退職金、確定給付年金、確定拠出年金
社会人になりたての人は、退職金、確定給付年金、確定拠出年金についての知識があまりなく、どれが一番得かは分からないかも知れません。６０代、７０代の人に聞けば、その３つのバランスが取れているのが良いと言うかも知れません。
最高限度額を外国株式インデックスファンドで運用
しかし、私の経験では、全額を外国株式インデックスファンドの確定拠出年金で運用するのがよさそうです。確定拠出年金には掛け金の限度額があり、確定給付年金などがない場合には、月々５万５千円、年間６６万円拠出可能です。
約４０年間で２億円
それを２３歳から６５歳まで続けると、リタ―ン８％で217,524,783円に増えます。リターン８％という数字は、決して高い数字ではなく、投資の世界では常識的なものです。控えめに計算してリターン6％でも、123,755,001円に増えます。
| 年齢 | 確定拠出年金残額（8％） | 確定拠出年金残額（6％） |
| 23 | 660,000 | 660,000 |
| 24 | 1,372,800 | 1,359,600 |
| 25 | 2,142,624 | 2,101,176 |
| 26 | 2,974,034 | 2,887,247 |
| 27 | 3,871,957 | 3,720,481 |
| 28 | 4,841,713 | 4,603,710 |
| 29 | 5,889,050 | 5,539,933 |
| 30 | 7,020,174 | 6,532,329 |
| 31 | 8,241,788 | 7,584,269 |
| 32 | 9,561,131 | 8,699,325 |
| 33 | 10,986,022 | 9,881,284 |
| 34 | 12,524,903 | 11,134,161 |
| 35 | 14,186,896 | 12,462,211 |
| 36 | 15,981,847 | 13,869,944 |
| 37 | 17,920,395 | 15,362,140 |
| 38 | 20,014,027 | 16,943,869 |
| 39 | 22,275,149 | 18,620,501 |
| 40 | 24,717,161 | 20,397,731 |
| 41 | 27,354,534 | 22,281,595 |
| 42 | 30,202,896 | 24,278,490 |
| 43 | 33,279,128 | 26,395,200 |
| 44 | 36,601,458 | 28,638,912 |
| 45 | 40,189,575 | 31,017,246 |
| 46 | 44,064,741 | 33,538,281 |
| 47 | 48,249,920 | 36,210,578 |
| 48 | 52,769,914 | 39,043,213 |
| 49 | 57,651,507 | 42,045,805 |
| 50 | 62,923,628 | 45,228,554 |
| 51 | 68,617,518 | 48,602,267 |
| 52 | 74,766,919 | 52,178,403 |
| 53 | 81,408,273 | 55,969,107 |
| 54 | 88,580,935 | 59,987,254 |
| 55 | 96,327,409 | 64,246,489 |
| 56 | 104,693,602 | 68,761,278 |
| 57 | 113,729,090 | 73,546,955 |
| 58 | 123,487,418 | 78,619,772 |
| 59 | 134,026,411 | 83,996,958 |
| 60 | 145,408,524 | 89,696,776 |
| 61 | 157,701,206 | 95,738,582 |
| 62 | 170,977,302 | 102,142,897 |
| 63 | 185,315,487 | 108,931,471 |
| 64 | 200,800,725 | 116,127,359 |
| 65 | 217,524,783 | 123,755,001 |
アメリカで、401（k）ミリオネアになるにはどうすれば良いかを、Forbes2023年9月11日の記事で見てみましょう。以下は拙訳です。
5 Steps For Anyone To Become A 401(k) Millionaire
誰でも401(k)億万長者になれる5つのステップ
401(k)億万長者になるには、十分な時間が必要だ。フィデリティによると、同社のプラットフォームにおける401(k)億万長者の数は、今年25％という驚異的な伸びを示している。この数字には、401(k)億万長者（退職金口座で資産を組み合わせている人）すべては含まれていない。401(k)億万長者への道を歩むための簡単なステップを紹介しよう。
1) 401(k)口座を開設する
何事も、一番難しいのは始めることだったりする。401(k)億万長者への第一歩は、401(k)口座を開設することだ。怖がることはない。
401(k)プランを提供する職場に勤めていることが前提だ。この従業員福利厚生は、あなたが口座を開設した場合にのみ役立つ。401(k)マッチング利用できるのであれば、口座を開設し、雇用主から実質的にタダ同然のお金をもらわない方がどうかしている。
自営業の場合は、時間をかけて事業用の401(k)を設立しよう。年収が50万ドル以上なら、401(k)の利益分配プランに加えて、キャッシュバランス年金プランの設定も検討しよう。
2) 401(k)口座に十分な金額を拠出する
401(k)億万長者になるための第2のステップは、拠出額を決めることである。以下に、億万長者の退職金口座を作るための計算方法をいくつか紹介しよう。大まかな目安は、給与の少なくとも10％を貯蓄することだ。始めるのが遅かったり、早く401(k)億万長者になりたい場合は、さらに貯蓄を増やしたいだろう。
401(k)への拠出は、税制上の優遇措置を利用することで、より簡単に行うことができます。毎年401(k)に拠出した金額に対する所得税はかかりません。2023年の401(k)拠出額の上限は22,500ドルである。50歳以上の場合は、毎年7,500ドルの追加拠出が可能である。自営業者や事業主は、50歳以上の場合、キャッチアップ拠出を加えて年間66,000ドルを貯蓄できる可能性がある。
3) 401(k)拠出金を投資する
退職金口座に100万ドルを拠出せずに401(k)億万長者になるには、資金を投資する必要がある。年間2万2,500ドルを拠出し、そのまま放置しておくというゆっくりで難しい方法を取るなら、約45年かかる。投資のリターンが10％だと仮定すると、同じ22,500ドルの拠出で18年かかることになる。
4) 401(k)億万長者になるには時間がかかる
401(k)ミリオネアになるには時間がかかる。401(k)プランには年間拠出限度額があるので、401(k)ミリオネアになるには最低でも数年はかかる。401(k)億万長者になるための大まかな計算を、この大きなマイルストーンに到達するまでの期間に応じて紹介しよう。退職金口座投資のリターンを8％と仮定している。
48年では月々約170ドル必要。
30年では月々約735ドル。
20年では月々約1,821ドル。
10年なら月約5,755ドル。(自営業で50歳以上でない限り、401(k)拠出限度額を超える）。
5年では月々約14,205ドル必要である（これも明らかに拠出限度額を超えている）。
このように、退職後のための投資を始めるのが早ければ早いほど、401(k)億万長者になるのは簡単なのだ。
5) 401(k)を売却するミスを犯さないこと
以上の4つのステップを踏めば、401(k)億万長者への道が開けるはずだ。しかし、退職前に401(k)を売却するというミスを犯すと、経済的自由を達成する可能性が著しく低下する。また、引き出しの際に税金やペナルティーが課されることになる。厳しい時に401(k)を荒稼ぎしないことは、退職後の生活水準を維持するのに十分な資産を蓄えるために不可欠である。
これらの簡単なステップに従えば、現実の401(k)億万長者への道が開けるはずだ。401(k)の残高が100万ドルになることは大きな成果ですが、この記事を読んでいるほとんどの人は、夢のような老後を送るためには、さらに多くの老後資産を蓄える必要がありそうです。受託者であるファイナンシャル・プランナーと協力して、あなたの経済的自由度を判断してください。