FIRE（経済的な自立を実現させて、仕事を早期にリタイアすること）の実現までには、ステップがあるそうです。
2024年1月13日のCNBC makeitの記事を読んで見ましょう。
The 5 levels of financial freedom, according to married money coaches, who say they’ve reached level 3
レベル3に達したという既婚マネーコーチに聞く、経済的自由の5つのレベル
FIRE（ファイナンシャル・インディペンデンス、経済的自立、早期リタイアの略）というコンセプトに人々が魅力を感じるのは無理からぬことだ。
この動きに賛同する人たちは、収入のできるだけ大きな部分を投資口座にためることを目指している。積極的に貯蓄をすればするほど、いわゆるFIREナンバー（9時から5時までの仕事からの収入の代わりに永続的に引き出せる口座の金額）に早く到達することができる。
それは魅力的なアイデアだ。誰だって、永久に仕事を辞めることを夢見ない人はいないだろう。しかし、これには経済的な現実が伴う。ミスター・マネー・ヒゲのようなFIRE運動の初期の先駆者たちによって規定された伝統的なFIREのモデルは、出費を抑えるために最低限の生活をしながら高給を得ることに依存している。
ジェシカ・フィックは、夫のコリーとともに、経済的自立を中心としたコンテンツを制作し、コースやコーチング、リトリートを提供する「The Fioneers」を運営している。
「ほとんどの人はソフトウェア・エンジニアの給料をもらっているわけではないし、年間3万ドルでは生活できない」と彼女は付け加える。
つまり、あなたが普通の給料で暮らしている普通の人であれば、FIREを達成するのに十分な貯蓄を目指すには、相当な困窮を強いられるか、まとまった時間がかかるかのどちらかだ。後者であれば、ジェシカとコリーは、その過程で人生を楽しむべきだと考えている。
「私たちは、FIREの後だけでなく、FIREまでの道のりの中で、どうすれば人々が望む生活を実現できるかを考えています」とジェシカは言う。
ともに36歳のフィックス夫妻は、経済的自立の5つの段階を特定し、現在は “コーストFI “として知られるレベル3にいるという。現在のペースでいけば、50代で仕事をやめることができると推測している。そして、今稼いでいるお金を自分たちのライフスタイルの支払いに充てることができる。
夫妻にとってそれは、ボストンを本拠地とし、2023年の6カ月間はバンで国内を旅行し、ゴールデンドゥードルのマディソンとアウトドアで過ごすことを意味する。
経済的自由の5つのレベルを詳しく見てみよう。
1. 借金からの自由
経済的自立への第一歩、それは借金からの解放だ。フィックス夫妻は反借金純粋主義者ではない。例えば、住宅ローンは完全に健全な財政計画の一部かもしれない、と彼らは言う。
しかし、クレジットカードの残高のような高金利の借金を背負っている人にとっては、借金を返済することは、老後のためにもっと積極的に貯蓄するためのスペースを予算内に作ることを意味する。
「借金をなくすということは、支出を減らすということです。借金がなくなれば、貯蓄を増やすか、仕事を減らすことができます」。
2.お金なんかどうでも良い
「お金は二の次だ」と言えるだけの富を築くことは、単に具体的な金額に到達することではない、とフィックス夫妻は言う。
ジェシカは言う。「悪い状況から抜け出したり、悪い仕事を辞めたり、新しいビジネスを始めたりといったチャンスを生かすために必要だと感じる金額です」。
この数字は、子供の有無や、今の仕事がうまくいかなかったときに、自分の専門分野の新しい仕事にどれだけ簡単にピボットできるかなど、ライフスタイルの要素によって変わってくる。現金である必要はない。例えば、適切な状況下であれば、投資口座を利用することもできる。
しかし、その意欲がカギとなる。「使えないと思うお金であれば、それはどうでも良いお金ではない」とジェシカは言う。
3. コーストFI
Coast FI（Coast Financial Independence：Coastは名詞の「海岸」ではなく動詞の「惰性で動く」の意。できるだけ早くFIRE資金に育てる元本を準備して長期運用を行い、投資のリターンには手を付けず労働収入で生活費を賄うスタイル。節約がオプションになる時点に達したことを意味する）に達したかどうかを判断するには、いくつかの計算が必要だ。まず、FIREの数字を念頭に置く必要がある。一般的には、リタイア後に暮らしたいと思う年収を割り出し、25倍することでこの数字を求める。つまり、4％で割るのだ。これは、リタイア後に毎年、資金不足に陥ることなく安全に引き出せると考えられる金額である。
例えば、年間4万ドルで老後を快適に暮らせると考えたとしよう。従来のFIREナンバーの計算では、それを実現するには100万ドルの投資が必要だ。
「コーストFI」の水準に達し、一定の市場を前提に立てば、投資口座にすでにある資金がFIREナンバーを達成する。
複利計算機で計算して、軌道に乗っているかどうかを確認することができる。先ほどの例に戻って、あなたが25歳で、50歳までにFIREの数字を達成することを目指しているとしよう。175,000ドルをRoth IRAに預け、年率7％のリターンが期待できるポートフォリオであれば、投資額を増やすことなく50歳までに億万長者になることができる。
その間、あなたが稼いだお金はすべて、現在のライフスタイルの資金に充てられる。つまり、惰性で生活しているのだ。
フィックス夫妻にとって、それは本業を離れてキャンピングカーで旅に出ることができるほど収益性の高いビジネスに資金を投入することを意味する。
「夢は場所的独立であり、経済的に独立する前にそれを達成することだ」とコリーは言う。「キャンピングカーを購入し、改造して、年に3、6ヶ月旅行できるようにすることも夢の一部だ。
4. セミリタイア
理論的には退職までずっと「惰性で」暮らすことも可能だが、退職金口座への拠出を続け、身の丈に合った生活をすれば、セミリタイア生活を送ることができるかもしれない。
この段階では、働く量を減らしたり、低賃金で自分が楽しいと思う仕事を引き受けたりすることができる。例えば、お気に入りの地元のカフェでカプチーノを作るなどだ。
「1％か2％を引き出すかもしれませんが、それでも残りは現役の収入でまかなうことになります」とジェシカは言う。「そして、引き出しても、投資はまだ成長し、後の時点で必要となる伝統的な退職金の数字を提供する。
5. 経済的自立
最終レベルでは、貯蓄からの引き出しが、働いて得るはずの収入に完全に取って代わる。現在のペースでは、フィオーネ夫妻は50代で完全な経済的自立に達すると予想しているが、この数字は確定しているわけではない。収入が現在の生活ニーズを上回れば、余剰資金を中期的な目標に回すこともできる。
また、退職に向けた投資を再開することで、FIREの数字を引き上げたり、退職日を近づけたりすることもできる。
「コーストFIに到達したからといって、もう1ドルも貯蓄できないわけではありません。「自分の考え通りに生活を送る選択肢を与えてくれる。」