老後２０００万円
金融庁の金融審議会「市場ワーキング・グループ」の報告書では、「老後30年間で約2,000万円が不足する」という試算が示されています。この２０００万円を数十年にわたって少しずつ使っていくと、ある程度の生活が保てるという平均的な計算値です。つまり、６５歳で引退するときに２０００万円あればいいということになります。
１億円あれば毎年の所得が１０００万円
しかし、運良く貯蓄額が１億円になったらどうでしょうか。利回りを過去のS＆P５００の年率平均である１０％とすると、毎年１０００万円の分配金が得られます。リタイヤした老夫婦なら、１０００万円を使うことは普通はないでしょうし、この分配金以外にも厚生年金などの収入があるでしょうから、毎年５００～６００万円は貯蓄額が増えていくでしょう。年率平均利回りを５％としても退職時の１億円は減ることなく、毎年少しずつ増えることになります。
アメリカではミリオネア
アメリカではミリオネア(１００万ドル＝１億１千万円）というのが、恵まれた人たちの一つの目標のようです。そのミリオネアになるためにどうすればよいかという記事がUSA TODAY ２０２１年１０月７日版に掲載されていますので、勉強しましょう。以下は拙訳です。
一月７３７ドル(８０万円）貯めればどうしてミリオネアになれるのか？
長い間「ミリオネア」という言葉は富裕と同義語でした。もはやそのことは正しくは無くなりましたが、お金のことで安心するには、まだとても役立ちます。
うれしいことに、百万ドルの目標に到達するには、考えているほどたくさん投資する必要はないかも知れないのです。事実、いつ投資を始めるか、そして、リターンがどうであろうか、ということによって、毎月たった７３７ドルで簡単にミリオネアになることが可能です。こういう具合です。
月７３７ドルを貯蓄することによってミリオネアになる方法
月７３７ドルを貯蓄することによってミリオネアになりたいのであれば、二つのことをしなければなりません。
- その金額を３０年間、着実に投資する
- 年率平均８％のリターンを稼ぐ
こうすれば３０年後に１００万ドル以上を獲得できます。そして多くの人にとって、この両ステップはそれほど難しくないものです。
年収の１５％
もし６７歳でミリオネアとしてリタイヤしたいのであれば、３７歳までには毎月７３７ドルを投資し始める必要があります。ほとんどの人はしっかりした仕事に就き、３５歳から４４歳のアメリカ人の平均年間給与は５８，１８８ドルになっているので、収入のたった１５％に過ぎません。このことは、ほとんどの専門家が貯蓄を勧める金額なのです。
２５歳からなら毎月２７３ドル
もちろんもっと早く始めれば、百万ドルの目標に達するための貯蓄額を引き下げることができます。２５才から始めて６７歳でリタイヤしたのなら、一月当たりたった２７３ドル投資すればよいのです。しかし問題は遅すぎて過去の世界には戻れない人が多いことです。しかし、たとえもし２０代をとうの昔に過ぎたとしても、毎月７３７ドルだけ貯蓄すれば目標に到達することが可能です。
マッチング拠出
当然ですが、３７歳を超えていれば投資額を増やす必要があります。もし雇い主が401(k)のマッチングを提供していれば、それだけでなく、政府の用意する優遇税制を使うことによって、毎月もう少したくさん投資することによって百万ドルはまだ手の届くところにあります。
年率平均８％のリターン
目標を達成するには年率平均８％のリターンを稼ぐ必要があります。S&P500の年率平均リターンは８％程度ですから２倍になるのは、例え、マーケットのパフォーマンスを追跡するインデックスファンドに投資してもたやすいのです。しかし、適度なレベルのリスクに身を置き、分散化されたポートフォリオを構築する必要があり、それは、株式、債券、仮想通貨、ＥＴＦか、あるいは、すべての様々な投資タイプのミックスでしょう。
ミリオネアの持つ安心感
今は、リタイヤに必ずしも百万ドルは必要ないかも知れませんが、始めることは間違いなく良いことですし、ほとんどの人よりも良い結果をもたらします。ですから、３７歳以下であれば、今日、毎月７３７ドルの投資を始めれば、７桁の貯蓄に向けて軌道に乗るでしょう。そしてもし３７歳を超えていれば、あと何年残っているかを考え、ミリオネアが手に入れられる金銭面の安心を得られるように取り組むことです。
以上が節約でした。３７才から毎年７３７ドルを貯蓄して、年率平均リターンが８％の時、６７歳でリタイヤするときに百万ドル貯まっているか、念のために計算してみましょう。
６６歳までに１，００１，８７７ドルになりますから、ミリオネアです。
| 年齢 | 貯蓄(ドル） |
| 37 | 8,844 |
| 38 | 18,396 |
| 39 | 28,711 |
| 40 | 39,852 |
| 41 | 51,884 |
| 42 | 64,879 |
| 43 | 78,913 |
| 44 | 94,070 |
| 45 | 110,440 |
| 46 | 128,119 |
| 47 | 147,213 |
| 48 | 167,834 |
| 49 | 190,104 |
| 50 | 214,157 |
| 51 | 240,133 |
| 52 | 268,188 |
| 53 | 298,487 |
| 54 | 331,210 |
| 55 | 366,551 |
| 56 | 404,719 |
| 57 | 445,940 |
| 58 | 490,460 |
| 59 | 538,540 |
| 60 | 590,468 |
| 61 | 646,549 |
| 62 | 707,117 |
| 63 | 772,530 |
| 64 | 843,177 |
| 65 | 919,475 |
| 66 | 1,001,877 |