社会人になって散財をすることがなくても、大学に行くために借金をし、返済に時間のかかる人もたくさんいます。アメリカではどうなっているのでしょうか。
CNBC makeit2023年6月15日 の記事の拙訳です。
‘It costs money to owe money’: How to balance student loans and saving for retirement
「お金を借りるにはお金がかかる」： 学生ローンと老後のための貯蓄を両立させる方法
大学を卒業したばかりの人や社会人になりたての人にとって、迫りくる学生ローンの負債を管理することと、将来のために貯蓄することのバランスをどう取るかは難しいことだろう。
WalletHubの最近の調査によると、学生ローンは特に負担の大きい借金であり、米国では総額1兆6300億ドル（借り手1人当たり3万7600ドル）に上る。アメリカ人にとって、住宅ローンに次いで2番目に多い借金である。そして、連邦学生ローンは3年間の休止の後、9月1日に利息の発生が再開され、10月に支払期限が到来する。
50-30-20の法則（50％を必要資金に、30％を欲求に、20％を貯蓄に充てる）というのを聞いたことがあるかもしれないが、大学卒業後の予算管理にはもっと重要なことがある、とGirard Advisory Servicesの副社長兼ファイナンシャル・プランニング・ディレクターのクリス・ブリスコー氏はCNBC Make Itに語っている。
特に、学生時代の借金を背負ったZ世代やミレニアル世代にとって、万能なアプローチはないが、若い社会人がローンと将来の貯蓄のバランスを取り始めるためにできるいくつかのステップを紹介しよう。
1. 時間をかけて」経済的目標を立てる
大学を卒業してすぐに経済的に成功するための計画を立てるのは、簡単なことでも、すぐにできることでもない、とブリスコーは言う。大学を卒業してすぐに完璧な仕事を見つける必要はないし、お金の扱い方をすぐに知らなければならないというプレッシャーを感じる必要もない。
「一度にすべてを解決する必要はありません。ゆっくり時間をかけてください」と彼は言う。
まずは予備予算を立て、経済的な目標を概説することから始めましょう。この過程で自分に問いかけることができる簡単な質問がいくつかある、とブリスコーは言う。
予算は）明確に決める必要はありませんが、少なくとも、お金を稼ぐことに慣れてきた数カ月後に、時間をかけて考えてみてください。固定費は？好きなことは？楽しみのために何をしたいですか？お金はいくら入ってくるのか？お金はいくら出ていくのか？
さらに、「目標を書き出す。1年後にどうなっていたいか？5年後はどうなっていたい？10年後はどうなっていたい？借金があるなら、その借金にどう取り組みたいか？”
2. 最低支払額は必ず守る
学生ローンの借金を抱えている人にとって、最も重要なことは、毎月の最低返済額を守り続けることだと、Ubiquity Retirement and Savingsの人事・ブランド・文化担当上級副社長、アンドリュー・メドウズはCNBC Make Itに語っている。
「お金を借りるにはお金がかかります。おかしな話ですが、これが真実です。「借金を増やさないためには、最低限の支払いを続けることです」。
支払いが遅れると、遅延損害金が上乗せされるからです」と彼は言う。「借金に直面したときに一番避けたいのは、借金が増えることです」。
結局のところ、最低返済額を守り、可能なら毎月少し多めに支払うことで、学生時代の借金を早く返済できればできるほど、全体的な支払額は少なくなるのだ。
3. 貯蓄のバッファーを作り始める
社会人になってすぐに、3～6カ月分の緊急貯蓄資金を全額準備するのは難しいかもしれないが、少なくとも現金貯蓄のバッファーを作っておくべきだとメドウズは言う。
「学生ローンの2ヶ月分と家賃の2～3ヶ月分をまかなえるようなお金を少しずつ貯め始めましょう。「これは完全な緊急貯蓄ではありません。これは完全な緊急貯蓄ではありません。ある程度の余裕を持ち、全体的な不安を軽減するための緩衝材です」。(CNBCセレクトの高利回り貯蓄口座のベスト・リストをチェックしよう）。
仕事には永遠ではないものもある、と彼は若い社会人に言い聞かせる。今のうちに準備をし、安定した給料のない時期を乗り切るだけの資金を持つことが重要だ。
4. 老後のための貯蓄に早すぎるということはない
貯蓄のバッファがあり、ローンの最低返済額を支払っているなら、将来のためにお金を貯め始める時期だ。
機会があれば、雇用者負担の401(k)プランがある仕事を選ぶとよい、とメドウズは言う。「退職金を貯めるのに早すぎるということはありません」。
社会人にとって、401(k)退職年金制度は非課税で資金を増やすことができ、税制上の優遇措置があり、雇用主からのマッチングもある。会社がマッチングを提供している場合は、少なくともその額を毎月貯めるように、とブリスコーは言う。これは報酬の一部であり、基本的に「タダ」のお金なのだから。
会社が401(k)を提供していない場合は、Roth IRAが有力な選択肢になるかもしれない。Roth IRAは税引き後の資金で運用され、すべての条件を満たせば退職後に非課税で引き出すことができる。キャリアの浅い投資家によく勧められるのは、退職後よりも早い時期の方が税金が低くなる可能性が高いからだ。
5. 勉強マインド」を維持し、学び続ける
ファイナンシャル・リテラシーを高め、学生ローンと退職後の貯蓄を効果的に両立させる方法を学ぶには、できる限りのことを学ぶことが不可欠だ。
「スポンジになりなさい」とブリスコーは言う。「職場で退職金制度について質問があったら、もう少し経験豊富な人に自分の経験について聞くようにしましょう」。
大学新卒者は「勉強マインド」を維持し、予算と財源作りに時間を割くべきだとメドウズは言う。それは負担に感じるべきことではなく、むしろ大学院での経験を最大限に生かすチャンスなのだ。
「退職プランは究極のDIYプロジェクトです」とメドウズは言う。「退職後の主な収入を社会保障制度に頼ることはできません。私たちの多くは、年金が支給されるような仕事には就けないでしょう。あなたに残されているのは、あなた自身の貯蓄だけなのです」。
「あなたは今、懸命に働き、外で生計を立てている。でも、自分へのご褒美を忘れないでください。老後をできるだけ快適に過ごすために、自分の境界線を理解しておくことです」。