私は、昭和の貯蓄を増やそうとしましたが、当時は財形貯蓄が中心で、一部を定額貯金、定期預金、ワリコー、一時払い養老保険、公社債投信に預けるくらいしか方法がありませんでした。平均年率リターンは２～３％程度だったろうと思います。
しかし、現在は、インターネット、ネット証券、株式ＥＴＦ、低コストインデックスファンドが誕生したおかげで８%程度の利回りを期待できる時代になりました。これらのツールや商品は、ほとんどアメリカから日本に入ってきたものです。
今、アメリカ人は何をすべきと言われているのでしょうか。
2024年1月24日の３ＷＴＫＲを見てみましょう。以下は拙訳です。
4 ways to build your wealth in 2024
2024年に富を築く4つの方法
キャスターでプロブレムソルバーのエリン・ミラーが、金融専門家による貯蓄の秘訣を紹介する。
ヴァージニア州ノーフォークから：新年を迎える前、人々は抱負を口にする。
より健康的な食生活、家族と過ごす時間を増やす、家計を軌道に乗せる、といった目標が掲げられる。しかし、数ヶ月経つと、多くの抱負は頓挫し、人々は古い習慣に戻ってしまう。
2024年のあなたがそうならないように、経済的な目標をしっかり達成し、貯蓄額を当初より増やして年を越しましょう。それを達成するには、日々の選択と支出習慣が大きく関わってくる。
ナイジェル・ロバートソンはそのことをよく知っている。わずか20歳で、彼は家を持つことを承認され、彼の信用は平均以上である。
「請求書を受け取り、その請求書を特定のクレジットカードに使い、そのクレジットカード以外には何も使いませんでした」とナイジェル・ロバートソンは言う。
彼はこの規律を、若者にお金の使い方と貯め方を教える地元の非営利団体、ヤング・インベスターズ・グループから学んだと教えてくれた。
ロバートソンによれば、支出追跡システムを立ち上げたことも役に立ったという。
「カードをスワイプするたびに、携帯電話に通知が来るんです。バイブレーションが鳴って、通知が表示されるんです」と彼は言う。
これは良いスタートだが、私はダイアン・キング・ホールにさらなるアドバイスを求めた。彼女は『Your Money Call』の創設者だ。
私は彼女に、2023年に私たちが残すべき金融習慣は何かと尋ねた。彼女は次のようなアドバイスをくれた：
予算を立て、収入以上に使わない
稼ぎ以上に使うこと、それは私たちが捨て去りたい習慣です……。稼ぎよりも支出を減らし、借金と決別したいのです。
毎月の収入、固定費、変動費を把握する必要がある。
「それを書き留めるにせよ、アプリやエクセルのスプレッドシートに記録するにせよ、そう、あなたは（当座預金口座や貯蓄口座に）出入りする（10セント硬貨）ひとつひとつを追跡しているのです」とキング・ホール氏は言う。
キング・ホール氏は、予算を立てるだけでなく、目標を書き出し、説明責任を果たすパートナーを持つ必要があると言う。
説明責任パートナーは、配偶者でもいいし、家計に関して信頼できる人でもいい。
毎週口座をチェックする
キング・ホールによれば、自分の口座にいくら出入りしているかを把握しておく必要がある。
「私の最大のアドバイスは、”ダチョウ効果 “のような、ただ砂の中に頭を突っ込むような方法を取らないことです。当座預金や銀行口座、あるいはクレジットカードの利用明細の通知を定期的に受け取るにせよ、自分の出費を把握しておく必要があります」と彼女は言う。
少なくとも、明細書は毎週チェックすべきです。そうすることで、万が一口座が不正利用された場合でも、不正利用を防ぐことができます」。
人生は予測不可能なものなので、何か予期せぬことが起こった場合、生活費の3～6ヶ月分をカバーできる緊急貯蓄をしておきたいものです。
「緊急貯蓄口座がなければ、それ自体が緊急事態です」と彼女は言う。
投資を活用する
「401(k)、403(b)、Roth IRA、IRAに投資していることを確認したい」とキング・ホールは言う。
大半の企業は退職金の拠出額と同額を上乗せしてくれるので、積み立てれば積み立てるほど、長期的に貯蓄が増えることになる。
会社が5％か6％のマッチングをするとしましょう。最低でも、毎月の小切手から、給与サイクルごとに、投資プランに積み立てるのです。そのため、将来に備えているのだから、それを利用しなければタダでもらえるお金を失うことになる。今年、401(k)と403(b)の限度額が引き上げられました。今年は23,000ドルなので、23,000ドルも積み立てることができます」。
また、高利回りの貯蓄口座にお金を入れておくのもいい。高利回りの普通預金口座の中には、現在5％以上の利子がついているものもある：
- TAB銀行は5.27％。
- マイ・バンキング・ダイレクトは5.35％。
- ゴールドマン・サックスのマーカスは4.5％。
キング・ホール氏は、投資に大金は必要ないと言う。わずか100ドルから投資を始めることができ、その価値は十分にあると彼女は言う。
「市場にいる時間があれば、例えば10年待つよりも早く資金を加速させることができます」と彼女は言う。
予算管理アプリを使う
キング・ホールによると、彼女はシンプリファイを使っている。
「EveryDollarも使っています。無料版と有料版がある素晴らしいアプリです。無料版では、自分でタックして情報を入力しなければなりませんが、（とても簡単です）」と彼女は言う。
同社によると、EveryDollarで予算を立て始めた最初の1ヶ月で、目に見えるところに隠れている余分な395ドルを見つけ、毎月の支出を9％削減することが期待できるという。
「予算管理アプリに関して言えば、今まで使っていたアプリに飽きたら、今年は新しいアプリを試してみてください。そうすることで、予算を立てることに再び興奮することができます」と彼女は言う。