6月をピークにして、2ヵ月連続減少しています。
私の運用実績に大きな影響を与えるのは次の3項目です。
- アメリカ株式市場
- 日本株式市場
- ドル円相場
このうち、1は好調ですが、2と3は下落しました。下落といっても、最近1年間が高すぎたので、少し正常に戻したと言ったほうが、冷静な判断だと思います。
ところで、私と連れ合いのポートフォリオは、7～8割がアメリカ株式ETF、残りはほとんど日本株式ETFです。二人とも60代後半ですから、一般的にはもう少し銀行預金、債券に投資することを勧められる場合があると思います。
例えばGoogle のAIには次のように書かれています。
投資の年齢別の割合や、投資の割合を決める目安について、次のような情報があります。
年齢別の投資割合の目安として「エイジスライド方式」があります。これは「120－年齢」を投資の割合とする指標で、たとえば40代の場合であれば120－40＝80で、預貯金の8割が投資割合の目安になります。
30代、40代では資産配分を決める際に「リスク資産比率＝100－年齢」という考え方があります。株式などに代表されるリスク資産を30歳ならば資産全体の70％、40歳ならば60％にするというイメージです。
50代では、資産の50%ほどを貯金で確保し、残りの50%を投資に回していくというバランスが一般的です。
しかし、そのような考え方は正しいのでしょうか。
私と連れ合いの場合、厚生年金と確定給付年金だけで通常の生活ができていて、それ以外に外国旅行に行くときには、株式ETFの分配金等を使っています。
もし、リーマンショックのようなことがあって、資産評価額が半分になっても、今まで通りの生活ができます。
一方で、もし銀行預金や債券の割合を多くして、無駄にお金を遊ばせておくのは非効率だと思います。
実際、私は債券を保有していませんし、銀行預金は100万円程度です。
もし、家屋の修繕費などが必要になった場合には、株式ETFを少し売却することにしています。
また、確定拠出年金も全額を外国株式インデックスファンドで運用しています。
アメリカには日本の厚生年金のような制度がなく、自分で確定拠出年金を積み立てる必要があります。
2024年9月2日のCNBC Make itの記事を読みましょう。
なお、Roth IRAと401(k)の違いは、拠出する金額が課税対象かどうかです。
Roth IRAは税引き後の金額を拠出する制度で、拠出された資金は税金が課税されずに推移します。一方、従来の401(k)では拠出は非課税ですが、受け取りには税金がかかります。
This type of retirement account is a ‘golden egg’ for young people, says CFP—here’s why
このタイプの退職金口座は若者にとって「金の卵」、CFPがその理由を語る。
Z世代で退職金を貯めている人は少ない。
バンク・オブ・アメリカの最近の調査によると、1997年から2012年の間に生まれたZ世代の5人に1人しか、退職金口座に投資していない。
このような投資へのためらいは、「多くの人が経済的に非常に脆弱だと感じている」恐怖心によるものかもしれない、と公認ファイナンシャル・プランナーでコレクティブ・ウェルス・パートナーズの共同設立者兼CEOのカミラ・エリオットは以前、CNBC Make Itに語った。
「投資や資産の目標を達成するためには、市場に参加することが本当に必要です。私たちが若い人たちに話しているのはそのことです： 長期的に考えなければなりません。」
しかし、キャリアが始まったばかりだったり、しっかりした金融教育を受けていなかったりすると、そのような考え方は難しいかもしれない、とサン・グループ・ウェルス・パートナーズの共同設立者であるウィニー・サンは言う。
「彼らはまだ収入がそれほど多くなく、出費も多いでしょう」とサンは言う。その上、Z世代は「貯蓄の最良の方法をあまり知らない」可能性が高い。そのため、最善の行動計画を知らないと、正しい行動をとらない傾向があります」。
しかし、投資を始めるのに早すぎるということはない。これから投資を始める若い世代に、ソン氏が勧める方法は以下の通りだ。
「金の卵」を活用する
退職金などの長期的な目標に向けて計画を立てたいと考えている若い社会人にとって、Roth口座は賢い選択肢だとソン氏は言う。
Roth401(k)やRoth個人退職年金口座には税引き後の金額を拠出する。一方、伝統的なIRAや401(k)は、税引前ドルで資金を調達するため、拠出した年には税金を支払う必要はないが、引き出すときには支払わなければならない。
Roth口座は一般的に、退職後に現在より高い税率になることが予想される人、例えばまだキャリアの浅い若い人に適した選択肢と考えられている。
あなたの会社がRoth 401(k)を提供している場合、雇用主が提供するマッチング拠出を必ず利用しよう。
あなたの会社がRoth 401(k)を提供していない場合、代わりにRoth IRAを検討しよう。RothIRAには、2024年の単身者の所得上限が16万1000ドルという制限があるが、キャリアをスタートさせる人のほとんどがそれを大きく下回る所得であるため、若いプロフェッショナルには最適であり、貯蓄を築くのに十分な時間があるとサンは言う。
さらに、Roth IRAは短期と長期の貯蓄口座を兼ねることができる。預けた拠出金はペナルティなしで引き出すことができるので、緊急時には便利かもしれない。ただし、59歳半より前にペナルティなしで収益を引き出すことはできない。
「Rothを持っていると、設定したら忘れがちで、本当に長い間手をつけないお金として扱うべきです」とサンは言う。「しかし、緊急事態が発生した場合、その資金の大部分は普通預金口座と同じように簡単に引き出すことができることを知っておいてください」。
「Roth IRAは間違いなく、あなたの財務状況の金の卵なのです」。
投資を忘れずに
Roth IRAを設定したら、次は資金を提供する番だ。2024年には、50歳未満なら7,000ドルまで、50歳以上なら8,000ドルまで拠出できる。
そして、その資金を実際に運用することを忘れないようにしよう。
しかし、同僚が選んだ投資先を選ぶだけではいけない、とサンは言う。ファイナンシャル・アドバイザーやオンライン・リソースを利用し、自分自身と将来のために十分な情報に基づいた選択をするようにしよう。
ソソン氏はこのプロセスを、初めて大学の食堂で食事をすることに例えている。
「ソーダ飲み放題、ナチョス食べ放題、その他もろもろ。寮に入る前に、栄養士と30分間話をする機会があったらどうでしょう。ファイナンシャル・アドバイザーと会うのと同じことです」。