現代の日本は容易に資産を増やすことができるようになりました。４０年前は、財形貯蓄しかなく、あまりメリットはありませんでした。
現在は、低コストの内外株式ETF、インデックスファンドがあり、品揃えが多く低コストのネット証券会社を利用できます。確定拠出年金が充実し、新NISAも始まります。これだけ環境が整えば、
- 日々貯蓄し
- 投資するだけの勇気を持つ
だけで良いのです。
アメリカではどうしているのでしょうか。USA TODAY の２０２３年８月２４日の記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
富を築く能力を左右する5つのポイント
裕福な家庭と苦労している家庭を分ける特徴のいくつかは、あなたを驚かせるかもしれない。経済的に持てる者と持たざる者を分けるのは、必ずしも高収入の仕事でも、アイビーリーグの大学の学位でも、ウォール街の最高のアドバイスでもない。それよりも、基本的なことをきちんとこなし、適切なコネクションを作ることの方が重要なのだ。
マッキンゼー・アンド・カンパニーの最近の報告書では、金融包摂（金融サービスを利用できる状況）の5つの重要な側面が強調されている。この報告書はアフリカ系アメリカ人の世帯に焦点を当てているが、このチェックリストは家計の改善を目指すすべての人に当てはまる。
日常的な取引ができる
何百万人ものアメリカ人は、基本的な当座預金口座や普通預金口座を利用できない。そのためマッキンゼーの報告書では、給与の振り込みなど、安全で手ごろな価格の取引を、こうした従来の方法で行えることの重要性を強調している。
貧しい世帯の多くは、3％程度の手数料がかかる小切手現金化サービスや、為替、高金利の給料日ローンに頼っている。当座預金口座を持っている人でも、残高不足による手数料やATM手数料が負担になることがある、と報告書は付け加えた。
マッキンゼー社は、銀行問題の一因は、有色人種の居住地域に支店がないことにあると指摘した。しかし、支店の数は急速に減少しており、銀行を頻繁に訪れるアメリカ人は少なくなっているため、将来的にはそれほど問題にならなくなるかもしれない。デジタル金融はより多くの人々を取り込む機会を提供するが、伝統的な銀行サービスが重要であることに変わりはない。
信用へのアクセス
お金を稼ぐためには、ある程度、お金を借りる必要がある。ほとんどの人が住宅ローンを組まなければ買えない住宅取得は、まさにその通りである。
マッキンゼーの報告書は、信用へのアクセスを重要なものとして挙げ、低所得世帯にとって車の所有も割高になることが多いと指摘した。報告書によれば、黒人の自動車購入者は、白人の自動車購入者よりも高額な自動車ローンを提示されることが多く、また、クレジット・スコアが低いこともあり、ローンを拒否されることも多いという。自動車ローンがなければ、より良い仕事に就くために必要な車を購入できないかもしれない。
マッキンゼーはアフリカ系アメリカ人に焦点を当てたが、ラテン系、地方在住者、LBGTQ+コミュニティ、最近の移民など、他のグループも課題に直面している。実際、国勢調査局が最近発表したところによると、ラテン系アメリカ人の富の中央値は黒人世帯に迫っており、アジア系アメリカ人の世帯収入は白人世帯をわずかに上回っている。
国勢調査局によると、一般的に、持ち家の所有者は賃貸者よりもはるかに高い富を報告し、1世帯当たりの中央値は4,100ドルに対し、305,000ドルである。
主要な保険の維持
保険は、壊滅的な損失や出費に備えるだけでなく、特定の資産を所有するための資格を与えることで、財政改善への道において重要な役割を果たす。分かりやすい例は、やはり持ち家である。損害保険に加入し、それを維持する能力がなければ、おそらく住宅ローンを組むことはできないだろう。
報告書では、裕福な世帯ほど加入している可能性が高い健康保険に特に注目している。例えば、同じ国勢調査報告書によると、2019年現在、全員が健康保険に加入している世帯の富の中央値は156,600ドルで、一部または全員が保険に加入していない世帯の21,550ドルの7倍以上である。保険に加入していない世帯は、医療費の借金にも苦しんでいる。
また、生命保険、障害保険、その他の保険も重要である。これらの保障の多くは、給与天引きによって簡単に手に入れることができる。
大きな目標や雨の日のために貯蓄できること
マッキンゼーの報告書は、予期せぬ請求書の支払いから退職後の蓄えまで、あらゆることに使える資産のクッションを築く必要性を強調した。しかし、何百万人ものアメリカ人はそのような余裕を持っていない。Bankrate.comが最近行った調査では、3ヶ月以上の出費を賄えるだけの緊急貯蓄があると答えた成人は48％に過ぎなかった。
クレジットカードの平均金利は20％を超え、アメリカ人のカード残高は1兆ドルを超えている。これは、流動性のある貯蓄口座にお金を準備することができない人々を反映している。
貯蓄を成功させるには、時間をかけて習慣を身につけることだと、バンクレートのチーフ・ファイナンシャル・アナリスト、グレッグ・マクブライドは言う。同氏は、給与から口座振替するなどして、オンライン貯蓄口座に定期的に拠出することから始めることを勧めている。
長期的な富を蓄積する能力
稼いだ収入をすべて使ってしまっては、富は蓄積されない。誰にとっても、毎回の給料から少なくとも少しを積み立て、貯蓄や投資口座に回すことが目標になるはずだ。そこから、より大きなことを考え始めることができる。
持ち家は重要なステップである。住居用不動産は住居を提供し、一般的に時間の経過とともに価値が上がるからだ。しかし、その他の資産形成手段には、株式、債券、投資信託、退職年金、賃貸不動産などがある。
富の蓄積は、見過ごされがちな世代間の影響ももたらす。例えば、マッキンゼーによれば、黒人家庭で子供に遺産を残すのはわずか8％であるのに対し、白人家庭は26％である。セントルイス連邦準備銀行によれば、全体として黒人家庭が蓄積した富は白人家庭の約24％、ラテン系は23％である。
ドルだけでなく、投資で成功を収めた年配の家族は、若い世代に投資で成功するためのスキルや考え方を教え、模範となることができる。