退職したくてもできない癖という者はあるものです。
The San Juan Daily Star の記事を読んで見ましょう。
5 mistakes that can lengthen the road to retirement
退職までの道のりを長くする5つの間違い
多くのアメリカ人にとって、401(k)の残高は、善意が必ずしも良い結果につながるわけではないということを思い知らせる厳しい現実だ。
退職後の貯蓄を毎年増やそうと思っていたのに、昇進した時に高級車に乗り換えてしまった、という経験はありませんか？あるいは、家族旅行の費用をクレジットカードで支払ったものの、結局完済できなかった、あるいは緊急時の資金がなかったため、家の修理費を口座から借り入れた、という経験はありませんか？
その結果、50歳までに年収の6倍を退職基金に積み立てることが推奨されているにもかかわらず、数十年に及ぶ可能性のある退職後の生活資金として、10万ドル未満と20年未満しか残っていないことになります。
実際、2024年のBankrateの調査によると、貯蓄者の約60%が十分な貯蓄ができていないと懸念しています。また、2024年のAARPの調査では、まだ退職していない50歳以上の米国成人の約4分の1が、退職は絶対にできないと回答しています。
米国労働統計局によると、民間企業および州・地方自治体の従業員の73%は雇用主が提供する退職金制度を利用できるものの、加入しているのはわずか56%です。また、加入している人でも、インフレや予期せぬ出費、あるいは市場の不確実性に対応するため、拠出額を減らしたり、拠出を停止したりする人が多くいます。
専門家は、退職後の貯蓄を阻害する5つのよくある習慣を特定しました。これらはすべて、目先の利益を求める傾向に起因しています。ここでは、これらのお金に関する失敗と、それを克服するための実践的な戦略について詳しく見ていきます。
1. 支出を増やす
収入が増えると、富に対する認識が変わり、より多く使う傾向があり、実際よりも多く持っていると思うようになります。
「昇給したら、貯蓄を始めるのと支出を増やすのとでは、移行の仕方がかなり違います」と、ミネソタ州メープルグローブにあるツインシティーズ・ウェルス・ストラテジーズの創業者、ダナ・J・メナード氏は語る。ライフスタイルの変化を防ぎたいなら、口座にお金が入る前に、昇給分の一部を貯蓄に回したり、借金を返済したりする計画を立てるべきだと、メナード氏はアドバイスする。
カリフォルニア州ノース・バークレー・ウェルス・マネジメントの主任アドバイザー、アリアナ・アリスジャバナ氏は、401(k)の拠出金を毎年1％または2％自動的に増やすよう設定することを提案している。
2. 借金を持ち続ける
クレジットカードの借金、学生ローン、自動車ローンを抱えていると、借り手は負担に押しつぶされ、毎月の最低返済額しか支払えなくなることがあります。メナード氏によると、ほとんどの消費者は、カードの最低返済額では金利をほとんどカバーできないことに気づいていません。金利は現在、平均で21.16%から22.73%の範囲です。
「最低額を支払い続けると、その残高を完済できなくなる可能性が高い」と彼は語った。
クレジットカードで商品を購入し続けると、借金から抜け出すのがさらに難しくなります。
クレジットカードの借金を返済する場合、主に2つの戦略があります。数学的に最適なアプローチは、まず金利が最も高いカードに集中し、長期的に支払う利息の合計を最小限に抑えることです。しかし、メナード氏は、残高が最も少ないカードを最初に返済することを推奨しています。これは、心理的な勝利をもたらし、使い続けるモチベーションを高めるためです。
3. 小さなことを追跡しない
金融サービス会社エンパワーが2023年に米国の成人1,000人を対象に実施した調査によると、平均的な消費者は食品のデリバリーに月に118ドル、コーヒーショップに月に78ドルを費やしている。
出費を考えるとき、家賃や住宅ローン、食料品、車や学生ローンの支払いといった高額な項目に目が行きがちですが、ちょっとした出費もあっという間に積み重なっていくことがあります。節約方法をお探しなら、こうした小さな出費から始めるのが良いでしょう。
ニューヨークのメディア企業My Retirement Networkの創設者、メリッサ・カロ氏は、「毎月、すべての支出をスプレッドシートに書き出して、支出を見直しましょう」とアドバイスしています。毎日のコーヒーやテイクアウトから、家賃や住宅ローン、保険、光熱費といった大きな出費まで、あらゆる支出を記録しましょう。ストリーミングサービスのサブスクリプション、携帯電話プラン、食料品なども忘れずに、より安価な代替手段を探しましょう。
4. 緊急事態への備えの不足
実家暮らしでも賃貸でも、誰もが緊急資金を必要としています。緊急資金は、予期せぬ失業、医療費、車の修理費などへの備えとなります。
ワシントン州メディナのマラソン・ウェルス・マネジメントの創業者メリンダ・サターリー氏は、「401(k)プランがなければ、退職金口座から資金を引き出す可能性が高くなり、ペナルティが発生し、複利成長が失われる」と述べている。401(k)プランからの借入のデメリットを考慮していない人があまりにも多いのだ。
「彼らは『これは私が節約しているお金だ。それにアクセスできる』と考えるが、それが実際にいくらかかるのかは知らされていない」と彼女は語った。
例えば、59.5歳になる前に401(k)から5,000ドルを引き出すと、IRSは10%の500ドルのペナルティを課します。限界税率を22%と仮定すると、引き出しに対して1,100ドルの追加税が発生します。合計で1,600ドルの手数料を支払うことになり、手元に残るのはわずか3,400ドルです。
5. 突発的な収入の使い道
ボーナスや税金の還付は、緊急資金を貯めたり、借金を返済したりするのに苦労しない方法です。
毎年、「臨時収入計画」を作成し、予期せぬ収入をどう配分するかを具体的にまとめましょう、とアリシャバナ氏は言います。借金返済、緊急時の貯蓄、そしてちょっとした贅沢に使う具体的な割合を書き出しましょう。戦略を立てることで、衝動的な決断を防ぎ、長期的な目標を守ることができます。
計画がなく、予期せぬ収入があった場合は、どう使うかを決める前に30日間待つべきだと、アリシャバナ氏は言います。彼女のクライアントの一人は最近、多額の和解金を受け取りましたが、臨時収入の計画がありませんでした。推奨された30日間の待機期間の後、クライアントは収入のほとんどを子供たちの教育費として529口座に振り込むことにしました。