アメリカは、世界一豊かな国であり、貯蓄制度も401ｋ、ＩＲＡ、RothIRAがあるとともに、ETF、ミューチュアルファンドなどの商品も充実しています。

アメリカ人はどのくらい貯蓄しているのでしょうか？

2024年2月14日のCNBC makeitの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。

How much money Americans saved in 2023 at every age—and how you can put away more this year

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2023年、アメリカ人は各年齢でいくら貯蓄しているのか？

そして、今年、より多くのお金を貯める方法は？

ニューヨーク生命の最近の「ウェルス・ウォッチ」調査によると、ミレニアル世代は昨年、他のどの世代よりも多くの現金をため込むことに成功した。

アメリカの成人の半数強（52％）が、2023年の貯蓄目標を達成または上回り、インフレや高金利といった経済的課題に直面しながらも、平均6,138ドルの貯蓄に成功した。これは2022年の平均貯蓄額5,011ドルから増加している。

この貯蓄の急増は、より多くのアメリカ人が金融戦略を構築し、実行していることに起因している可能性があると、ニューヨーク生命の消費者インサイト責任者ドン・フロシーザー氏はCNBC Make Itに語っている。

「財務戦略を持つことは、貯蓄目標を達成する上で重要な役割を果たします。”財務戦略を持つ成人の63％が2023年の貯蓄目標を達成または上回っているのに対し、財務戦略を持たない成人の貯蓄目標はわずか37％だった”。

2023年のアメリカ人の平均貯蓄額を世代別に見てみよう：

• Z世代（12歳から27歳）：6,441ドル
• ミレニアル世代（28歳から43歳）：6,441ドル $9,299
• X世代（44歳から59歳） $5,132
• ベビーブーマー（60歳から78歳）：5,132ドル $4,060

ミレニアル世代は、2022年から2023年にかけて貯蓄額が最も増加したが、これは「学生ローンの返済が一段落した時期に貯蓄を増やしたり、2023年に住宅市場が低迷したため、2023年を住宅の頭金貯蓄に充てるなど、外的要因によるところもあるかもしれません」とフロシーザー氏は言う。

フロシーザー氏は、アメリカの成人の中で最も若い世代が最も貯蓄していることに驚きはしていない。彼らはまた、住宅購入のような長期的な貯蓄目標を持っている可能性が高い。

「X世代とブーマー世代は、子どもの大学教育資金、老親の介護、退職後の貯蓄、あるいは貯蓄よりも退職後の資産を使い切る段階に入ることに重点を置いているかもしれません」とフロシーザー氏は言う。

2024年に貯蓄を増やすには

今年、貯蓄を増やしたいのであれば、堅実な財務戦略を持つことが成功への近道となる。そのための3つのヒントがここにある。

1. 現在の財政状況を把握する

貯蓄を増やしたいと考えている人は、収入、負債、投資など、現在の財務状況を注意深く調べるべきだとフロシーザー氏は言う。

そこから、「時間をかけて具体的な短期・長期の財務目標を書き出し、説明責任を果たせるよう、希望する期間も含めること」と彼は言う。

2. 借金をなくすことに集中する

「クレジットカードの負債がある場合は、金利の高いクレジットカードの返済に資金を振り向けることを検討すべきです。「借金は富を築く上で大きな障害となる可能性があるため、貯蓄と債務管理の両方に取り組む総合的な戦略を立てることが不可欠です」。

クレジットカードの高金利のおかげで、学生ローンよりも早く雪だるま式に増えていく傾向にあるクレジットカードの負債を完済することで、個人は貯蓄に充てることができる。

「これはすべて、経済的な回復力を高めることにつながります」とフロシーザー氏は言う。

3. 定期的に戦略をチェックする

財務戦略のメリットを享受するには、それを継続しなければならない。

紙とペンを使って予算を立てる方法から、80/20の法則に従う方法まで、金融の専門家が推奨する方法は数多くある。

しかし、「どのような方法で借金を返済するにしても、最も重要なステップは、戦略を立てること、そして、その戦略が自分の目標に合致し続けるように、特に人生に変化が起きたときに、時間をかけて再評価することです」とフロシーザー氏は言う。

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日本の確定拠出年金に当たる401ｋの残高はどうなっているのでしょうか。

2023年11月6日のnerdwalletの記事を読んで見ましょう。以下は拙訳です。

The Average 401(k) Balance by Age

It’s fun to compare 401(k) balance averages, but they won’t tell you much about your own retirement readiness.

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年齢別の401(k)平均残高

401(k)残高の平均を比較するのは楽しいが、自分の退職準備についてはあまりわからない。

要点

• バンガードの平均401(k)残高は、2022年には$112,572だった。
• あなたの年齢、収入、勤続年数は、あなたの401(k)残高の大きさに影響するかもしれない。
• 2022年の残高は、市場の変動により全体的に減少した。
• 雇用主のマッチを利用すれば、残高を増やすことができるかもしれない。

バンガードでは毎年、401(k)保有者が億万長者になっています。その一人ではない？あなただけではありません： 7桁の401(k)残高は例外であって、ルールではない。

How America Saves 2023』レポートによると、2022年、バンガードのプラン加入者約500万人の平均401(k)残高は112,572ドルだった。この残高は1年前より20％減少しているが、これは部分的にはインフレ、金利上昇、市場のボラティリティ（特に債券市場と株式市場）に起因している。

もしこの数字がまだ高いと思われるなら、平均値は異常値によって歪められる傾向があり、この場合、この数字は稀な大富豪によって支えられていることを考慮されたい。高値と安値の中間のバランスを示す中央値は、2022年には27,376ドルだった。

どちらの数字が自分の現実に近いかは別として–人によってはどちらも手が届かないと感じるかもしれない–、このような数字はつい見入ってしまうかもしれないが、おそらくあまり実用的な情報は得られないことを覚えておくことが重要だ。

年齢別401(k)平均残高

バンガードの2022年のデータによると、年齢別の平均401(k)残高は以下の通りである。

• 年齢　　　　　平均401(k)口座残高
• 25歳以下　　　$     5,236.
• 25歳から34歳　$   30,017.
• 35歳から44歳　$   76,354.
• 45歳から54歳　$ 142,069.
• 55歳から64歳　$ 207,874.
• 65歳以上　　　$ 232,710.

年齢別401(k)残高の中央値

平均値の方が一般的かもしれないが、データセットの正確な見方を得るには、中央値の方が良い指標であることが多い。平均値は、異常値（非常に高い数値や非常に低い数値）の影響を受ける。バンガードの平均401(k)残高は中央値よりもかなり高いことがわかるだろう。

年齢　　　　　401(k)口座残高の中央値

• 25歳以下　　　$   1,948.
• 25歳から34歳　$ 11,357.
• 35歳から44歳　$ 28,318.
• 45歳から54歳　$ 48,301.
• 55歳から64歳　$ 71,168.
• 65歳以上　　　$ 70,620.

401(k)の平均拠出率

401(k)にいくら拠出していますか？IRSは401(k)口座の拠出限度額、つまりその年に口座に追加できる最高額を設定している。この拠出限度額は、2024年には23,000ドル（50歳以上は30,500ドル）となる。

ほとんどの人は最大拠出額を拠出しておらず、2022年にはバンガードのプラン参加者の15％しか拠出していない。そして、そのような投資家のほとんどは、拠出額が少ない人に比べて、年齢が高く、収入が多く、雇用主への勤続年数が長い。

仮に、毎年最大限の拠出を行い、2桁の投資リターンを上げたとしても（どちらも可能性は極めて低いが）、100万ドルを達成するには20年近くかかる。そのため、例えば25歳の人が自分の401(k)残高を全年齢の貯蓄者の平均と比較するのは不公平であり、実りがない。

401(k)の残高を最大にすることなく残高を増やしたいのであれば、少なくとも雇用主からのマッチングがある場合は、それを受けるのに十分な額を拠出するのが一つの方法である。バンガードのプランの約半数、49％が雇用者マッチを提供している。

401(k)マッチを得るためには、従業員はまず給与の平均6.8%を拠出しなければならなかった。マッチを得るために必要な拠出額の中央値は6%であった。

従業員の平均拠出額 給与：7.4％
従業員拠出の中央値 給与：6.4％。

401(k)マッチの平均

平均的な雇用者拠出額： 4.5%
雇用者拠出の中央値：　 4%

さて、残高の話に戻ろう。以下の数字は、401(k)の残高が年齢とともにどのように増加するかを示している。

20～24歳

• 平均401(k)残高：5,236ドル。
• 401(k)残高の中央値：1,948ドル。

この年齢層の参加者の多くは、仕事を始めたばかりで、退職後のための貯蓄も初めてである。しかし、この年齢であっても、職場の退職年金制度に優先的に拠出することは経験則上良いことで、特に雇用主が拠出金の一部に同額を上乗せしてくれる場合はなおさらである。

これらの数字は、若い投資家が他の場所、課税対象の証券口座、またはRothや伝統的なIRAのような個人の退職金口座で貯蓄しているかもしれないものを反映していない。

25～34歳

• 401(k)の平均残高：30,017ドル。
• 401(k)残高の中央値：11,357ドル。

この時点で、平均値でも中央値でも、加入者の残高はかなり増えている。

年齢が上がり、勤続年数が長くなるにつれ、複数の401(k)を保有する可能性が高くなる。

35～44歳

• 平均401(k)残高：76,354ドル。
• 401(k)残高の中央値：28,318ドル。

この年齢層はまたもや堅調な伸びを示しており、両数値とも2倍以上となっている。これは、少なくとも部分的には、収入がピークを迎えていることが影響していると思われる。報酬調査会社Payscaleによると、女性は平均44歳で収入のピークを迎える。男性は55歳である。

45～54歳

• 平均401(k)残高：142,069ドル。
• 401(k)残高の中央値：48,301ドル。

このグループは、IRSがキャッチアップ拠出を認める年齢に達している： 50歳以上の加入者は、2023年には7,500ドル、2024年には8,000ドルを追加拠出できる。

50歳以上の加入者は、2023年に7,500ドル、2024年に8,000ドルの追加拠出が可能である。

55～64歳

• 平均401(k)残高：207,874ドル。
• 401(k)残高の中央値：71,168ドル。

老後のために貯蓄していた資金を取り崩し始める可能性があるため、この年齢層の伸びは鈍化しているが、これは理にかなっている。

この年齢層を過ぎると、401(k)残高が減少し始めるか、少なくとも増加ペースが遅くなる。65歳以上の平均残高は232,710ドル、中央値は70,620ドルである。

401(k)の平均残高から学べること

繰り返すが、それほど多くはない。これはかなり恣意的な基準である。全体として見れば、退職後の貯蓄に関して労働者全般がどのような状況にあるかを示すことはできるが、あなた自身の状況を分析する助けにはほとんどならない。また、確定拠出年金に加入している人に限られる。

自分の努力をベンチマークするためのより良いアプローチ 退職金計算ツールは、現在いくら貯蓄すべきなのか、そして最終的にいくら必要なのか、より個人的なアドバイスを与えてくれる。(表示されたものが気に入らない場合は、退職金計画のガイドが役に立つかもしれません)。

最後に、退職後の卵をすべて401(k)バスケットに入れるかどうかは、注目に値する。401(k)を最大限に活用すべきか？そうかもしれない。しかし、誰にとっても最善の選択というわけではない。

雇用者マッチを獲得したら、IRAなど他の退職金口座に資金を分散させるメリットがある。