幸せな退職者に共通する3つの習慣 ― そして、なぜあなたも今すぐ始めるべきなのか

20代、30代、40代の方は、自分にとって理想的な老後とはどのようなものか、明確なイメージがまだないかもしれません。多くのファイナンシャルアドバイザーは、将来のために着実に貯蓄や投資を続けていれば、それで問題ないと言うでしょう。

結局のところ、将来ゴルフをしたり、孫と遊んだり、キャンピングカーで全国を旅したりして老後を過ごすつもりであっても、9時から5時までの仕事の収入なしで、自分のライフスタイルを維持できるだけの資金が必要になるだろう。

しかし、仕事を辞めた後、老後の幸福を見つけるには、貯蓄額だけでは不十分だと、認定ファイナンシャルプランナーであり、キャピタル・インベストメント・アドバイザーズのマネージングパートナーであり、『The Retire Sooner Method: The 5 Secrets Behind America’s Happiest (and Unhappiest) Retirees』（より早く退職する方法：アメリカで最も幸せな（そして最も不幸な）退職者の5つの秘密）の著者であるウェス・モス氏は述べている。

モス氏は長年にわたり、退職後の生活資金の額だけでなく、幸福な退職者の特徴について研究を重ねてきた。その研究成果は、9月1日に出版された著書と、彼が配信するポッドキャスト「Retire Sooner」で公開されている。

「若い頃、ファイナンシャルアドバイザーとして、大きな経済的目標を達成し、十分なお金を持っているにもかかわらず、何かが欠けていると感じている人をたくさん見てきました」と彼は言います。「それが、退職者について調査を始め、幸せな退職者とそうでない退職者を見つけようとした理由の一つです。そしてその過程で、ライフスタイルという側面が非常に重要な意味を持つことに気づいたのです。」

モス氏の研究によると、退職後の生活を楽しんでいる人々の間では、そうでない人々に比べて、ある特定の要因がはるかに多く見られるという。モス氏は、将来の幸せな退職生活の可能性を高めるために、今から取り組むべき3つの要因を挙げている。

お金は依然として重要なので、早めに投資を始めましょう

モス氏は、退職後の充実感を得るにはお金だけでは不十分だと指摘する。しかし、退職資金が不足していると、退職後の計画を実現するのはおそらく困難だろう。

モス氏は一般的に、投資可能な資産を最低でも100万ドル保有することを推奨していますが、理想的なポートフォリオの規模は、退職期間の長さ、その他の収入源、計画しているライフスタイルの費用などによって異なります。そのため、将来の生活設計を立てる際には、まず想定される支出を概算し、簡単な計算をしてみると良いでしょう。

「例えば、年間10万ドルを支出する必要があるとしましょう。月々8000ドルか9000ドルとしましょう。あなたと配偶者で社会保障給付金として5万ドルを受け取っているとします。あとは、残りの5万ドルをどう捻出するかを考えなければなりません。」

そのためには、モス氏は古典的な「4％ルール」を適用することを提案している。これは、インフレ調整後、退職後の資金が枯渇することなく、毎年退職資産の4％を安全に引き出すことができるという前提に基づいている。不足している5万ドルを4％で割ると、目標貯蓄額は125万ドルとなる。

125万ドルの貯蓄を築くのは難しそうに思えるかもしれないが、複利効果の性質上、早く始めれば始めるほど、目標額を達成できる可能性が高くなる。

CNBC Make Itの複利計算機によると、20歳の女性が退職金ポートフォリオに年間2,500ドルを積み立て、年率8%の利回りを得た場合、理論的には67歳になるまでに122万ドルの残高が見込めるという。10年後に始めると、同じ結果を得るには年間約5,500ドルを積み立てる必要がある。

情熱を傾けられるものを見つけよう

モス氏によると、退職後、最も幸せな退職者は、有意義で多様な時間の過ごし方を見つけるという。CGKリサーチがキャピタル・インベストメント・アドバイザーズと共同で実施した2025年の調査によると、幸せな退職者は、満足感や充実感をもたらす「中核的な活動」を5つ以上持っていると回答する傾向が、不満な退職者は通常4つ以下と回答する傾向がはるかに高い。

「オフィスに出勤しなくなったら、自分で新しい目的を見つけなければならない」とモスは言う。「ただ見つけるだけではダメなんだ。」

若い世代にとって、幸せな老後を送るための可能性を築く第一歩は、仕事を辞めた後、自分の情熱が人生の主要な構成要素となることを理解することだとモス氏は述べている。

「第二段階として、これらの目標が重要であると認めるならば、そのリストを作成するには時間と創造性が必要であることも認めなければなりません」と彼は述べています。

今楽しんでいること以外にも、まだやったことはないけれど、もし時間があれば試してみたい、あるいは学んでみたいと思うことをリストアップし始めましょう。モス氏によれば、目標は、退職時に、喜びと充実感をもたらすための様々な方法を豊富に揃えておくことだという。

「それを紙に書き出すことは、非常に効果的な作業だ」と彼は言う。

コミュニティを育む

親しい友人関係は十分にありますか？モス社が調査した退職者の間では、この質問への回答は幸福度を測る重要な指標となっています。幸福な退職者のうち81%が「十分ある」と答えたのに対し、不幸だと答えた退職者ではわずか38%でした。

「幸せな老後を送るためには、コミュニティの規模を一定に保つ必要がある」とモス氏は述べ、親しい友人が5人以上いる人は、より幸せな老後を送れる可能性が高いと付け加えた。「友人が2人か3人、あるいはそれ以下だと、幸せな老後を送るのは非常に難しい。それだけのことだ。」

モス氏の研究は、1938年に始まったハーバード大学による継続的な研究結果と一致しており、その研究では、良好な人間関係は人々をより幸福で健康に保ち、長生きさせるのに役立つことが明らかになっている。

他の研究でも、年齢を重ねるにつれて機会や生活環境が変化するため、友人を作るのが難しくなるという指摘がある。ドイツを拠点とする心理学研究者グループが277件の研究を分析した2013年のメタ分析では、社会的ネットワークは青年期初期には拡大するが、その後は着実に縮小していくことが示された。

退職後も新しい友人を作ることは可能だとモス氏は言う。しかし、若い頃から友情を維持したり、新しい人間関係を築いたりすることは、後々大きな恩恵をもたらすと彼は述べている。人生における社会的な側面は、401(k)にお金を貯めることと同じくらい、早い段階で確立しておくことが重要だと彼は言う。

「これらは生涯にわたる総合的な習慣です」と彼は言います。「経済的に恵まれた状況を築き、非常に充実した老後を送るためには、30代、40代のうちにこうしたことをすべて実践しておくべきです。」

月: 2026年11月