20年で４倍
私は2001年に確定拠出年金を始めて、600万円全額を外国株式インデックスファンドで運用しました。現在4倍の2400万円を超えています。
毎月55,000円掛ける
毎月、5万5千円ずつ確定拠出年金をリターン6％の外国株式インデックスファンドで積み立てていくと、65歳で1億円を超えます。リターン8％なら2億円を超えます。
| 年齢 | リターン6％で運用 | リターン8％で運用 |
| 23 | 660,000 | 660,000 |
| 24 | 1,359,600 | 1,372,800 |
| 25 | 2,101,176 | 2,142,624 |
| 26 | 2,887,247 | 2,974,034 |
| 27 | 3,720,481 | 3,871,957 |
| 28 | 4,603,710 | 4,841,713 |
| 29 | 5,539,933 | 5,889,050 |
| 30 | 6,532,329 | 7,020,174 |
| 31 | 7,584,269 | 8,241,788 |
| 32 | 8,699,325 | 9,561,131 |
| 33 | 9,881,284 | 10,986,022 |
| 34 | 11,134,161 | 12,524,903 |
| 35 | 12,462,211 | 14,186,896 |
| 36 | 13,869,944 | 15,981,847 |
| 37 | 15,362,140 | 17,920,395 |
| 38 | 16,943,869 | 20,014,027 |
| 39 | 18,620,501 | 22,275,149 |
| 40 | 20,397,731 | 24,717,161 |
| 41 | 22,281,595 | 27,354,534 |
| 42 | 24,278,490 | 30,202,896 |
| 43 | 26,395,200 | 33,279,128 |
| 44 | 28,638,912 | 36,601,458 |
| 45 | 31,017,246 | 40,189,575 |
| 46 | 33,538,281 | 44,064,741 |
| 47 | 36,210,578 | 48,249,920 |
| 48 | 39,043,213 | 52,769,914 |
| 49 | 42,045,805 | 57,651,507 |
| 50 | 45,228,554 | 62,923,628 |
| 51 | 48,602,267 | 68,617,518 |
| 52 | 52,178,403 | 74,766,919 |
| 53 | 55,969,107 | 81,408,273 |
| 54 | 59,987,254 | 88,580,935 |
| 55 | 64,246,489 | 96,327,409 |
| 56 | 68,761,278 | 104,693,602 |
| 57 | 73,546,955 | 113,729,090 |
| 58 | 78,619,772 | 123,487,418 |
| 59 | 83,996,958 | 134,026,411 |
| 60 | 89,696,776 | 145,408,524 |
| 61 | 95,738,582 | 157,701,206 |
| 62 | 102,142,897 | 170,977,302 |
| 63 | 108,931,471 | 185,315,487 |
| 64 | 116,127,359 | 200,800,725 |
| 65 | 123,755,001 | 217,524,783 |
アメリカでは実際にそういう人が増えてきているそうです。2023年8月18日のワシントン・ポスト紙の記事を見てみましょう。
株式市場の反発で401(k)億万長者クラブに入る労働者が増加
100万ドル以上の職場退職金口座の数は、2022年末から26％急増した。
職場の退職金口座で稀有な地位に達している人々について確かなことが一つある： 彼らは簡単には怯まない。
彼らは数十年にわたる株式市場の乱高下を乗り越え、浮き沈みを繰り返しながら401(k)億万長者になったのだ。
フィデリティ・インベストメンツが発表した新しいデータによると、401(k)の残高が100万ドルを超える従業員の数は、2022年末の299,000人に対し、第2四半期には26％急増し、378,000人に達した。これらの投資家の平均401(k)残高は150万ドルであった。
フィデリティの億万長者退職口座
フィデリティ・インベストメンツは、職場退職年金制度の最大手運用会社の1つで、残高が100万ドル以上の口座数を追跡している。
フィデリティのワークプレイス・ソート・リーダーシップ担当バイス・プレジデント、マイク・シャムレル氏は「退職後の貯蓄は短距離走ではなく、マラソンであることを理解する人が増えていることがわかりました」と述べた。
フィデリティの401(k)とIRAの億万長者クラブは比較的小規模で、それぞれフィデリティの投資家の1.6％と2.5％だが、2022年の大半は減少していたが、再び増加している。401(k)およびIRAに100万ドル以上投資している労働者の数は、2021年末時点でそれぞれ442,000人および376,100人と過去最高を記録し、これらの投資家の残高の中央値は130万ドルであった。
億万長者以外の投資家にとっても良いニュースだった： 退職金口座の平均残高は3四半期連続で増加した。
職場退職金口座の最大手であるフィデリティ社によれば、株式市場が急落したときでも、勤労者退職金制度にコツコツと拠出した勤労者は、口座残高に見返りがあったという。同社は四半期ごとに、4,500万人以上の個人、401(k)および403(b)退職金口座の分析を行っている。
第2四半期の平均401(k)残高は112,400ドルと、前3ヵ月から4％増加した。IRAと403(b)の残高は、それぞれ113,800ドルと102,400ドルと、第1四半期から5％近く増加した。
シャムレル氏によれば、全体として、退職年金投資家は、口座残高が一進一退する中、回復力を示しているという。
フィデリティの分析で特に心強いのは、若年労働者である。特に学生ローンを抱えている場合、若い世代に退職後のための貯蓄をするよう説得するのは難しい。
しかし、401(k)口座に投資するZ世代労働者の数は、前年比で66％増加した。18歳から35歳までの若い個人退職口座投資家の数は34.4％増加した。
フィデリティ社によると、多くの若い借り手は、連邦ローンの約3年間の支払い一時停止を退職後の貯蓄に充て、72％が少なくとも5％を401(k)に拠出している。
借り手が老後のための貯蓄を控えることが懸念されている。10月に学生ローンの支払い一時停止が終了することで、そのような借り手が拠出を続けることが難しくなる可能性がある、とシャムレル氏は言う。
フィデリティ社によると、支払い一時停止以前は、学生ローンの負債を抱える適格従業員の10人に3人が退職年金に拠出していなかった。
昨年末に可決された法案は、学生ローンの借り手が退職貯蓄の軌道に乗るのを助けるかもしれない。セキュア・アクト2.0の条項のひとつは、2024年以降、雇用主が学生ローンの返済額に基づいて労働者の退職金口座に拠出することを認めるというものだ。
ローン返済が、あたかも伝統的な退職プランの拠出金であるかのようだ。つまり、借金を返済するか、会社のマッチングを受け損ねるかの二者択一をする必要がないのだ。プラン・スポンサーはこの機能を提供する必要はないが、教育費をまだ支払っている従業員にとっては非常に大きなメリットとなる。
今年前半の退職金口座残高の増加にもかかわらず、市場のボラティリティのため、その利益が再び減少するのはつらいかもしれない。しかし、こういう時こそ冷静にならなければならない。
モーニングスターの個人金融・退職プランニング担当ディレクター、クリスティン・ベンツ氏によれば、株価が回復し始めた昨年秋、多くの投資家は、しばらくはインフレの暴走が続くとか、景気後退に向かうと思い込んでいた。
ベンツ氏は、米国株式市場は10月に底を打ってから上昇していると指摘する。それ以来、バンガード・トータル・ストック・マーケット・インデックスとS＆P500種株価指数は、木曜日の終値で約17％上昇している。
「ベンツ氏は、「株価が急速に回復していることは、業績が低迷しているときに株価を投げ出さないことの価値をよく示している。「株安に売れば短期的にはストレスから解放されるかもしれないが、いつ買い戻せばいいのかを見極めるのは難しい。
インフレ率は連邦準備制度理事会（FRB）の望むところではないが、低下傾向にある。7月の物価上昇率は3.2％で、12ヵ月ぶりの前年同月比上昇となったが、インフレ率が9.1％でピークに達した昨年夏には遠く及ばない。
「すべてが株に有利になるまで待つと、上昇の絶好機を逃すことが多い」とベンツ氏。
過去のデータは、将来の結果を保証するものではないが、投資家、特に定年まで数十年ある若年層にとって勇気づけられるパターンを示している。
401(k)億万長者の習慣を見習うには、こうすればいい。
- できる限り早く、会社のマッチングを全額受けられるだけの拠出をする。401(k)のローンを避ける。
- キャリア中、職を転々としている間は、確定拠出年金を現金で引き出さないこと。お金はそのままにしておく。
- フィデリティの推奨に従い、税引前所得の少なくとも15％を退職のために毎年貯蓄する。この数字には雇用主とのマッチングも含まれる。
- 成長のために投資し、日々の株式市場の動きに軽率に反応しないこと。退職後の資産運用に自信がない場合は、ターゲット・デート・ファンドを検討しよう。ほとんどのターゲット・デート・ファンドは、株式、債券、その他の投資を組み合わせて保有している。このタイプの投資は、投資家が特定の退職日に近づくにつれて、より保守的になるように設計されている。ターゲット・デート・ファンドは一般に、若い投資家向けに株式の比率が高くなっている。
フィデリティの分析では、401(k)貯蓄者の大半は、退職後の貯蓄に大きな変更を加えることなく、そのままの運用を続けたという。
「長期的なアプローチをとり、短期的な市場の動きに反応しないよう最善を尽くす必要がある」とシャムレル氏。