな漏れとなります。
代わりに、次の方法を試してみてください。自動車関連費用（ローン＋保険＋ガソリン代）を手取り収入の10～15%に抑えましょう。そして、可能であれば中古車を購入し、何年も保有し続けるのも良いでしょう。
2. 「便利」を装ったフードデリバリー
私も誰よりも、料理をしながらのんびり過ごす夜が大好きです。でも、配達料、サービス料、少量注文料、そしてたっぷりのチップのせいで、15ドルのメイン料理が32ドルの習慣になってしまいます。
これを週 3 回行うと、ステルス家賃支払いを再現できます。
解決策は「絶対に注文しない」ことではありません。デリバリーは本当の楽しみのために取っておき、自宅では利便性を第一にすることです。
ご飯をまとめて炊き、天板で野菜を焼き、あらかじめ刻んだ冷凍食品を手元に置いておき、「今度の夕食は何？」タイマーを午前 10 時にセットして、お腹が空く前に決められるようにします。
代わりに、配達を週 1 回に制限するか、自分で受け取るか、配達の 2 日間をすぐに温められる食料品のオプションに交換することをお試しください。
3. 解約を忘れた定期購読の増加
ストリーミングプラットフォーム、フィットネスアプリ、クラウドストレージ、瞑想アプリ、有料ニュースレター…それぞれが持つ影響力は微々たるものですが、それらが積み重なると、徐々に収益が減っていきます。無料トライアルは有料になり、毎年の更新料は滞りなく支払われていきます。
そして、埋没費用感により、価値が薄れた後もずっとサブスクリプションを継続することになります。
数字オタクなので、四半期ごとにサブスクリプションの監査を行っています。「必須」のサブスクリプションが何ヶ月も前に最後に開封されていたのには、本当に驚きます。
代わりに、次の方法を試してみてください。今すぐ携帯電話の定期購入ページとクレジットカードのポータルを開いて、少なくとも2つは解約しましょう。毎年の更新の1週間前にカレンダーにリマインダーを設定しましょう。
4. 分割払いで最新の携帯電話を購入する
携帯電話の支払いは、保険や付属品、2年ごとのアップグレードを追加するまでは、少額に感じます。
月々の 30 ～ 60 ドルの分割払いは、ミニチュア版の自動車ローンと同じで、同じ落とし穴に陥ります。つまり、車を完済した頃には、別のプランを始めたくてうずうずしているのです。
個人金融教育者のデイブ・ラムジー氏は、「予算は、お金がどこに消えたか悩むのではなく、どこに使うかを決めるものです」と述べています。多くのお金は、携帯電話の買い替えに使われています。
代わりにこれを試してみてください。昨年のモデルを一括購入し、3 ～ 4 年間使用し、少額の「技術修理」資金を取っておくことで自己保険をかけます。
5. 延長保証と保護プラン
製品が故障する可能性が高いなら、私はそれを欲しくありません。そして、1年以内に故障する可能性が低いなら、保険に20～30%余分に支払う必要はありません。
延長保証は、私たちの損失への恐怖と暗算ミスにつけ込みます。彼らは責任を感じていますが、実際にはそうではありません。
代わりに、次のことを試してください。万一の事態に備えるための資金（300 ～ 500 ドルでも役立ちます）を用意し、クレジットカードに組み込まれている購入保護について読んでみてください。すでに補償を受けている場合もあります。
6. 宝くじと賭けアプリ
パワーボールで散財した人を叱るためにここに来たわけではありません。静かに予算を圧迫する要因、「たぶん」という習慣について指摘するためにここに来たのです。
心理的には厳しい。ギリギリのところでは夢中になり、小さな勝利で「気分が上がる」し、負けても「娯楽」として捉えてしまう。そんな中、月が終わっても何も残らない。
作家ヘンリー・デイヴィッド・ソローはかつて、「あらゆるものの値段は、それと引き換える命の量で決まる」と述べました。もしあなたの「もしかしたら」のお金が貯金から盗み取られるなら、それは返ってくる命よりも多くの命を奪っていることになります。
代わりにこれを試してみてください。毎月の「楽しいギャンブル」の上限（ほんのわずか！）を設定するか、その衝動を貯金ゲームに変えてください。チケットが欲しいたびに、その金額を高利回りの普通預金口座に移し、確実に増えていくのを見守ってください。
7. 利子で日常生活の資金を調達する
最低支払額は計画ではなく、優柔不断に対する税金です。
残高を持ち続けると、先月買ったものが今月は静かに値段が上がっていきます。
山積みの請求を目の前にすると、どれほど圧倒されるか、私には分かります。しかし、誰かが新たな請求を追加するのをやめて、一度に 1 つの残高を解消していくと、最も早く気持ちが楽になります。
代わりに、こうしてみてください。APRが最も高いカードの支出を凍結し、残りのカードの最低利用額を自動化し、余剰金は残高が最も少ないカード（短期的な利益のため）か、最も高い金利のカード（計算上の利益のため）に回します。どちらに固執するかが「正しい」選択です。
8. アプリ内購入とマイクロトランザクション
0.99ドル、4.99ドル、そしてたまに19.99ドルの「シーズンパス」。ゲームスタジオやソーシャルアプリは、変動報酬の達人です。
スピード、ステータス、あるいは見た目のアップグレードを売りにしているが、それらはゲームやトレンドが終われば消えてしまう。ドーパミンの急上昇は確かに存在するが、その価値は滅多にない。
あるクライアントは、「無料」のゲームがジムの会員費よりも高いことに気づいたことがあります。解決策は恥ではなく、摩擦でした。
代わりに、次の方法を試してみてください。「承認と購入」をオンにし（自分用）、購入ごとにパスワードを要求し、保存済みの支払い方法を削除し、毎月の少額購入の上限を設定します。上限を超えたら、例外なく購入が止まります。
9. ファストファッションの買い物（そして隠れたコスト）
トレンドは毎週のように変わり、安っぽい買い物の興奮は数日で消えてしまいます。
本当の代償は後からやってきます。長持ちしない服、クローゼットが溢れかえる、パッケージが未開封のまま返品期限が過ぎてしまう、などです。
私はスタイル反対派ではなく、後悔反対派です。私が知る最もスタイリッシュな人たちは、体にフィットし、スタイルを美しく見せ、着回し力のあるアイテムをタイトにコーディネートしています。それは退屈な服ではなく、自信の表れです。
代わりに、「3のルール」を実践してみましょう。3つの服装と3つの場所で着ることができ、3日後もまだ欲しいと思える服以外は買わないようにしましょう。視覚的に考えるタイプなら、季節ごとの小さなムードボードを作成し、買い物リストのようにそれに沿って行動しましょう。
今日できる簡単な直感チェック
過去60日間の明細書に目を通し、繰り返し利用する加盟店と「自動」「更新」「保護」「配送」といった記載があるものに丸をつけましょう。
「漏れ」を合計してみましょう。車の支払い＋保険、携帯電話のプラン＋端末代、定期購読料、配送料、利息を合計します。これが「隠れ家賃」です。
今月、1つのカテゴリーを25%減らしましょう。ゲーム感覚で。貯金に役割を与えましょう。借金、緊急資金、延期しがちな旅行など。
そして、私が自分の予算を立てる際に頼りにしている考え方があります。お金は単なる交換されたエネルギーです。意識的にお金を使うと、時間、選択肢、そして心の平穏といったエネルギーが戻ってきます。
自動操縦でお金を使うと、疲れを感じます。給料日までの間、走り回らざるを得ない状況に陥る一方、少し余裕が持てる選択肢もあります。
「比較は喜びを奪う」とセオドア・ルーズベルトは言った。そしてそれは貯蓄を奪うものでもある。しかし、自分を誰かと比べる必要はない。先月の自分と比べるだけでいいのだ。
最終的な考え
給料日前の生活を止めるのに完璧な予算は必要ありません。
漏れを少し減らし、もう少し強い意志を持ち、そして小さな成功を一つ積み重ねることで、自分ならできると証明できます。上記で最も簡単な項目を選び、今週中に取り組み、その勢いで次の目標に進みましょう。
あなたならできるよ。
そして、余裕と選択肢と落ち着いた神経系を備えた将来のあなたは、あなたが始めたことをとても誇りに思うでしょう。