大学に入るために学生ローンを使ったり、家を持つために住宅ローンを組む人は多いでしょう。ローンがあるときの貯蓄・投資はどうすべきでしょうか。
パックン（パトリック・ハーラン）は、以下のように言っています。
借金には「頭がいい借金とバカな借金」があるんです。ご存じですか?
頭がいい借金は、金利7％以下で借りられるもの。住宅ローンや自動車ローンはその代表です。反対にバカな借金は金利7％以上のもの。クレジットカードの借金なんて、12～17％です。そんな金利で借りるなんて、Oh My God!（笑）。
――金利7％以下ならよい?
【パトリック】アメリカのインデックスファンド（特定の株価指数と連動するように作られた投資信託）で、代表的な指標であるS＆P 500に連動するものを買うと、平均で年間7～8％の利回りで動くと言われています。
だから金利７％以下の借金なら、S＆Pに投資してもプラスになる。でも金利15％で借金をしたら、投資をしても赤字です。そういうバカな借金をしてしまったら、1日でも早く返すべきですね。
――パトリックさんは「頭のいい借金」をしていらっしゃいますか?
【パトリック】僕は地価が上がると見込まれる地域に、住宅ローンを借りて一軒家を買いました。ローンは変動金利で35年。
今は０％台の低い金利なので、変動金利が極端に上がらない限り、35年を目一杯使って、低金利で住宅ローンを返そうと思っています。でも余計な借金はしない。つまり、金利が低くても、お金を借りて「いらないもの」は絶対に買いません。
――奨学金は2年で完済されましたが、住宅ローンは繰り上げ返済しないのでしょうか。
【パトリック】住宅ローンについては家賃代わりにローンを返し、繰り上げ返済できるお金を他の投資に回したほうが得だと考えています。
アメリカの事情はどうなっているのでしょうか。
CNBC makeit 2023年8月2日の記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。
36% of Americans have more debt than emergency savings—how to save money and pay off loans simultaneously
米国人の36％が緊急時のために備える貯蓄より借金の方が多い：節約とローン返済を同時に行う方法
1年余り前の2022年6月、インフレ率は前年比9.1％増とピークに達した。2023年6月時点では前年比3％増まで低下しているが、インフレは依然として米国人の貯蓄と未払い債務の返済を両立させる能力を阻害している。
これはバンクレートの最近の調査によると、アメリカの消費者の36％が緊急時の貯蓄よりもクレジットカードの借金の方が多いという結果が出ている。
半数以上が緊急時の貯蓄水準に不安を感じている、とBankrateは報告している。そして、クレジットカードの負債がその原因かもしれない。というのも、アメリカ人は過去数年よりも多くの負債を抱えているからだ、とバンクレート上級副社長兼チーフ・ファイナンシャル・アナリストのグレッグ・マクブライド氏はCNBC Make Itに語っている。
「2022年にインフレが家計を圧迫し始めてから、クレジットカードの負債が本当に増えています」とマクブライド氏は言う。今年の貯蓄とクレジットカード負債のギャップ（36％）は、過去13年間で最も高く、2022年の22％から大幅に上昇した、と同氏は付け加える。
その上、「アメリカ人は長い間、緊急時のための貯蓄が不足している。
クレジットカードの負債を最小限に抑えることに集中するか、それとも緊急時の貯蓄を積み立てるか、どちらを選ぶべきか悩んでいるのなら、マクブライド氏は両方のバランスを取ることを目指すよう提案する。「どちらか一方だけではありません。「両方同時に取り組むことができますし、そうすべきです」。
始めるための4つのステップを紹介しよう。
1. 貯蓄を自動化する
借金の返済と貯蓄の増額を両立させる最善の方法は、毎月の拠出を自動化することだ。口座振替システムを確立することは非常に重要だとマクブライド氏は言う。
「貯蓄を成功させるには、習慣が大切です。その習慣を確立する最も簡単な方法は、自分の手を離れて自動化することです」と彼は言う。
フルタイムの仕事をしているか、ギグワーカーであるかに関係なく、毎月初めに当座預金口座から普通預金口座への振替を自動化することができる。
「請求書の支払いがすべて終わった後、月末まで待って貯金しようとすると、特にクレジットカードで借金をしている場合は、何も残らないことが多い」とマクブライド氏は言う。「特にクレジットカードで借金をしている場合はなおさらです」とマクブライドは言う。
今、貯蓄の習慣をつけることは、後々の生活にも役立ちます。”借金を完済する頃には、貯蓄の習慣が定着しており、次の機会にクレジットカードで借金をするまでの間に、ちょっとしたバッファーを築いているのです。”
2. 借金返済戦略を選ぶ
貯蓄が自動化されたら、借金返済計画を立てようとマクブライド氏は言う。クレジットカードの借金に取り組む場合、雪だるま方式と雪崩方式の2つの有名な戦略がある。
雪だるま方式とは、複数の借金を抱えている消費者に対し、金利に関係なく一番小さな借金から返済を始め、勢いをつけることを勧めるものである。その後、大きな借金を返済していく。
一方、雪崩方式では、金利の高い借金から優先的に返済していく。各債務の最低額をカバーすることに加え、余剰資金を金利の最も高い残高に回すことから始める。それが完済したら、2番目に高い残高に移動し、最終的にすべてを完済する。
どの方法を選んだにせよ、計画を立ててそれを守ることが重要だとマクブライドは言う。最終的には、「家計レベルでは、できるだけ早く借金を返済することが決定的に重要である。
3. 残高移行キャンペーンを利用する
クレジットカードの返済の負担を減らす最良の方法のひとつは、残高移行カードを利用することだとマクブライド氏は言う。
これらのカードは、消費者が年率の高いカードから、短期間のAPR0％期間のあるカードに借金を移すことを可能にする。APR0%期間は最長21ヶ月間続くので、借金を返済するために数ヶ月間無利息で過ごすことができる。
「残高移行キャンペーンは本当に大きな助けになります」とマクブライド氏は言う。「長期間の金利負担を免れるだけでなく、借金の返済を大幅に前進させることができます。
しかし、新しいカードに移した借金は、必ず金利0％期間内に返済するように、とマクブライド氏は言う。「キャンペーン金利が切れると、金利が大幅に跳ね上がり、元の状態に戻ってしまいます」。
詳しくは、CNBCセレクトのベスト残高移行カードのリストをチェック。
4. 収入を増やし、予算を最大化する方法を探す
借金を返済し、貯蓄を増やしながら、できることなら余分なお金を入れることも有効だ。
「収入よりも支出が多い場合、借金がその差額を埋めていることになります」とマクブライドは言う。「それは良い道ではないし、持続可能でもない。
予算を立てるだけでなく、副業であれギグワークであれ、副業をすることで家計に余裕が生まれるかもしれない。
「インフレは家計を圧迫している。出費を減らすだけでなく、一時的にでも収入を増やし、クレジットカードの負債に充てることが大切です」とマクブライドは言う。
「家計から絞り出すことができるお金は、借金返済に回すことができます。恒久的なものである必要はなく、借金を完済するまでの手段なのです」と彼は付け加える。