リタイヤまでに1億円を貯めることができなくても、小金持ちになる方法はあります。
2023年8月20日のUSA TODAYの記事を見てみましょう。以下は拙訳です。
How to turn modest retirement contributions into a small fortune over time
ささやかな老後資金を、長い時間をかけてちょっとした財産にする方法
少しの間だけたくさん投資するよりも、長い間少しずつ投資する方が良い。
今すぐ老後のために十分なお金を貯めることができないと感じていますか？あなただけではありません。多くの人がそう感じている。特に、まだ働き盛りの年齢に達しておらず、人生の大半を賃金上昇率よりも生活費の方が上回ってきた若年層によく見られる思い込みだ。
悲観論の罠に陥ってはならない！その仮定を促す条件は欺瞞に満ちている。インフレに打ち勝つことは可能である。重要なのは時間だ。過去に得た運用益が、退職金口座への毎年の拠出額以上にプラスになり始めるまでには、多くの時間が必要なのだ。
複利の力
複利計算と呼ばれるものです。簡単に言えば、過去に貯めたお金の配当金、利息、利益を再投資して、将来の成長を加速させることです。複利運用は、少額の資金でも小さな、あるいは大きな財産に変えることができる。
難点は？複利運用による本格的な成長が意味を持ち始めるには、しばらく待たなければならない。
例を挙げて説明しよう。そこで、ジェニーという30歳の仮想の人物を使って論点を整理してみよう。
ジェニーは小さな造園業を営んでいる。従業員に給料を払い、経費を賄った後の手取りは年間約6万ドル。しかし、大都市圏の郊外に住む彼女の生活費は、そのほとんどを使い果たしてしまう。老後の生活費に充てられるのは、毎年プラス3,000ドルだけだ。ジェニーは、それだけでは老後の生活費に足りないと心配し、老後の生活費を他のことに使っている。
それは間違いだ。今は3,000ドルは人生を変えるほどの金額には感じないかもしれないが、キャリアの長さにわたって毎年3,000ドルを余分に貯めることは大きなことだ。30年働けば90,000ドルになる。
しかし、稼ぎながら小額でも貯蓄に励むというのは、あまりエキサイティングな可能性ではない。もし彼女が毎年3,000ドルをS&P500インデックス・ファンドに投資し、市場の平均年間リターンである10％を得たとしたら、そしてその過程で集めた配当金を再投資したとしたら、ジェニーは30年間で500,000ドル以上を手にすることになる。
このグラフは、S&P500インデックス・ファンドに30年間投資した場合の複利効果の影響を示している。
年間3,000ドルも用意できない？大丈夫です。もっと時間があれば、もっと少ない額でもっと多くのことができる。
別の例を見てみよう。今度は、年収4万ドルの25歳の建設労働者、チャックだ。彼は65歳まで働くつもりだ。チャックは、経験を積めば将来もっと稼げるようになることはわかっているが、子どもをたくさん産みたいとも思っているので、退職金として拠出できるのは年間2,000ドル以下かもしれない。
しかし、彼はリスクを避けているわけではないので、ジェニーと同じようなリターンが期待できる株式市場にその資金を投入するつもりだ。40年のキャリアを終えたとき、チャックはいくらの資産を手にしているのだろうか？なんと、973,000ドル。
感動した？そうでしょう。たった8万ドルの貯蓄が、40年後には100万ドル近くになるのだ。もちろん、その大部分を占めるのは時間である。
もしあなたがミレニアル世代で、退職基金に資金を投入することさえ躊躇しているのであれば、これは間違いなく勇気づけられる目からウロコの話だ。
このグラフは、S&P500のインデックス・ファンドに40年間投資した場合の複利効果である。
とにかく続けること
いくつか警告を付け加えておく。第一に、上記の仮想ポートフォリオは一直線に成長したが、あなたのポートフォリオはそうではない。
S&P500の年間平均上昇率は約10％だが、この過去のパフォーマンスが今後も保証されるわけではない。また、仮に市場が30年、40年と同じような軌跡をたどったとしても、毎年その通りの利益を得られるわけではない。悪くなる年もあれば、良くなる年もある。損をする年もあるが、気にすることはない。退職後のための投資は、短距離走ではなくマラソンなのだ。
二つ目の警告は？チャックもジェニーも、貯蓄期間の3分の2くらいになるまで、退職基金への年間拠出額を上回る運用益を毎年見るようにはならなかった。それまでは、ほとんど進展がないように見えるほど、かなりゆっくりとした歩みだった。複利効果が爆発的な成長を遂げるようになったのは、貯蓄期間の最後の3分の1になってからである。
しかし、この見かけのダイナミックさに騙されてはいけない。貯蓄や投資で大きな利益を得るためには、貯蓄期間の最初のゆっくりした時期、つまりあまり進んでいないように見える時期を乗り越え続けなければならない。どのように見えても、あなたは重要な土台を築いているのだ。