日: 2023年11月12日

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ゴルディロックス時のリタイヤ生活

最近、再びゴルディロックス相場が始まったのではないかという見方が出てきました。goldilocksとは金髪のことです。

過熱もせず冷え込みもしない、適度な状況にある相場のこと。 適温相場ともいう。 英国の童話「ゴルディロックスと3匹のくま」に登場する少女ゴルディロックス（Goldilocks）がくまの家で飲んだ熱すぎず冷たすぎない、ちょうど良い温かさのスープにちなむ。

The Goldilocks Effect and How to Harness Social Influence | First Round Review

2023年9月28日のフォーブスの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。

The Goldilocks Strategy To Safely Spend Your Retirement Savings

退職金を安全に使うためのゴルディロックス戦略

生活費をIRAや401k口座に大きく依存している退職者は、深刻な課題に直面している。長生きする可能性があることを認識しながら、退職金を長生きで失ってしまわないことを目標に、生活費に充てるために退職金をどのように慎重に投資し、取り崩すのか？

ここにジレンマがある。使いすぎると、80代や90代で資金が尽きてしまうかもしれない。しかし、出費に慎重になりすぎると、使えるのに使わないかもしれない。もちろん、このジレンマにうまく対処できたかどうかは、「リタイアメントを終える」（つまり「亡くなる」）まではわからない。

最近、退職者の多くがさまざまな理由で「支出が少なすぎる」グループに入るという証拠が見つかっている。その理由のトップは、晩年に破産するのを防ぎたいというものだ。それは経済的には賢明かもしれないが、退職後の生活を思うように楽しめていないのは残念なことだ。

ゴルディロックス戦略

このジレンマに対処するには、どれだけ長生きしても残りの人生を生きられるように、毎月の退職金でポートフォリオを組むことだ。そうすれば、毎月の給料以上の支出をしなければ、使いすぎることはないと確信できる。

退職後の給与のポートフォリオは、生涯保証された収入（社会保障、年金、収入年金、リバース・モーゲージからの終身返済）と、慎重な引き出し計画を立てて貯蓄を運用することによる変動給与で構成される。

リタイアメントに移行する際、リタイアメント後に得られるリタイアメント収入の総額を見積もることをお勧めします。そうすれば、通常の生活費を管理する目標ができます。長い退職生活で避けられない不測の事態に備えて、退職金総額と通常の生活費の間に健全なマージンを作っておくとよいでしょう。

ほとんどの退職者は生活費を減らす必要がある

ほとんどの退職者がそうであるように、退職後の定期的な収入は現役時代に比べて大幅に減ります。その結果、生活費を減らす方法を探さなければならなくなる。この現実を早く直視すればするほど、長期的な経済的安定が得られます。定年退職者は、選択肢の幅が狭まるかもしれない晩年の経済危機に直面するまで、生活費を削減するという厳しい決断を先延ばしにしてしまいがちです。

ここでは、リタイア後の支出を管理し、バランスを取るのに役立つ、経験豊富な方法をいくつか紹介しよう：

ほとんどの退職者にとって、住居費は最大の生活費である。ほとんどの定年退職者にとって、住居費は最大の生活費である。ダウンサイジングすることで、支出を減らしつつ、定年後のニーズに合った住まいを見つけることができる。

ほとんどの退職者にとって、交通費もまた大きな出費である。公共交通機関を利用したり、自動車を “乗りつぶす”ことにして、少なくとも、どうしても必要になるまで新車を購入しない-など、お金を節約するアイデアがあります。夫婦で2台ではなく1台の車を所有することも検討できる。

医療費も退職者にとって大きな出費となる。メディケア・アドバンテージ・プランの方が予算に合うのか、それとも従来のメディケアにメディケア・サプリメント・プランを加えた方が良いのか、慎重に分析したい。

カープール、食料のまとめ買いによる割り勘、住居費など、重要な出費を親しい家族や友人と分担する方法を探しましょう。

60代や70代でパートタイムで働くことは、特に退職後の総収入と生活費の間にわずかな余裕がある場合、収入を増やすのに大いに役立ちます。

定年退職者の中には、長期にわたる経済的安定を損なうことなく、定年退職後の早い時期にもっと旅行に行きたいと考える人もいるでしょう。この目標を達成するために、退職金を生み出す貯蓄から「旅行を楽しむためのバケット」を確保することができます。そして、残りの貯蓄で、通常の支出と退職後の給与のバランスを取ればよい。

退職後にゴルディロックス戦略を実行するには時間がかかるかもしれないと落胆しないでください。こう考えてほしい： 出費が多すぎないか、少なすぎないかと心配したり、出費が多すぎたために生じた将来の混乱を修正するために、さらに多くの時間を費やすことになるかもしれない。このような厳しい経済的決断は、退職後に行う方がよいでしょう。また、すでに退職している人は、今から正しい道を歩むことを考えましょう。