新年を迎えるに当たって、来年こそもっとお金を貯めたい、増やしたいと思っている人は多いでしょう。

Aol.の2023年12月23日の記事を元に考えてみましょう。一度にすべて実践するのは難しいでしょうから、優先順位を付けるのも一法です。

Top 10 financial New Year’s resolutions and how to fulfill them

お金に関する新年の抱負トップ10とその達成方法

2023年も終わりに近づき、来年の抱負を考える時期になった。今年はインフレが緩和されたものの、物価上昇の余波は私たちの貯蓄や経済的な豊かさに永続的な影響を残している。

2023年のBankrateの調査では、アメリカ人の半数以上（52％）が「お金が精神的健康に悪影響を与える」と答えており、わずか1年前の42％から大幅に増加している。

経済的な問題に直面した場合、経済的な変化に備えるだけでなく、全体的に良好な気分でいられるよう、現実的なお金の決意を模索することが極めて重要です。来年、財政を改善することで、借金を抱えたり、緊急事態をカバーするだけの貯蓄が口座になかったりする心配が減り、全体的な健康に役立つことが期待できます。

ファイナンシャル・ウェルネスの統計

Bankrateの2023年お金とメンタルヘルスの調査によると：

お金の心配をしている人のうち、56％が少なくとも週に1回、29％が毎日心配している。
お金が精神的健康に悪影響を及ぼすと答えた人の大多数（82％）は、インフレ（68％）、金利上昇（31％）、安定した収入や仕事がない（29％）など、経済的要因のせいにしている。
一方、56％が、緊急時の貯蓄が十分でないことがメンタルヘルスに悪影響を及ぼすと答えている。
世代別では、X世代とミレニアル世代が最も多く、それぞれ60％と55％が、お金が精神衛生に悪影響を与えたと回答した。

アメリカ人とその経済的目標

お金の問題は、アメリカ人の生活の質や経済的マイルストーンへの進捗に影響を与えている：

半数以上（56％）が退職貯蓄の遅れを感じている。(退職貯蓄調査）
同様に、57％が緊急時の貯蓄水準に不安を感じている。(緊急貯蓄レポート）
現在家を所有していない人のうち47％が、現在の住宅市場が所有していない理由だと答えている。(経済的安全性に関する調査）
37％が2024年に経済状況が改善することを望んでいるが、26％は悪化すると考えている。

ここでは、家計改善に役立つ10の実践的な決意と、それを守るための専門家のヒントを紹介する。

1. クレジットカードの負債を整理する

ニューヨーク連邦準備銀行によると、アメリカ人のクレジットカード債務の総額は、2023年第3四半期の時点で1兆ドルを超えている。さらに、Bankrateのクレジットカード調査によると、クレジットカード所有者の47％が毎月借金を抱えていることがわかった。

クレジットカードの借金は、経済的目標の達成を阻む可能性があり、2024年に経済状況が改善しないと考えている人の19％が、借金の額のせいにしている。高金利と残高増加の負担は、持ち家取得や退職後の生活、緊急時の貯蓄に向けた前進を妨げる。

クレジットカードで借金があるなら、完済を目標にすることを検討しよう。いくつかのアプローチがありますが、一般的な2つの戦略は、最も高い額の借金を最初に返済する方法（借金雪崩法）と、最も少ない額の借金を最初に返済する方法（借金雪だるま法）です。

支払いに苦労している場合は、クレジット・カウンセリング、低金利のバランス・トランスファー、個人ローン、あるいは債務整理を検討しよう。

2. 実用的な予算を立てる

Bankrateのデータによると、2024年には、アメリカ人の13％が、より良い予算を立てることを経済的な主要目標としています。予算をきちんと立てることは、経済的な節目を達成する上で重要です。収入と優先事項に合わせた計画を立てることで、目標に向かって確実に前進することができる。

「アライアント・クレジット・ユニオンのマーク・ラウ最高財務責任者（CFO）は、「家計は各家庭にとって個人的なものです。「だからこそ、自分自身や家族の状況を確認し、どのカテゴリーが必要なのか、それとも欲しいものなのかを見極めることが重要なのです」。

持続可能な予算の鍵はバランスです。楽しいアクティビティやご褒美のために予算の一部を割り当てる一方で、貯蓄や債務削減のための資金も確保しましょう。責任ある計画と人生の楽しみの両方を取り入れることが重要です。

『ウォンツ』のような特定のカテゴリーは日常生活を楽にすることができますが、2024年に支出を削減するには、支出を見直し、不必要な支出に注意し、より費用対効果の高い解決策を検討する必要があるかもしれません」とラウ氏は言う。

マネー管理アプリは、お金の使い道を把握するのに便利なツールだ。銀行アプリの中にも同様のツールを提供しているものがある。

3. 節約を優先する

新年になっても経済状況が改善しないことを心配しているアメリカ人のうち、9％が自分の浪費癖を責めていることがBankrateのデータでわかった。悪い浪費癖に対抗する一つの方法は、まず貯蓄に集中することだ。

貯蓄を作る簡単な方法は、拠出を自動化することで、毎月の積み立て額を考える手間を省くことだ。

多くの雇用主は、従業員が給与を分割し、異なる金額を異なる口座に入れることを認めている。また、銀行口座間の自動振替を設定する方法もある。どの選択肢を選ぶにせよ、貯蓄を自動化することを優先させよう。

また、金利の高い銀行口座に切り替えることで、より早く貯蓄を増やすこともできる。このような口座は、支店を維持するための諸経費を支払う必要のないオンライン・バンクで見つかることが多い。

4. 緊急資金を作る

Bankrateの2023年緊急貯蓄調査によると、アメリカ人のほぼ3分の1（32％）が、緊急貯蓄を年初より減らしている。しかし、緊急資金は、家や車の修理など、予期せぬ出費に対処するための重要な金融手段である。

バンクレートの調査によると、緊急時のための貯蓄を増やすことを主な目標としている人は全体の15％である。一般的に、専門家は生活費の3～6ヶ月分を貯蓄することを勧めている。

高利回りの貯蓄専用口座を別に開設することから始めよう。その後、以下の4つのヒントを考えてみよう：

自分の支出を評価し、節約できる部分を探す。
貯蓄目標を設定する。
自動拠出を設定する。
時間をかけて拠出額を増やすようにする。

予期せぬ出費に備えるだけでなく、緊急資金があれば、住居、交通費、食費などの生活必需品を賄うことができるため、失業した場合にも役立ちます。

5. 退職後の貯蓄を増やす

退職後のための貯蓄は、健全な財政計画の最も重要な側面の一つである。Bankrateの調査によると、多くのアメリカ人（21％）は、退職のために十分な貯蓄を早期にしなかったことを後悔している。

「新年は）401(k)sやHSAへの拠出額を増やすか最大化し、全体的な退職後の目標（どこに住むか、働くか、旅行予算はいくらか、など）を立て、年齢やライフステージに関係なく、ファイナンシャル・ウェルネスを高める有意義なステップを踏みましょう」と、バンク・オブ・アメリカの退職・個人資産ソリューション担当責任者、ローナ・サッビア氏は言う。

退職後の貯蓄を増やす方法はいくつかあります。1つは、雇用主が401(k)マッチを提供している場合、実質的に無料なので、マッチの全額を得るのに十分な額を拠出していることを確認することだ。もう一つ考慮すべきことは、自分のお金がどこに投資されているかを見ることである。多くの専門家は、リスクを減らしながらも魅力的なリターンを得るために、多様な資産のポートフォリオに投資することを勧めている。

最後に、市場の長期平均リターンである10％を得る唯一の方法は、すべての厳しい時期を持ち続けることであることを覚えておくことが重要である。

「堅実な長期プランを選び、良い時も悪い時も、特に悪い時もそれを貫くことで、退職後の貯蓄はより早く増えるでしょう」と、バンクレートの主席投資・資産運用レポーター、ジェームズ・ロイヤル氏は言う。

ロイヤル氏は、投資家は口座に積み立てを続け、どんなに魅力的でも売却は避けるべきだと言う。

6. 投資戦略を学ぶ

投資を税制優遇のある退職金拠出だけに限定してはいけない。投資は、インフレに打ち勝ち、購買力を高めることができるため、経済的な豊かさを高めるのに役立つ。実際、Bankrateのデータによると、アメリカ人の27％が、貯蓄や投資による資金が2024年の経済状況を改善すると考えている。

すでに緊急用貯蓄口座を持っている場合は、早期退職や住宅購入のための貯蓄など、特定の時間軸を持つ目標のために投資口座を開設することを検討しよう。

ロイヤル氏によると、退職金口座以外で投資する最大のメリットは以下の通りだ：

貯蓄額に制限がない。
含み益（売却しない株式）に対する課税繰り延べのメリット。
ペナルティーやその他の制限なしに、すぐに現金にアクセスできる。

これから始める人は、リスク許容度や理想的な収益を考慮した上で投資を行ってくれるロボ・アドバイザーを検討してみよう。

アライアント・クレジット・ユニオンのラウ氏によれば、投資ポートフォリオに譲渡性預金（CD）を含めることも価値があるかもしれない。

「譲渡性預金は固定金利で元本が保護されるため、株式投資よりも持続可能な選択肢となります。「株式投資は市場の変動やリスクの影響を受けます。さらに、CDはあらかじめリターンが決まっているため、投資家に安心感を与えます」。

7. クレジット・スコアの向上

良いクレジット・スコアとは、スコアリング・システムによって異なる。例えば、FICOは670から739を良いスコアと見なし、VantageScoreは661から780を良いスコアと見なす。

いずれにせよ、クレジット・スコアは、必要な融資やその他の金融サービスを受けられるかどうかを決定する上で重要な役割を果たします。クレジット・スコアは、例えば、ローンで支払う利息の額を決定したり、州によってはクレジット・スコアが自動車保険料設定の要素となったりします。

クレジット・スコアを上げるには、以下の4つのヒントを参考にしてください：

すべての請求書を期日までに全額支払う。
クレジット利用率を下げる。
あまり頻繁に新規口座を申し込まない。
地元の銀行でファイナンシャル・アドバイザーや専門家と面談し、あなたの個人的な財務状況を評価し、スコアを向上させる方法を決定することを検討してください。

8. 金融リテラシーの向上

ファイナンシャル・リテラシーは、消費者が十分な情報を得た上で意思決定を行い、複雑な金融状況を把握し、安全な将来を計画する力を与えます。Bankrateのデータによると、アメリカ人の27％が友人や家族からのアドバイスに頼り、20％がファイナンシャル・アドバイザーやその他の専門家に相談しています。

毎週、本を読んだり、評判の良い財務ブログをフォローしたり、ポッドキャストを聞いたりして、教育的リソースに触れる時間を確保しよう。

ここでは、金融知識を広げるための身近な方法をいくつか紹介しよう：

幅広く読む。パーソナル・ファイナンスに関する本や記事、評判の良いウェブサイトを調べる。
ワークショップやウェビナーに参加する。多くの団体や金融機関が、様々な金融トピックに関する無料のワークショップやウェビナーを開催しており、そこで他の人の経験から学んだり、質問したりすることができる。
オンラインコースを活用する。CourseraやKhan Academyなどのプラットフォームでは、幅広い金融テーマを扱うコースを無料または手頃な価格で提供している。
金融アプリを利用する。Zogoのようなアプリの中には、お金を管理するだけでなく、パーソナルファイナンスについてユーザーを教育するように設計されているものもある。
金融の専門家をフォローする。定評のある金融専門家やブログ、ポッドキャストをフォローして、常に情報を入手しよう。こうした情報源は、タイムリーで消化しやすいアドバイスや洞察を提供してくれる。

9. 受取人を更新する

人生の転機が訪れたら、すぐに受益者指定を見直すことをお勧めします。1つまたは複数の金融口座の受取人に誰かを指定すると、あなたの死亡時に口座の利益を受ける権利がその人に与えられます。一般的に受取人に指定されるのは、配偶者、子供、その他の親族などです。

受取人が指定されることの多い口座には、銀行口座、生命保険契約、証券口座、退職金口座などがあります。

「しばらく見ていなかったり、特に結婚や離婚など家族構成に変化があった場合は、生命保険や退職金口座の受取人指定を見直して、現在の意向が反映されているか確認しましょう」と、バンクレートのチーフ・ファイナンシャル・アナリスト、グレッグ・マクブライド（CFA）は言う。

また、退職金や銀行口座、保険証書、その他の金融口座の受取人指定が最新かどうかも確認しましょう。

10. お金を稼ぐ方法を探す

貯蓄や切り詰めよりも、収入を増やすことが大切な場合もある。例えば、副業を始めることは、効果的にお金を貯めたり、借金を返したり、あるいは家計を助ける素晴らしい方法となる。実際、Bankrateが最近行った副業に関する調査では、副業をしているアメリカ人の33％が、生活費のために副業が必要だと答えている。

一般的な副業には、フリーライター、家庭教師、犬の散歩、ペットシッター、オンラインマーケットプレイスでの商品販売などがある。副業がやがてフルタイムの仕事やキャリアに変わる人もいる。来年、副業を始めてお小遣いを稼ぎたいと考えているなら、新年は自分のスキルや商品を売るビジネスを始めるという目標を立てる良い機会だと覚えておこう。

収入源を増やすさまざまな方法を見つけることで、1つの収入源に完全に依存することがなくなります。その戦略は、より多くのお金を稼ぎ、貯蓄を増やし、目標を達成するのに役立つだけでなく、主な仕事を失った場合の保護にもなる。

よくある質問

予算はどのように立てるのですか？

予算を立てるには、いくつかの重要なステップがあります：まず収入源をリストアップし、次に支出をニーズ（家賃、光熱費など）とウォンツ（娯楽、外食など）に分類します。また、貯蓄や借金返済のカテゴリーも設けたい。収入と目標に基づいて、各支出カテゴリーに具体的な金額を割り当てましょう。

50/30/20予算ルールとは？

50/30/20予算ルールとは、収入を配分するためのシンプルなガイドラインです。収入の50％をニーズに、30％をウォンツに、20％を貯蓄に充てるというもので、当面のニーズと将来の経済的目標の両方に優先順位をつけることができます。

緊急資金とは？

緊急資金とは、予期せぬ出費や経済的な緊急事態に備えて積み立てておく貯蓄のことです。医療費や車の修理、失業など、不測の事態をカバーするのに役立ちます。金融の専門家は一般的に、生活費の3～6カ月分を緊急資金として準備しておくことを勧めています。

月: 2023年12月